Чарджбэк: Что это и как им воспользоваться?
Зміст
Чарджбэк – процедура возвращения списанных средств на карту. Давайте поговорим о том, в каких случаях ее делают, а также поговорим о том, как возвращают финансы, которые были отправлены мошенникам. Поговорим об этом более подробно.
Когда можно сделать чарджбэк
Его выполняют в самых разных ситуациях. Например, в том случае, когда необходимо отменить проведенную транзакцию. Инициировать такую процедуру может как владелец карты, так и банк-эмитент. Кроме владельцев банковских карт, прибегнуть к такой процедуре смогут и люди, владеющие электронными кошельками. Чаще всего деньги возвращают в тех ситуациях, когда они были пересланы обманщикам – интернет-магазинам, которые не доставили товары, разным мошенникам в интернете. Чарджбэк выполняют в следующих случаях:
когда подпись на чеке и на карте отличаются;
в процессе проведения одной транзакции деньги списали не один раз;
с карты списали сумму, не соответствующую стоимости приобретения;
время проведения платежа не соответствует дате проведения операции;
с помощью карты совершили покупку, которая владельцем карты не проводилась;
продавцом не был выслан товар, при этом не вернулись деньги, а продавец отказал в оформлении возврата товара либо денег за вещи, которые вернул покупатель.
в момент снятия денег в банкомате их списали, но владельцу не выдали.
Что нужно сделать, чтобы выполнить чарджбэк
В этой процедуре должны участвовать два банка – тот, который уже выпустил карту, и тот, который занимается ее обслуживанием. Сам же клиент посредством этой услуги способен вернуть деньги, которые были списаны с карты по вине мошенников.
Такая возможность доступна во многих странах, эта процедура может быть запущена в связи со следующими причинами:
клиент заявил, что перевод был выполнен не по его согласию;
банком был совершен перевод без уведомления владельца карты;
транзакцию провели с нарушением правил, хотя клиент в этом не виновен.
Чаще всего процедуру выполняют тогда, когда преступникам удалось украсть клиентские данные. В таком случае банк в обязательном порядке возвращает клиенту все средства, которые списали с его счета. При этом эмитент и эквайер взаимодействуют, а возврат проводится в соответствии с особенностями чарджбэка, которые были приняты платежными системами. Если же банку удастся доказать, что хозяин карты добровольно передал постороннему cvc-код, то в чарджбэке ему откажут, так как клиентом были нарушены правила безопасности или использования банковской карты.
Сколько времени ждать возврата средств
Процедура долгая, обычно она занимает от двух месяцев. В самых сложных случаях длится полтора года. Среднее время осуществления возврата – это 4 месяца. Возвращение проводят в несколько этапов, каждый длится не более установленного времени, это указано в соответствующем пункте правил. За это время проверяют данные, чтобы полностью исключить мошенничество.
Чарджбэк поэтапно: как его выполняют
Чарджбэк по карте Visa или Mastercard выполняют в несколько шагов. Обычно это включает в себя от 4 до 9 этапов, но в непростых ситуациях их может оказаться и больше. Рассмотрим стандартную процедуру, которая включает в себя 9 шагов.
Владельцем карточки составляется заявление для эмитента, в котором он требует выплаты чарджбэка.
Организацией проводится проверка транзакции на наличие нарушений. Если оказалось, что клиент соблюдал все правила, банк отправляет эквайеру запрос о возврате денег через платежную систему.
Mastercard или Visa, получив запрос от клиента, проверяют наличие технической возможности для возврата средств. Если все в норме – информацию передают эквайеру.
Затем проводится проверка эквайером заявления владельца карты. После этого банк решает, что делать дальше. В том случае, если продавцом, осуществившим транзакцию, были нарушены условия приема карт к оплате, запрос передается ему.
Если продавец признает допущенный промах – он должен вернуть деньги владельцу карты. Но он может и отклонить претензии – если им не было допущено ошибок.
Ответ отправляется платежной системе, а эквайер переводит деньги.
Платежной системой проверяется ответ. Если требования клиента были одобрены, деньги отправляются эмитенту.
