Чарджбек: Що це таке і як ним скористатися?
Зміст
Чарджбек – процедура повернення списаних коштів на картку. Поговоримо про те, в яких випадках її роблять, а також обговоримо, як повертають фінанси, які були відправлені шахраям. Поговоримо про це докладніше.
Коли можна зробити чарджбек
Це виконують у найрізноманітніших ситуаціях. Наприклад, у випадку, коли необхідно скасувати проведену транзакцію. Ініціювати таку процедуру може як власник картки, так і банк-емітент.
Крім власників банківських карток, звернутися до такої процедури зможуть і люди, які володіють електронними гаманцями. Найчастіше гроші повертають у тих ситуаціях, коли вони були відправлені шахраям – інтернет-магазинам, які не доставили товари, різним шахраям в інтернеті. Чарджбек виконують у наступних випадках:
коли підпис на чеку і на картці відрізняються;
у процесі проведення однієї транзакції гроші списали не один раз;
з карти списали суму, не відповідну вартості придбання;
час проведення платежу не відповідає даті проведення операції;
за допомогою карти здійснили покупку, яку власник карти не проводив;
продавцем не було відправлено товар, при цьому не повернулися гроші, а продавець відмовив у видачі повернення товару або грошей за речі, які повернув покупець.
у момент зняття грошей в банкоматі їх списали, але власнику не видали.
Що потрібно зробити, щоб виконати чарджбек
У цій процедурі повинні брати участь два банки - той, який вже випустив карту, і той, який займається її обслуговуванням. Сам клієнт за допомогою цієї послуги може повернути гроші, які були списані з карти через шахраїв. Така можливість доступна в багатьох країнах, ця процедура може бути запущена у зв'язку з наступними причинами:
клієнт заявив, що переказ був виконаний не за його згодою;
банком був здійснений переказ без повідомлення власника картки;
транзакцію провели з порушенням правил, хоча клієнт у цьому не винен.
Найчастіше процедуру виконують тоді, коли злочинцям вдалося вкрасти клієнтські дані. У такому випадку банк обов'язково повертає клієнту всі кошти, які були списані з його рахунку. При цьому емітент і еквайр взаємодіють, а повернення здійснюється відповідно до особливостей чарджбеку, які були прийняті платіжними системами. Якщо банку вдасться довести, що власник карти добровільно передав посторонньому cvc-код, то в чарджбеку йому відмовлять, оскільки клієнтом були порушені правила безпеки або використання банківської карти.
Скільки часу чекати повернення коштів
Процедура тривала, зазвичай вона займає від двох місяців. У найскладніших випадках триває півтора року. Середній час повернення – це 4 місяці. Повернення проводять на кількох етапах, кожен з яких триває не більше встановленого часу, що вказано в відповідному пункті правил. Протягом цього часу перевіряють дані, щоб повністю виключити шахрайство.
Чарджбек поетапно: як його виконують
Чарджбек по картці Visa або Mastercard виконують у декілька кроків. Зазвичай це охоплює від 4 до 9 етапів, але в складних ситуаціях їх може бути і більше. Розглянемо стандартну процедуру, яка включає 9 кроків.
Власником картки складається заява для емітента, в якій він вимагає виплати чарджбеку.
Організацією проводиться перевірка транзакції на наявність порушень. Якщо виявилося, що клієнт дотримувався всіх правила, банк відправляє еквайру запит на повернення грошей через платіжну систему.
Mastercard або Visa, отримавши запит від клієнта, перевіряють наявність технічної можливості для повернення коштів. Якщо все в нормі – інформацію передають еквайру.
Потім проводиться перевірка еквайром заявлення власника картки. Після цього банк вирішує, що робити далі. У випадку, якщо продавцем, що здійснив транзакцію, були порушені умови приймання карток для оплати, запит передається йому.
Якщо продавець визнає допущену помилку - він повинен повернути гроші власнику картки. Але він може відхилити претензії - якщо не було припущено помилок.
Відповідь відправляється платіжній системі, а еквайр переказує гроші.
Платіжною системою перевіряється відповідь. Якщо вимоги клієнта були схвалені, гроші відправляються емітенту.
