Как правильно выбрать кредитную карту?

В Украине в последние десятилетия внедряется использование пластиковых кредитных карт населением на ряду с оборотом наличных средств. Европа и Америка уже давно оценили преимущества расчетов именно пластиком. Наш же народ при упоминании этого слова, реагирует не совсем спокойно. Ассоциация со словами долг и кредит возникает от незнания, и не правильного использования этого финансового инструмента. При умелом и грамотном применении он станет вашим верным помощником.

Что такое кредитная карта?

Для заграницы применение кредитки в порядке вещей, практические все население с детства приучено, что это нормально – расплачиваться именно так. В нашей стране около 40 % потребителей оплачивают свои покупки или услуги пластиком. И эта величина растет. Классическое понятие кредитная карта – это платежный банковский пластик, с определенным лимитом заемных средств кредитора, которым может пользоваться клиент за фиксированную процентную ставку, оговоренную в контракте.

Разновидностью в нашей стране является дебетовая карточка с подключением овердрафта, то есть в этом случае можно пользоваться как своими собственными средствами, так и потратить банковские деньги в долг на условиях договора. Отличие в том, что с ней вы можете заработать на остатке меньше, чем с классической. Карты бывают стандартные (с обычным набором услуг) и элитарные (золотые, платиновые, к которым прилагается круглосуточно персональное обслуживание личным менеджером, больший размер кредитного лимита, наличие дополнительных бонусов и скидок).

Основные показатели, влияющие на выбор карты

Прежде чем, оформить себе заветный пластиковый «прямоугольник», следует проанализировать рынок банковских продуктов. Обратите внимание на такие критерии:

• Эффективная ставка процента (в которую включены допплатежи и комиссии). Средний размер составляет около 50%, если вам предлагают низкий процент, поинтересуйтесь наличием и размером дополнительных, не заявленных так громко, комиссий.

• Максимальная величина кредитного лимита от 30-50 тысяч гривен до 200 (редко 300). Банк запрашивает тем больше документов, чем больше ссуда. Его размер зависит от таких факторов: чистота финансового досье (проверяется в БКИ); наличие источника дохода, и официальное трудоустройство клиента; семейный статус (наличие семьи отождествляется с ответственностью, плюс учитывается общий доход семьи); возраст (21-65 лет, в исключительных случаях эти границы расширяются), место проживания, совпадающее с отделением.

• Льготный или грейс-период, когда эксплуатация средств проходит по нулевой или сниженной ставке. Колеблется в пределах от 25 до 62 дней, редко 90 дней для новичков. У некоторых организаций этот период распространяется на снятие наличных в банкомате (Монобанк, Приват, Укргазбанк и др.). Своего рода займ без процентов.

• Процент на остаток. Не многие предлагают такую услугу, мелочь, а приятно (7-12%). Также следует уточнить нужна ли ее активация.

• Комиссия за снятие наличных от 3 до 5%, часто с добавлением фиксированной суммы. Это еще один источник дохода для банковских учреждений, прошли времена бесплатного снятия в любых банкоматах страны. А даже если и есть, то это либо в банкоматах материнской финфирмы, либо с ограничениями по сумме, либо с ежемесячной платой за обслуживание.

• Бонусы, акции, скидки и кеш-бэк. Это могут быть MasterCard Rewards и бонус, Visa привилегии, возможна рассрочка в крупных магазинах, и возврат средств максимум 1-5% на разные категории товаров и услуг, неимоверные 10-20% от Монобанка (ежемесячно можно выбрать только две категории на cashback).

• Штраф за просрочку и пеня. Важно просчитать, что будет в форс-мажорных обстоятельствах. И если размер этих выплат велик, выгодней произвести рефинансирование в другом учреждении. И закрыть нерентабельный вопрос. Находится в пределах от 100 до 500 гривен + ставка пени, если установленный обязательный платеж погашен не вовремя.

Сроки кредитования можно не рассматривать, потому как даже если они и ограничиваются годом, всегда есть возможность пролонгации. Срок одобрения запроса автоматизирован, скоринговые программы отвечают в течение 15-20 минут.

