Як правильно вибрати кредитну картку?

В Україні протягом останніх десятиріч впроваджується використання пластикових кредитних карт населенням наряд з обігом готівкових коштів. Європа та Америка вже давно оцінили переваги розрахунків саме пластиком. Наш народ, при згадці цього слова, реагує не зовсім спокійно. Асоціація зі словами борг та кредит виникає від незнання та неправильного використання цього фінансового інструменту. При вмілому та грамотному застосуванні він стане вашим вірним помічником.

Що таке кредитна карта?

Для за кордоном використання кредитки в порядку речей, практично всі населення з дитинства звикло, що це нормально – розраховуватися саме так. У нашій країні близько 40% споживачів оплачують свої покупки або послуги пластиком. І ця величина зростає.

Класичне поняття кредитна карта – це платіжний банківський пластик, з певним лімітом займаних коштів кредитора, яким може користуватися клієнт за фіксованою відсотковою ставкою, визначеною в контракті. У нашій країні є дебетова картка з підключенням овердрафту, тобто в цьому випадку можна користуватися як своїми власними коштами, так і витратити банківські гроші в борг на умовах договору. Відмінність у тому, що з нею ви можете заробити на залишку менше, ніж з класичною. Карти можуть бути стандартними (звичайний набір послуг) та елітними (золоті, платинові, до яких додається цілодобове персональне обслуговування особистим менеджером, більший розмір кредитного ліміту, наявність додаткових бонусів і знижок).

Основні показники, що впливають на вибір картки

Перед тим як оформити собі бажаний пластик, слід проаналізувати ринок банківських продуктів. Зверніть увагу на такі критерії.

• Ефективна ставка відсотка (в яку включені додаткові платежі та комісії). Середній розмір становить близько 50%, якщо вам пропонують низький відсоток, запитайте про наявність та розмір додаткових, не заявлених так голосно, комісій.

• Максимальний розмір кредитного ліміту від 30-50 тисяч гривень до 200 (рідко 300). Банк запитує тим більше документів, чим більше сума кредиту. Його розмір залежить від таких факторів: чистота фінансового досьє (перевіряється в БКІ); наявність джерела доходу та офіційне працевлаштування клієнта; сімейний статус (наявність сім'ї  - це відповідальність, плюс враховується загальний дохід сім'ї); вік (21-65 років, у виняткових випадках ці межі розширюються), місце проживання, що збігається з відділенням.

• Пільговий або грейс-період, коли експлуатація коштів відбувається за нульовою або зниженою ставкою. Коливається в межах від 25 до 62 днів, рідко 90 днів для новачків. У деяких організацій цей період поширюється на зняття готівки в банкоматі (Монобанк, Приват, Укргазбанк та ін.). Свого роду позика без відсотків.

• Відсоток на залишок. Не всі пропонують таку послугу, дрібниця, але приємно (7-12%).

• Також слід уточнити, чи потрібна її активація.

• Комісія за зняття готівки від 3 до 5%, часто з додаванням фіксованої суми. Це ще один джерело доходу для банківських установ, минули часи безкоштовного зняття в будь-яких банкоматах країни. І навіть якщо є, то це або в банкоматах материнської фінансової компанії, або з обмеженнями за сумою, або з щомісячною платою за обслуговування.

• Бонуси, акції, знижки та кешбек. Це можуть бути MasterCard Rewards та бонуси, Visa привілеї, можлива відстрочка у великих магазинах, і повернення коштів максимум 1-5% на різні категорії товарів і послуг, неймовірні 10-20% від Монобанку (щомісячно можна вибрати лише дві категорії для кешбеку).

• Штраф за прострочку та пеня. Важливо розрахувати, що буде в форс-мажорних обставинах. І якщо розмір цих виплат великий, вигідніше провести рефінансування в іншій установі. І закрити нерентабельне питання. Знаходиться в межах від 100 до 500 гривень + ставка пені, якщо встановлений обов'язковий платіж не погашений вчасно.

• Терміни кредитування можна не розглядати, оскільки навіть якщо вони обмежені роком, завжди є можливість продовження. Термін затвердження запиту автоматизований, скорингові програми відповідають протягом 15-20 хвилин.