Эмитент анализирует полученную информацию. Если было принято решение о возвращении денег – сумма будет переведена на счет владельца карточки. В том случае, если был прислан отказ, а эмитент с ним не согласился, решение будет оспорено.
При успешном проведении процедуры держателю карты возвращают деньги. В ином случае он сталкивается с обоснованным отказом.
Когда можно столкнуться с отказом
Есть несколько причин, по которым могут отказать:
Заявление было составлено некорректно. Надо писать безошибочно, избегать неточностей, любых фактов, которые не соответствуют действительности, иначе время будет потеряно.
Аргументы, предоставленные продавцом, оказались более весомыми.
Оснований для возврата слишком мало.
Иногда причиной становится и некомпетентность сотрудников банка, которые занимаются обработкой заявлений. Надо сказать, что принимаются заявления украинскими банками без энтузиазма. Часто работники банков пытаются убедить пришедшего в том, что чарджбэк невозможен. Делается это для того, чтобы владелец карты не стал подавать заявление. Увы, даже в той ситуации, когда заявления принимаются, соответствующую информацию эквайеру не пересылают, а причину для отказа придумают на ходу. Все, что остается сделать в такой ситуации – попробовать настоять на своем, сославшись на существующее законодательство.
Как можно получить чарджбэк
Предположим, вы столкнулись с мошенниками или попали в иную ситуацию, при которой необходим чарджбэк. Есть несколько вариантов решения такой проблемы. [compare_slider but_text='Получить деньги' money="1700" days="7" ]
Решаем проблему мирным путем
Если вы считаете, что были обмануты продавцом, не стоит прибегать к чарджбэку. Для начала надо попытаться договорить с продавцом, может быть, он согласится мирным путем вернуть деньги. Правильно проведенные переговоры и компромисс в финале – это прозе и быстрее. Можно переслать продавцу претензию в письменной форме. Кстати, сохранение переписки и запись на диктофон всех разговоров будет весьма разумным решением. Если вдруг всплывет неправда – доказать неправомерные действия будет очень легко.
Подача заявления на чарджбэк
Если договориться не получилось – остается написать заявление. У каждой организации свой бланк, поэтому получить его можно исключительно в самом банке. Копии всех документов прикладываются к заявлению. Важно собрать все доказательства, которые подтвердят мошенничество. С подобными процедурами сотрудники банка сталкиваются довольно редко, так что не стоит удивляться, если человек, который с вами работает, вообще не будет знать, что собой представляет чарджбэк. Достаточно сказать, что вам надо оспорить денежный перевод по карте. Ваша основная задача – подача заявления, а уже специалист банка должен его принять и переправить, куда положено. Если в вашем филиале точно не знают, как это делают, волноваться не стоит, заявление перейдет в главный офис, а там уже будут разбираться в этом процессе.
Повторное оспаривание или возвращение средств
Банк, получивший ваше заявление, запустит чарджбэк. Это довольно продолжительный процесс, который может занять до полутора лет. Сколько бы времени ни потребовалось, в итоге вам придет ответ, а в положительном случае – деньги. Если же будет отказ – потребуется его опротестовать. При этом важно снабдить банк новыми доказательствами – только в этом случае процедура возобновится.
Обращение в суд
Если вы в очередной раз получили отказ в возврате средств, но точно знаете, что транзакция была проведена неправомерно, а продавец оказался мошенником, остается единственный выход из ситуации – обращение в суд. Судебные работники учитывают законы государства и положения договора, который был заключен с банком, эти лица заинтересованы в установлении истины.
Ситуацию рассмотрят иначе, а значит – есть определенный шанс того, что иск удовлетворят. Впрочем, есть случай, когда подать иск будет сложно – это происходит тогда, когда продавец находится в другой стране. По этой причине рекомендуем совершать покупки только у проверенных компаний и сотрудничать с надежными банками, где можно без проблем взять деньги в кредит.
Автор
Ященко Ян
Финансовый эксперт
Выпускник Киевского университета имени Тараса Шевченко, специальность "Финансы, банковское дело, страхование и фондовый рынок". Более 10 лет помогаю найти ответы на сложные вопросы кредитования, управления долгами и выбора надежных финансовых инструментов.