Плюсы и минусы «пластика»

Молодое поколение больше идет навстречу нововведениям. Сложнее объяснить нашим бабушкам и дедушкам, что на этой пластиковой штучке, тоже есть деньги. Несмотря на то, что это не привычные бумажки с номиналом и известной личностью, ею можно заплатить за квартиру и купить продукты. Мы все больше привыкаем к очевидным преимуществам кредитного безнала:

• Безопасность – нет необходимости носить с собой наличку. Особенно это удобно в поездках, при потере карточки, ее можно заблокировать, сделав один звонок. И ваш капитал будет неприкосновенен. А вот отыскать грабителей и вернуть потраченное – это из области фантастики.

• Скорость и легкость оформления через интернет. Вам понадобиться паспорт Украины, ИНН, возраст в основном 21-65 лет, справка о доходах и об трудоустройстве. Это все равно что, оформить микрозайм онлайн – единственное, что придется ехать в отделение за самой картой, хотя у многих присутствует доставка почтой или курьером.

• Выгодность состоит в том, что нет необходимости ждать или экономить, чтоб скопить капитал на долгожданную покупку, или искать финансы, чтобы оплатить долг по коммуналке, достаточно воспользоваться кредитным лимитом.

• Удобный способ контролировать свои затраты и вести личный бюджет. Рассчитавшись наличкой не всегда запоминаешь суммы и даты растрат, если конечно, вы не педант, который скрупулезно за этим следит. Запросите выписку или просмотрите ее с помощью интернет банкинга – у вас на руках точные суммы и даты.

• Заграничные путешествия станут более комфортными. Не нужно думать об обмене денег, они автоматически конвертируются в валюту посещаемой страны. Особенно удобно это, если вы арендуете машину (запрашивается именно кредитный пластик, некоторые сервисы начисляют бонусы, которыми вы можете воспользоваться при покупке билетов).

• Grace-период – срок, когда можно бесплатно пользоваться банковским капиталом. Ограничен в среднем 60 днями.

• Cashback – очень приятная функция возврата части потраченных средств. У всех организаций разные условия, но вы сможете вернуть от 1 до 20 % с различных покупок.

• Дополнительные скидки и бонусы в торговых точках-партнерах того или иного банковского учреждения.

Не обойтись и без ложки дегтя, на ряду с положительными моментами у такого финансового инструмента есть и недостатки. В первую очередь, это иногда завышенный процент за пользование финансами. Также, другие дополнительные расходы на абонплаты за обслуживание, комиссии за то, чтобы перевести деньги с карты на карту и за снятие наличности. И естественно, штрафы и пени при несвоевременном погашении задолженности.

Как любые компании, банки настроены на получение прибыли, поэтому обязательства недобросовестных клиентов перепродаются третьим лицам. Коллектор может вас посетить в случае уклонения от уплаты по счетам.

К отдельным плюсам можно отнести наличие мобильных и интернет приложений, которые помогают управлять счетами, контролировать остатки, и используются для бесконтактной оплаты.

Например, ПриватБанк располагает одним из самых простых в регистрации и использовании онлайн-приложений Privat24, с помощью которого можно оплачивать квартплату с набором готовых шаблонов. Не отстают и другие финучреждения, запустившие свои аналоги «Ощад24», «Райффайзен Онлайн», «My Alfabank» - мой Альфа банк и другие. Оцените преимущества, сравните предлагаемые условия и требования, взять займ на карту без проверок будет легче неплатежеспособным категориям населения (пенсионеры, студенты, безработные, с плохой кредитной историей) у микрофинансовых организаций, чем получить кредитку без подтверждающей платежеспособность документации.

Воспользуйтесь помощью специальных сервисов по подбору кредитных карт, так как там собраны наилучшие, в виде удобных таблиц с основными коэффициентами и условиями. Сравнивая основные показатели по разным банкам вы с легкостью сможете выбрать для себя одну, ту самую кредитку или скомбинировать несколько, для всяческих нужд (деньги до зарплаты, для поездок за рубеж, для скидок в магазинах, для возврата средств – кешбеков, для предпринимательской деятельности). Безоблачной финансовой погоды!