Переваги та недоліки "пластику"
Молоде покоління більше схильне до нововведень. Складніше пояснити нашим бабусям і дідусям, що на цій пластиковій штучці також є гроші. Незважаючи на те, що це не звичайні паперові купюри з номіналом і відомою особою, нею можна оплатити квартиру та купити продукти. Ми все більше звикаємо до очевидних переваг кредитного безготівкового розрахунку:

• Безпека – немає потреби носити з собою готівку. Особливо зручно це під час подорожей, у разі втрати картки можна заблокувати, зробивши один дзвінок. І ваш капітал буде недоторканий. А от знайти грабіжників і повернути витрачене – це вже сфера фантастики.

• Швидкість і легкість оформлення через інтернет. Вам знадобиться паспорт України, ІПН, вік в основному 21-65 років, довідка про доходи та про працевлаштування. Це все одно, що оформити мікрозайм онлайн – єдине, що доведеться поїхати в відділення за самою карткою, хоча у багатьох є доставка поштою або кур'єром.

• Вигідність полягає в тому, що немає потреби чекати або економити, щоб нагромадити капітал на довгоочікувану покупку, або шукати фінанси, щоб оплатити борг за комуналку, досить скористатися кредитним лімітом.

• Зручний спосіб контролювати свої витрати та вести особистий бюджет. Розраховуючись готівкою, не завжди запам'ятовуєш суми та дати витрат, якщо звичайно, ви не педант, який докладно за цим слідкує. Запитайте виписку або перегляньте її за допомогою інтернет-банкінгу – у вас на руках точні суми та дати.

• Закордонні подорожі стануть більш комфортними. Не потрібно думати про обмін грошей, вони автоматично конвертуються в валюту відвідуваної країни. Особливо зручно це, якщо ви орендуєте автомобіль (запитується саме кредитна картка, деякі сервіси нараховують бонуси, якими ви можете скористатися при покупці квитків).

• Grace-період – термін, коли можна безкоштовно користуватися банківським капіталом. Обмежений у середньому 60 днями.

• Cashback – дуже приємна функція повернення частини витрачених коштів. У всіх організацій різні умови, але ви зможете повернути від 1 до 20 % з різних покупок.

• Додаткові знижки і бонуси в торгових точках-партнерах того чи іншого банківської установи.

Не обійтися і без ложки дьогтю, нарівні з позитивними моментами у такого фінансового інструменту є й недоліки. В першу чергу, це іноді завищений відсоток за користування фінансами. Також, інші додаткові витрати на абонплати за обслуговування, комісії за переказ грошей з карти на карту і за зняття готівки. І звичайно, штрафи та пені при несвоєчасному погашенні заборгованості. Як будь-які компанії, банки налаштовані на отримання прибутку, тому зобов'язання недобросовісних клієнтів перепродуються третім особам.

Колектор може вас відвідати у випадку ухилення від сплати за рахунками. До окремих переваг можна віднести наявність мобільних та інтернет-додатків, які допомагають управляти рахунками, контролювати залишки та використовуються для безконтактної оплати. Наприклад, ПриватБанк має один із найпростіших у реєстрації та використанні онлайн-додатків Privat24, за допомогою якого можна оплачувати комунальні послуги за допомогою готових шаблонів.

Інші фінансові установи також не відстають, запустивши свої аналоги "Ощад24", "Райффайзен Онлайн", "My Alfabank" - мій Альфа банк та інші. Оцініть переваги, порівняйте запропоновані умови та вимоги, взяти кредит на картку без перевірок буде легше неплатоспроможним категоріям населення (пенсіонерам, студентам, безробітним, з поганою кредитною історією) у мікрофінансових організацій, ніж отримати кредитку без підтвердженої платоспроможності документації.

Скористайтеся допомогою спеціальних сервісів з підбору кредитних карток, оскільки там зібрані найкращі, у вигляді зручних таблиць з основними коефіцієнтами та умовами. Порівнюючи основні показники різних банків, ви легко зможете вибрати для себе одну, саме ту кредитку або поєднати кілька для різних потреб (гроші до зарплати, для подорожей за кордон, для знижок у магазинах, для повернення коштів – кешбеків, для підприємницької діяльності). Безхмарної фінансової погоди!