Что нужно знать о кредите в банке: виды, условия и как получить

Кредит в банке - это вид финансовых услуг, средства, передающиеся в пользование физическому лицу за вознаграждение (процент или комиссию)

Современность предлагает нам великое множество видов кредитования и микрокредитования. Оно является основным источником финансов для крупных покупок, инвестиций, помощи в неблагоприятные времена. Получить деньги можно у банков, МФО, ломбардов, частных лиц, родственников. Главное помнить, что к кому бы вы не обратились возвращать придется.

Что такое банковский кредит?

Банковский кредит – это ссуда в денежном эквиваленте, которая предоставляется банковским учреждением клиенту (заемщику) на принципах:

• Возвратности (заем должен быть возвращен полностью в оговоренный срок);

• Платности (определенная стоимость услуги финансирования взимается, согласно контракту);

• Срочности (деньги в кредит даются на строго обозначенный период);

• Взаимовыгодности соглашения обеих сторон;

• Законности (соответствия нормам закона контракта и самого сотрудничества);

Самое важное правило при обращении за займом внимательно и тщательно читать подписываемый договор, часто мелким шрифтом прописаны штрафы, санкции или обязательные условия. И только вы несете ответственность за их выполнение.

Виды кредитов

Финансовые учреждения выпускают большое количество кредитных продуктов, они классифицируются по различным критериям. В основном по:

• Прибыльности;

• Целевому назначению;

• Срокам;

• Виду начисления оплаты услуг;

• Способу погашения;

• Валюте кредитования;

• Обеспеченности;

• Уровню риска

По прибыльности или доходности кредиты делятся на:

• Производительные или коммерческие – то есть те, которые в конечном счете направлены на получение прибыли. Они выдаются в основном юридическим лицам, для пополнения оборотных средств, для капиталовложений или инвестиций в малый и средний бизнес.

• Потребительские – то есть те, которые вы потратите на свои личные нужды. Выдаются физическим лицам и тратятся в большинстве своем на товары длительного потребления (авто, мебель, крупная и дорогостоящая бытовая техника) и на услуги (путешествия, туризм, обучение, лечение). Также потребительские ссуды предоставляются в виде продажи продукции с отсрочкой.

По целевому назначению потребительские делятся в свою очередь на:

• Целевые, то есть конкретно под определенный предмет (на авто, на ремонт, на жилье – ипотечный);

• Нецелевые – на личные мелкие и не очень потребности.

По срокам на которые дают деньги взаймы разделяются на:

• Краткосрочные (до 12 месяцев);

• Средние (до 36 месяцев);

• Долгосрочные (больше трех лет);

• До востребования.

По типу платы за пользование:

• Беспроцентные, выдаются на определенную покупку – рассрочка. В этой ситуации проценты кредитному учреждению выплачивает продавец, в соответствии с завышенной ценой на такую продукцию. Крупные торговые точки часто самостоятельно выдают кредит покупателю, и постепенно получают свои одолженные средства.

• Со ставкой процента, бывает годовая, ежедневная, ежемесячная или ежеквартальная, как предписывает договор займа. Составляется график выплат с учетом тела кредита и процента.

• С фиксированной одноразовой платой – очень редко встречается, так как наименее выгодно для кредитора. Заемщик вносит фиксированную стоимость за использование финансирования.

По алгоритмам погашения займы бывают:

• Аннуитетные – самый распространенный способ, задолженность закрывается равными частями в течение периода кредитования. В основном каждый месяц, до конца последней даты, согласно контракту.

• Классические – так называемый сложный процент, который начисляется на остаток изначальной суммы (тела кредита). Соответственно в конце срока стоимость будет чуть ниже, хотя в условиях инфляции — это не столь ощутимо.

• Два редких способа погашения объединим в один пункт ввиду их редкого применения. Первый, когда проценты выплачиваются каждый месяц, а сам займ в конце срока. Второй, бывает еще реже, когда все выплаты осуществляются в конце периода. Эти способы не используется часто, из-за высокого уровня риска.

По валюте и форме предоставления:

• В гривне – национальная валюта;

• В иностранной валюте, предоставляется для ведения внешнеэкономической деятельности как физ лицам, так и фирмам.

По второму критерию деньги в долг получают наличными или на счет (необходимо обязательно иметь карту, которую выдал украинский банк) и смешанные. Плюс безналичного предусматривает в некоторых случаях оформление заявки и получение средств онлайн.

