Почему не дают кредиты и что с этим делать?
Экономическую жизнь современного мира невозможно представить без кредитов. Их берут как предприниматели, так и частные лица, с помощью кредитов совершают различные приобретения, начиная с квартир и автомобилей и заканчивая посудомоечными машинами и компьютерами. Многие люди обращаются в банки с такой целью, каждого при этом интересует вопрос: какова вероятность положительного решения? Вопрос не праздный: как свидетельствует статистика, отказ получает каждый второй проситель, причем речь может идти о людях с официальным трудоустройством, стабильным высоким доходом и безупречной кредитной историей. По каким причинам банк может отказать в кредите, как этого избежать?
Личность заемщика
С точки зрения банка предоставление кредита связано с определенным риском и компания желает свести его к минимуму. По этой причине клиента, желающего получить деньги, будут поистине «рассматривать в микроскоп», учитывая все его характеристики без исключения:
возраст;
трудоустройство;
факты биографии;
внешний вид.
Препятствием для получения кредита может стать как пожилой возраст, так и слишком молодой. В первом случае банк опасается, что заемщик уйдет из жизни, не успев расплатиться по кредиту, или его здоровье значительно ухудшится, возникнет потребность в дополнительных медицинских расходах, что снизит платежеспособность клиента. По этим причинам отказать могут даже не очень старому человеку, если он серьезно болен. Заявлять открытым текстом о такой причине не станут, ведь это будет поводом для обвинений в дискриминации, но кредит не дадут.
Обратите внимание: В большинстве банков существует возрастное ограничение: заемщик должен достигнуть возраста совершеннолетия.
Если клиент слишком молод, то вряд ли у него есть постоянное место работы, а значит, на стабильные выплаты по кредиту рассчитывать не приходится. У молодых мужчин может возникнуть еще одно препятствие: отсутствие отметки о прохождении срочной службы, ведь если заемщика призовут в армию, он некоторое время не сможет платить по кредиту. Есть свое препятствие и у женщин: беременность или декретный отпуск. Как и в случае с болезнью, такую причину не указывают, опасаясь обвинений в дискриминации, но учитывают обязательно. Одним из обязательных условий является официальное трудоустройство. Вряд ли банк доверится человеку, живущему сезонными заработками, ведь стабильного дохода такой труд не гарантирует.
Мало шансов и у людей с низкой заработной платой, а также у тех, чьим работодателем является индивидуальный предприниматель, такое трудоустройство считается нестабильным. Биографию клиента банковская служба безопасности будет проверять очень тщательно. Если имела место судимость, пусть даже погашенная, это значительно снижает шансы на положительное решение. Если такой порочащий факт имеет место, служба безопасности банка будет вникать во все детали, вплоть до состава преступления. Причиной для отказа может стать даже внешний вид потенциального заемщика. Если человек выглядит неопрятно, доверия он не внушает.
Обратите внимание: Поводом для недоверия может стать даже такое обстоятельство, как отсутствие городского номера телефона, домашнего или служебного.
Кредитная история
Какие бы обстоятельства ни учитывались при принятии решения, кредитная история ставится во главу угла. Препятствиями могут стать разные обстоятельства:
полное ее отсутствие;
наличие других кредитов.
Если человек однажды показал себя как недобросовестный плательщик в одном банке, это вызывает недоверие к нему в других финансовых организациях. Чтобы получить отказ, необязательно иметь дурную репутацию самому, иногда достаточно, чтобы злостные неплательщики были среди родственников.
Наличие других кредитов снижает платежеспособность клиента и потому не способствует положительному решению. Но ничуть не лучше и противоположная ситуация, когда потенциальный заемщик вообще не имел дела с кредитными организациями. В этом случае неизвестно, каким плательщиком он окажется, и многие банки предпочитают не рисковать.
Важно: Если вам нужна крупная сумма, а вы никогда прежде не брали кредитов, возьмите небольшой заем, например, на покупку телефона, который можно выплатить за короткое время. Когда вы добросовестно и вовремя его выплатите, это повысит ваш рейтинг в глазах банка.
Как избежать отказа
Идеальный заемщик с точки зрения любого банка – это совершенно здоровый человек 23-40 лет с трудовым стажем не меньше года, с высоким или хотя бы средним уровнем дохода, проживающий в собственном доме или квартире. Желательно, чтобы он состоял в официально зарегистрированном браке, но был бездетен или имел максимум одного ребенка и не ожидал прибавления семейства в обозримом будущем. Где взять деньги без отказа заемщику, который не соответствует таким критериям?
Важно: Не стоит ничего скрывать, сообщать заведомо ложную информацию, банковская служба безопасности все равно выяснит правду. Есть разные способы повысить шансы на положительное решение:
Рассчитать заранее, какую часть дохода будет составлять ежемесячный платеж. Если доля превысит 40%, лучше снизить сумму кредита.
Банки более охотно рассматривают заявки на кредиты под залог недвижимости.
Если речь идет об относительно небольшой сумме, лучше обратиться в организацию, занимающуюся микрозаймами. Проценты там выше, но требования к заемщикам не такие строгие.
Банк имеет право отказать клиенту без объяснения причин. Но если отказали уже в нескольких банках, а причина не ясна, ее можно попытаться узнать, обратившись в Бюро Кредитных Историй.
Автор
Ященко Ян
Финансовый эксперт
Выпускник Киевского университета имени Тараса Шевченко, специальность "Финансы, банковское дело, страхование и фондовый рынок". Более 10 лет помогаю найти ответы на сложные вопросы кредитования, управления долгами и выбора надежных финансовых инструментов.
