Що треба знати про кредит у банку: види, умови та як отримати

Кредит у банку - це вид фінансових послуг, кошти, що передаються у користування фізичній особі за винагороду (відсоток або комісію)

Сучасність пропонує нам велику кількість видів кредитування та мікрокредитування. Воно є основним джерелом фінансів для великих покупок, інвестицій, допомоги в невгамовні часи. Отримати гроші можна у банків, МФО, ломбардів, приватних осіб, родичів. Головне пам'ятати, що до кого б ви не звернулися, повертати доведеться.

Що таке банківський кредит?

Банківський кредит - це позика в грошовому еквіваленті, яка надається банківською установою клієнту (позикодавцю) на принципах:

• повернення (позика повинна бути повністю повернена у визначений термін);

• платності (визначена вартість послуги фінансування стягується, згідно з контрактом);

• терміновості (гроші в кредит надаються на чітко визначений період);

• взаємовигідності угоди обох сторін;

• законності (відповідності нормам закону контракту та самого співробітництва);

Найважливіше правило при зверненні за позикою - уважно та ретельно читати підписаний договір, часто дрібним шрифтом прописані штрафи, санкції або обов'язкові умови. І тільки ви несете відповідальність за їх виконання.

Види кредитів

Фінансові установи випускають велику кількість кредитних продуктів, вони класифікуються за різними критеріями. Зазвичай за такими критеріями:

• прибутковістю;

• цільовим призначенням;

• термінами;

• способом нарахування плати за послуги;

• способом погашення;

• валютою кредитування;

• забезпеченістю;

• рівнем ризику.

За прибутковістю або дохідністю кредити поділяються на:

• Продуктивні або комерційні – тобто ті, що спрямовані на отримання прибутку. Вони виділяються переважно юридичним особам для поповнення оборотних коштів, для капіталовкладень або інвестицій у мале та середнє підприємництво.

• Споживчі – тобто ті, що ви витратите на свої особисті потреби. Видаються фізичним особам і витрачаються в основному на товари тривалого вжитку (авто, меблі, велика та дорога побутова техніка) та послуги (подорожі, туризм, навчання, лікування). Також споживчі кредити надаються у формі продажу продукції з відстрочкою.

За цільовим призначенням споживчі кредити поділяються на наступні категорії:

• Цільові, тобто конкретно під певну мету (на авто, на ремонт, на житло – іпотечний);

• Нецільові – на особисті малі та не дуже потреби.

За термінами, на які видають гроші у позику, розділяються на:

• Короткострокові (до 12 місяців);

• Середньострокові (до 36 місяців);

• Довгострокові (понад три роки);

• На вимогу.

За типом плати за користування:

• Безвідсоткові, надаються на певну покупку – розстрочка. У цій ситуації відсотки кредитній установі виплачує продавець, відповідно до завищеної ціни на таку продукцію. Великі торгові точки часто самостійно надають кредит покупцеві, і поступово отримують свої позичені кошти.

• Зі ставкою відсотка, може бути річна, щоденна, щомісячна або щоквартальна, як вимагає договір позики. Складається графік виплат з урахуванням тіла кредиту та відсотка.

• З фіксованою одноразовою платою – дуже рідко зустрічається, оскільки менш вигідно для кредитора. Позичальник сплачує фіксовану вартість за використання фінансування.

За алгоритмами погашення позик бувають:

• Аннуїтетні – найпоширеніший спосіб, борг погашається рівними частинами протягом періоду кредитування. Зазвичай щомісяця до закінчення останньої дати згідно з контрактом.

• Класичні – так званий складний відсоток, який нараховується на залишок початкової суми (тіла кредиту). Відповідно в кінці терміну вартість буде трохи нижче, хоча в умовах інфляції це не так помітно.

• Два рідкісні способи погашення об'єднаємо в один пункт через їх нечасте застосування. Перший - ануїтетні, коли відсотки виплачуються щомісяця, а сам кредит в кінці терміну. Другий, що трапляється ще рідше, коли всі виплати здійснюються в кінці періоду. Ці способи не використовуються часто через високий рівень ризику.

За валютою та формою надання:

• У гривні – національна валюта;

• У іноземній валюті, надається для здійснення зовнішньоекономічної діяльності як фізичним особам, так і фірмам.

За другим критерієм гроші в борг отримують готівкою або на рахунок (обов'язково мати картку, яку видав український банк) і змішані. Плюс безготівкового передбачає в деяких випадках оформлення заявки та отримання коштів онлайн.

