Кредит — это удобный финансовый инструмент, которым пользуются люди по всему миру, и Украина не является исключением. Но, как показывает практика, многие клиенты банков не до конца понимают все особенности этого инструмента. С одной из них мы и разберемся — рассмотрим, что такое основной долг по кредиту, он же тело кредита.

Тело кредита — это сумма, непосредственно взятая у банка: без учета процентов, пени и других начислений. То есть те деньги, которые вы получили у финансовой организации на руки, на карту либо переводом на счет, и будут являться основным долгом.

• 

  (4,9)
  К выплате

  1 105 грн

  Тело кредита

  1 000 грн

  Комиссия

  0 грн

  105 грн

  1й кредит

  100 - 25 000 до  25 000 грн

  Повторный Повторный

  25 000 грн

  Срок

  1 - 30 до  30 дней

  Cтавка

  2.1 %

  Оформить заявку

  Читать подробнее

Простой пример для понимания, что такое тело кредита

Вы хотите приобрести компьютер, который стоит 20 тыс. гривен — отправляетесь в банк и делаете запрос на эту сумму. Чтобы купить технику, вам нужна именно такая сумма — не меньше: ее вы и получаете на руки (либо другим способом). И именно от нее рассчитывается весь долг: проценты, дополнительные выплаты, пеня при несвоевременной уплате, а также штрафы, если они предусмотрены договором. Но телом кредита будут именно те 20 тысяч гривен, которые вы взяли на покупку компьютера. Соответственно, от размеров основного долга будут зависеть и другие условия кредитования:

• Дадут ли вам деньги вообще. Если банк посчитает, что у вас нет доходов, способных покрыть основной долг с процентами, вам просто откажут в выдаче такой суммы.
• Каким будет размер ежемесячных выплат. Чем больше основной долг по кредиту и меньше срок, на который вы берете деньги, те больше придется платить ежемесячно.
• Общая сумма переплат на момент выплаты займа. Снова же: чем больше сумма, взятая с самого начала, — тем больше придется отдать сверх тела кредита.

Большинство крупных украинских банков предлагают пользователям сайтов простые калькуляторы — программы, благодаря которым вы легко высчитаете другие показатели, если знаете размер основного долга кредита.

Обратите внимание! Есть такое понятие, как полная стоимость кредита — так называют всю сумму, которую вы заплатите банку, включая основной долг. То есть в нее войдут и тело займа, и проценты за пользование деньгами, и пеня, и штрафы, если они будут назначены.

Что погашается сразу: тело кредита или проценты

Если мы разделяем эти два понятия, справедливо возникает вопрос о том, куда уходят деньги, которые вносит пользователь такого финансового инструмента?

Важно! Первыми всегда погашаются проценты — а уже за ними основной долг (тело) кредита.

Если очень просто, то схема выглядит так:

1. При внесении неполной суммы сразу погашаются проценты, затем основной долг.
2. Если основной долг погашен не полностью, возникает задолженность — на нее начисляется пеня, а также штрафы.
3. При следующем платеже клиент должен погасить долг перед банком в таком порядке: сумма задолженности, пеня и штрафы, затем проценты по текущему платежу и только потом тело кредита по текущему платежу.

Что в результате? Если и во второй раз сумма будет внесена не полностью, вы снова не закрываете основной кредит — а это опять влечет за собой начисления пени и штрафов. В результате с каждым таким недостаточным или просроченным платежом долг перед банком нарастает как снежный ком. Вот почему так важно погашать задолженность не только вовремя, но и в полной мере.

Важно! Если просрочки по выплатам связаны с какими-то серьезными проблемами, некоторые украинские банки могут пойти навстречу клиенту и приостановить выплаты на какое-то время. Либо в течение этого времени заемщику позволят погашать только проценты. Если вы попали в сложную ситуацию, обязательно уточните наличие такой возможности.

• 0,01% на первый кредит
  

  (4.1)
  К выплате

  1 001 грн

  Тело кредита

  1 000 грн

  Комиссия

  0 грн

  1 грн

  1й кредит

  500 - 10 000 до  10 000 грн

  Повторный Повторный

  15 000 грн

  Срок

  1 - 15 до  15 дней

  Cтавка

  0.01 %

  0,01% на первый кредит

  Оформить заявку

  Читать подробнее

Некоторые особенности, связанные с начислением процентов

Если вы подбираете программу кредитования, внимательно изучайте предложения всех банков. Мы уже сказали, что размер переплат зависит, в том числе и от того, какова основная сумма кредита — но тут есть нюанс, о котором нужно знать. Размеры выплат будут зависеть и от того, как именно ведется начисление. Чаще банки рассчитывают процент на ту сумму займа (тела кредита), которая осталась невыплаченной. Если вы взяли 20 тыс. гривен, но из них 10 тыс. уже выплатили, но проценты будут «капать» на оставшиеся 10 тыс. В результате с каждым месяцем сумма выплат будет постепенно уменьшаться, а ближе к моменту полного расчета и вовсе станет небольшой.

Но есть и другая схема, к которой прибегают кредитные организации — это начисление ежемесячных процентов на всю сумму основного долга независимо от того, сколько клиент уже выплатил. То есть из месяца в месяц клиент будет платить столько же, сколько и в самом начале расчета. Очевидно, что с такой разницей в подходах одна и та же процентная ставка в результате даст кардинально разные суммы переплат. Во втором случае 10% легко превращаются в 18%, поэтому клиент теряет практически в два раза больше денег. Обязательно учитывайте это при поиске подходящей программы — особенно это важно, если вы берете деньги не у крупного банка с хорошей репутацией, а у небольшой кредитной организации. Во втором случае можно столкнуться с массой неприятных сюрпризов.

Соглашайтесь на кредит после тщательного изучения всех условий

Поскольку основная сумма кредитного договора — это только отправная точка для всех расчетов, одна и та же цифра может по итогу давать разные условия выплат. Обязательно учитывайте это — внимательно читайте договор, задавайте менеджерам банка дополнительные вопросы, все перепроверяйте. И только после этого сравнивайте условия у разных компаний, чтобы выбрать наиболее выгодные для себя.