По обеспеченности долг может быть:

• Обеспеченным, то есть выдается с гарантией погашения в виде: залога (любое имущество, ценные бумаги, права собственности), когда гарантом выступает другое финучреждение или, когда есть поручители.

• Необеспеченные (бланковые), более рисковая категория, поэтому более высокий процент за пользование и клиент должен обладать безупречной кредитной историей.

По рисковой составляющей ссуда бывает:

• Стандартной, для клиентов с подтвержденной платежеспособностью, высоким кредитным рейтингом и хорошим уровнем LTV (коэффициент заем/залог, то есть соотношение требуемой суммы к стоимости залогового имущества).

• Рисковые, например, для клиентов с плохой КИ, осуществляющих рефинансирование текущих ссуд. Одобрение таких взаимоотношение крайне редко.

Также такие банковские услуги классифицируются по процентной ставке (фиксированная - на весь промежуток времени стабильная. И плавающая – с привязкой к учетной ставке или курсу определенной валюты). Отраслевое разграничение: промышленность, сельское хозяйство, строительство и тд.

Как получить средства в банке?

Во времена процветания виртуальной жизни и овладения всех сфер жизни интернетом, даже получение финпомощи, сводится к онлайн-кредиту. Выберите на просторах сети удобный сервис по подбору кредитования, и рассмотрите все возможные предложения. Укажите тип кредита, категорию трудоустройства, стаж работы, возраст, необходимую сумму. Запрашиваемые данные варьируются в зависимости от ресурса.

Обратите внимание на годовую процентную ставку (в среднем от 0,01 до 35 %), сроки кредитования (до 72 месяцев), размер самого займа (от 1 до 500 тысяч гривен), и основные условия выдачи. Возраст заемщика - в разных конторах диапазон от 23 до 65 лет, редко от 18 (обязательно с доверенным лицом) до 75 лет. Важно внимательно ознакомиться с условиями и способами погашения, возможными последствиями просрочек (единоразовые штрафы, начисление пени и других санкций). Сроки передачи просрочек в суд, или перепродажи долгов третьим лицам (коллектор не самый приятный собеседник).

Обязательные условия получения займа

Требования, предоставляемые для кредитования физических лиц наличными:

• Украинский паспорт;

• ИНН (идентификационный налоговый номер);

• Справка о доходах и с места работы, с указанием зарплаты за последние полгода;

• Документ на залоговое имущество (если оформляется ссуда под залог);

• Письма поручителей (при оформлении большой суммы займа);

• Для пенсионеров удостоверение и справка из Пенсионного фонда или Фонда Соцстраха;

Если займ не превышает 50 000 гривен, то многим банковским учреждениям достаточно первых двух пунктов списка требований. При увеличении суммы естественно возрастает и количество документов, подтверждающих платежеспособность плательщика и гарантии возврата средств.

Для получения средств наличкой нужно подойти в отделение и вам выдадут их в кассе. Для зачисления же на счет, достаточно указать номер или заказать карту выбранного банка (за ней тоже нужно будет сходить либо курьерской доставкой).

Подводные камни банковского кредитования

В банк нет смысла обращаться, если вам нужна небольшая сумма до зарплаты, такие учреждения не охотно берутся за микрозайм. Плохая кредитная история, отсутствие официального трудоустройства, и не подтверждение вашей платежеспособности поставит крест на вашем финансовом сотрудничестве. Такая возможность как перекредитование тоже в большинстве случаев не доступна. Неудобство в надобности посещения отделений (за наличкой или картой), также высокие комиссии за обналичку денег в банкоматах, скрытые комиссии, ограничение в пользовании финансами за грейс-период. В отличие от микрокредитования банки имеют график работы и выходные (в противовес онлайн получению финансов в режиме 24/7).

МФО это выход из трудного финансового состояния в непредвиденных обстоятельствах, когда капитал нужен срочно и быстро, без предоставления большого пакета документации (паспорт и ИНН). Подытожим, кредиты в банках подойдут для развития собственного бизнеса, который в итоге принесет вам прибыль и на долгосрочной основе. Всегда просчитывайте все риски кредитования, потому как в любом случае вы отдадите больше, чем брали. Используйте этот экономический инструмент только в крайних случаях, иначе жизнь в долг может засосать, и выбираться из нее будет сложно.