За забезпеченістю борг може бути:

• Забезпеченим, тобто надається з гарантією погашення у вигляді: застави (будь-яке майно, цінні папери, права власності), коли гарантом виступає інша фінансова установа або коли є поручителі.

• Незабезпеченим (бланковим), більш ризикова категорія, тому вищий відсоток за користування і клієнт повинен мати бездоганну кредитну історію.

За складовою ризику позика буває:

• Стандартною, для клієнтів з підтвердженою платоспроможністю, високим кредитним рейтингом і хорошим рівнем LTV (коефіцієнт позика/застава, тобто співвідношення потрібної суми до вартості заставного майна).

• Ризиковою, наприклад, для клієнтів з поганою КІ, які проводять рефінансування поточних позик. Схвалення таких відносин дуже рідко.

Також такі банківські послуги класифікуються за процентною ставкою (фіксована - на весь період часу стабільна. І плаваюча – з прив'язкою до облікової ставки або курсу певної валюти). Галузеве розмежування: промисловість, сільське господарство, будівництво і т.д.

Як отримати кошти у банку?

У часи процвітання віртуального життя та заволодіння всіма сферами життя Інтернетом, навіть отримання фінансової допомоги зводиться до онлайн-кредиту. Оберіть на просторах мережі зручний сервіс для підбору кредитування, і розгляньте всі можливі пропозиції. Вкажіть тип кредиту, категорію працевлаштування, стаж роботи, вік, необхідну суму. Запитувані дані варіюються залежно від ресурсу.

Зверніть увагу на річну відсоткову ставку (у середньому від 0,01 до 35%), терміни кредитування (до 72 місяців), розмір самого кредиту (від 1 до 500 тисяч гривень), та основні умови видачі. Вік позичальника - у різних конторах діапазон від 23 до 65 років, рідко від 18 (обов'язково з повіреним особою) до 75 років. Важливо уважно ознайомитися з умовами та способами погашення, можливими наслідками прострочення (одноразові штрафи, нарахування пені та інших санкцій). Терміни передачі прострочення до суду або перепродажу боргів третім особам (колектор не найприємніший співрозмовник).

Обов'язкові умови отримання позики

Вимоги, які пред'являються для кредитування фізичних осіб готівкою:

• український паспорт;

• ІПН (ідентифікаційний податковий номер);

• довідка про доходи та з місця роботи, з вказанням зарплати за останні пів року;

• документ на заставне майно (якщо оформлюється кредит під заставу);

• листи поручителів (при оформленні великої суми позики);

• для пенсіонерів посвідчення та довідка з Пенсійного фонду або Фонду Соцстраху;

Якщо позика не перевищує 50 000 гривень, то багатьом банківським установам достатньо перших двох пунктів списку вимог. При збільшенні суми, звичайно, зростає кількість документів, що підтверджують платоспроможність платника та гарантії повернення коштів.

Для отримання коштів готівкою потрібно підійти до відділення і вам їх видають у касі. Для зарахування на рахунок достатньо вказати номер або замовити карту обраного банку (за нею також потрібно буде зайти або кур'єрською доставкою).

Підводні камені банківського кредитування

У банк немає сенсу звертатися, якщо вам потрібна невелика сума до зарплати, такі установи неохоче беруться за мікропозика. Погана кредитна історія, відсутність офіційного працевлаштування та непідтвердження вашої платоспроможності поставить хрест на вашому фінансовому співробітництві. Така можливість як перекредитування також у більшості випадків недоступна. Незручність у необхідності відвідування відділень (за готівкою або карткою), а також високі комісії за зняття грошей в банкоматах, приховані комісії, обмеження в користуванні фінансами за грейс-період. На відміну від мікрокредитування банки мають графік роботи та вихідні (на відміну від онлайн отримання фінансів у режимі 24/7).

МФО - це вихід з тяжкої фінансової ситуації в непередбачених обставинах, коли капітал потрібен терміново і швидко, без надання великого пакета документації (паспорт і ІПН). Підсумовуючи, кредити в банках підійдуть для розвитку власного бізнесу, який у кінцевому підсумку принесе вам прибуток на довгостроковій основі. Завжди розраховуйте всі ризики кредитування, оскільки у будь-якому випадку ви повернете більше, ніж брали. Використовуйте цей економічний інструмент лише у виняткових випадках, інакше життя в боргах може вас поглинути, і вибиратися з неї буде складно.