Що таке тіло кредиту?
Зміст
Кредит - це зручний фінансовий інструмент, яким користуються люди по всьому світу, і Україна не є винятком. Проте, як показує практика, багато клієнтів банків не повністю розуміють всі особливості цього інструменту. З однією з них ми і розберемося - розглянемо, що таке основний борг по кредиту, він же тіло кредиту.
Тіло кредиту - це сума, безпосередньо взята у банку: без урахування відсотків, пені та інших нарахувань.
Іншими словами, це гроші, які ви отримали від фінансової організації на руки, на картку або переказом на рахунок, і є основним боргом.
Простий приклад для розуміння, що таке тіло кредиту
Ви хочете придбати комп'ютер, який коштує 20 тис. гривень — йдете до банку і робите запит на цю суму. Щоб купити техніку, вам потрібна саме така сума — не менше: її ви й отримуєте на руки (або іншим способом). І саме від неї розраховується весь борг: відсотки, додаткові виплати, пеня за несвоєчасну сплату, а також штрафи, якщо вони передбачені договором. Проте тілом кредиту будуть саме ті 20 тисяч гривень, які ви взяли на покупку комп'ютера. Відповідно, від розмірів основного боргу будуть залежати й інші умови кредитування:
Чи видадуть вам гроші взагалі. Якщо банк вважатиме, що у вас немає доходів, достатніх для покриття основного боргу з відсотками, вам просто відмовлять у видачі такої суми.
Яким буде розмір щомісячних виплат. Чим більше основний борг по кредиту і менше строк, на який ви берете гроші, то більше доведеться платити щомісячно.
Загальна сума переплат на момент сплати позики. Знову ж таки: чим більше сума, взята з самого початку, — тим більше доведеться віддати понад тіло кредиту.
Більшість великих українських банків пропонують користувачам сайтів прості калькулятори — програми, завдяки яким ви легко розрахуєте інші показники, якщо знаєте розмір основного боргу кредиту.
Зверніть увагу! Існує таке поняття, як повна вартість кредиту — так називають всю суму, яку ви заплатите банку, включаючи основний борг. Тобто в неї увійдуть як тіло позики, так і відсотки за користування грошима, і пеня, і штрафи, якщо вони будуть накладені.
Що погашається одразу: тіло кредиту чи відсотки
Якщо ми розрізняємо ці два поняття, справедливо виникає питання про те, куди йдуть гроші, які вносить користувач такого фінансового інструменту?
Важливо! Першими завжди погашаються відсотки — а вже за ними основний борг (тіло) кредиту.
Якщо дуже просто, то схема виглядає так:
При внесенні неповної суми одразу погашаються відсотки, потім основний борг.
Якщо основний борг погашений не повністю, виникає заборгованість — на неї нараховується пеня, а також штрафи.
При наступному платежі клієнт повинен погасити борг перед банком в такому порядку: сума заборгованості, пеня і штрафи, потім відсотки за поточний платіж і лише потім тіло кредиту за поточний платіж.
Що в результаті? Якщо і вдруге сума буде внесена не повністю, ви знову не закриваєте основний кредит — і це знову призводить до нарахувань пені і штрафів. В результаті з кожним таким недостатнім або простроченим платежем борг перед банком наростає як сніговий шар. Ось чому так важливо погашати заборгованість не лише вчасно, а й в повному обсязі.
Важливо! Якщо прострочення з виплатами пов'язані з якими-небудь серйозними проблемами, деякі українські банки можуть йти на зустріч клієнту і призупинити виплати на певний час. Або протягом цього часу позичальнику дозволять погашати лише відсотки. Якщо ви потрапили в складну ситуацію, обов'язково уточніть наявність такої можливості.
Деякі особливості, пов'язані з нарахуванням відсотків
Якщо ви обираєте програму кредитування, уважно вивчайте пропозиції всіх банків. Ми вже сказали, що розмір переплат залежить, зокрема, від того, яка основна сума кредиту — але тут є нюанс, про який варто знати. Розміри виплат будуть залежати і від того, як саме проводиться нарахування. Частіше банки розраховують відсоток на ту суму позики (тіла кредиту), яка залишилася невиплаченою. Якщо ви взяли 20 тис. гривень, але з них 10 тис. вже виплатили, то відсотки будуть "капати" на залишених 10 тис. В результаті з кожним місяцем сума виплат буде поступово зменшуватися, а ближче до моменту повного розрахунку і взагалі стане невеликою.
Але є ще одна схема, до якої вдаються кредитні організації - це нарахування щомісячних відсотків на всю суму основного боргу незалежно від того, скільки клієнт вже виплатив. Іншими словами, з місяця на місяць клієнт буде платити стільки ж, скільки і на початку розрахунку. Очевидно, що з такою різницею в підходах одна й та ж процентна ставка в результаті дасть кардинально різні суми переплат. У другому випадку 10% легко перетворюються в 18%, тому клієнт втрачає практично у два рази більше грошей.
Обов'язково враховуйте це при пошуку програми - особливо це важливо, якщо ви берете гроші не у великого банку з хорошою репутацією, а у невеликої кредитної організації. У другому випадку можна стикнутися з безліччю неприємних сюрпризів.
Погоджуйтеся на кредит після ретельного вивчення всіх умов
Оскільки основна сума кредитного договору - це лише вихідна точка для всіх розрахунків, одна й та ж цифра може в кінці давати різні умови виплат. Обов'язково враховуйте це - уважно читайте договір, ставте менеджерам банку додаткові питання, все перевіряйте. І лише після цього порівнюйте умови у різних компаній, щоб вибрати найбільш вигідні для себе.
Автор
Раїса Рашко
Редактор LIGA.Кредит.Онлайн
Випускниця Національного університету «Полтавська політехніка» імені Юрія Кондратюка, спеціальність - «Фінанси, банківська справа та страхування». У фінансовій журналістиці - 7 років. Пишу про онлайн-кредитування, споживчі позики та фінансову грамотність.