Емітент аналізує отриману інформацію. Якщо було прийнято рішення про повернення грошей - сума буде переведена на рахунок власника картки. У випадку, якщо було надіслано відмову, а емітент з нею не погодився, рішення буде оскаржено.
При успішному проведенні процедури власнику картки повертають гроші. В іншому випадку він стикається з обґрунтованою відмовою.
Коли можна зіткнутися з відмовою
Є кілька причин, через які можуть відмовити:
Заява була складена некоректно. Треба писати безпомилково, уникати неточностей, будь-яких фактів, які не відповідають дійсності, інакше час буде втрачено.
Аргументи, надані продавцем, виявилися більш вагомими.
Підстав для повернення занадто мало.
Іноді причиною стає і неспроможність працівників банку, які займаються обробкою заявок. Потрібно сказати, що українські банки приймають заявки без особливого ентузіазму. Часто працівники банків намагаються переконати клієнта в тому, що чарджбек неможливий. Це робиться для того, щоб власник карти не почав подавати заявку. На жаль, навіть у тому випадку, коли заявки приймаються, відповідну інформацію еквайру не надсилають, а причину для відмови придумають на ходу.Все, що залишається зробити в такій ситуації - спробувати настояти на своєму, посилаючись на чинне законодавство.
Як можна отримати чарджбек
Припустимо, ви стикаєтеся з шахраями або потрапили в іншу ситуацію, при якій необхідний чарджбек. Є кілька варіантів розв'язання такої проблеми.
Вирішуємо проблему мирним шляхом
Якщо ви вважаєте, що вас обманув продавець, не варто вдаватися до чарджбеку. Спочатку варто спробувати домовитися з продавцем, можливо, він згодиться мирним шляхом повернути гроші. Правильно проведені переговори і компроміс у кінці - це швидше та ефективніше. Можна вислати продавцю претензію у письмовій формі. До речі, збереження переписки та запис на диктофон всіх розмов буде дуже розумним рішенням. Якщо раптом виявиться неправда - довести неправомірні дії буде дуже легко.
Подання заяви на чарджбек
Якщо домовитися не вдалося - залишається написати заяву. У кожної організації свій бланк, тому отримати його можна виключно в самому банку. Копії всіх документів додаються до заяви. Важливо зібрати всі докази, які підтвердять шахрайство. З подібними процедурами співробітники банку зіштовхуються досить рідко, тому не дивуйтеся, якщо людина, яка працює з вами, зовсім не буде знати, що таке чарджбек.
Достатньо сказати, що вам потрібно оскаржити грошовий переказ по картці. Ваше основне завдання - подання заяви, а вже спеціаліст банку повинен її прийняти і направити, куди потрібно. Якщо у вашому відділенні точно не знають, як це робити, хвилюватися не варто, заява перейде в головний офіс, а там вже будуть розбиратися в цьому процесі.
Повторне оскарження або повернення коштів
Банк, отримавши вашу заяву, запустить чарджбек. Це досить тривалий процес, який може зайняти до півтора року. Скільки б часу не знадобилося, у кінці вам прийде відповідь, а в позитивному випадку - гроші. Якщо ж буде відмова - потрібно буде її оскаржити. При цьому важливо забезпечити банк новими доказами - лише в цьому випадку процедура відновиться.
Звернення до суду
Якщо ви знову отримали відмову у поверненні коштів, але точно знаєте, що транзакція була проведена неправомірно, а продавець виявився шахраєм, залишається єдиний вихід з ситуації - звернення до суду. Судові працівники враховують закони держави та положення договору, який був укладений з банком, ці особи зацікавлені в установленні правди. Ситуацію розглянуть інакше, а отже - є певний шанс того, що позов задовольнять.
Звісно, є випадки, коли подати позов буде складно - це відбувається тоді, коли продавець знаходиться в іншій країні. З цієї причини рекомендуємо здійснювати покупки лише у перевірених компаній та співпрацювати з надійними банками, де можна без проблем отримати гроші у кредит.
Автор
Ященко Ян
Фінансовий експерт
Випускник Київського університету імені Тараса Шевченка, спеціальність "Фінанси, банківська справа, страхування та фондовий ринок". Понад 10 років допомагаю знайти відповіді на складні питання щодо кредитування, управління боргами та вибору надійних фінансових інструментів.
