Чому не надають кредити і що з цим робити?
Економічне життя сучасного світу неможливо уявити без кредитів. Їх беруть як підприємці, так і приватні особи, за допомогою кредитів здійснюють різні придбання, починаючи від квартир і автомобілів і закінчуючи посудомийними машинами та комп'ютерами. Багато людей звертаються до банків з такою метою, кожного при цьому цікавить питання: яка ймовірність позитивного рішення?
Питання не порожнє: як свідчить статистика, відмову отримує кожен другий заявник, причому може йтися про людей з офіційним працевлаштуванням, стабільним високим доходом і бездоганною кредитною історією. З яких причин банк може відмовити у кредиті, як цього уникнути?
Особистість позичальника
З погляду банку надання кредиту пов'язане з певним ризиком, і компанія бажає зведення його до мінімуму. З цієї причини клієнта, який бажає отримати гроші, будуть дійсно "розглядати під мікроскопом", враховуючи всі його характеристики без винятку:
вік;
зайнятість;
факти біографії;
зовнішній вигляд.
Перешкодою для отримання кредиту може стати як похилого віку, так і занадто молодий. У першому випадку банк боїться, що позичальник піде з життя, не встигнувши розрахуватися по кредиту, або його здоров'я значно погіршиться, виникне потреба в додаткових медичних витратах, що знизить платоспроможність клієнта. З цих причин відмовлять навіть не дуже старій людині, якщо вона серйозно хвора. Заявляти відкритим текстом про таку причину не стануть, адже це буде приводом для обвинувачень у дискримінації, але кредит не нададуть.
Зверніть увагу: У більшості банків існує вікове обмеження: позичальник повинен досягти віку повноліття.
Якщо клієнт занадто молодий, то ймовірно, у нього немає постійного місця роботи, що означає, що не можна розраховувати на стабільні виплати за кредитом. У молодих чоловіків може виникнути ще одне перешкоду: відсутність позначки про проходження військової служби, адже якщо позичальника призвуть до армії, він певний час не зможе платити за кредитом. Є своя перешкода й у жінок: вагітність або декретна відпустка. Як і у випадку з хворобою, таку причину не вказують, побоюючись обвинувачень у дискримінації, але обов'язково беруть до уваги. Однією з обов'язкових умов є офіційне працевлаштування.
Ймовірно, банк не довіриться людині, яка живе сезонними заробітками, адже стабільного доходу така робота не гарантує. Мало шансів і у людей з низькою заробітною платою, а також у тих, чиїм роботодавцем є індивідуальний підприємець, таке працевлаштування вважається нестабільним.
Біографію клієнта банківська служба безпеки буде перевіряти дуже ретельно. Якщо була судимість, навіть якщо погашена, це значно знижує шанси на позитивне рішення. Якщо такий поганий факт має місце, служба безпеки банку буде досліджувати всі деталі, аж до складу злочину. Причиною для відмови може стати навіть зовнішній вигляд потенційного позичальника. Якщо людина виглядає неохайно, довіри він не викликає.
Зверніть увагу: Підставою для недовіри може стати навіть така обставина, як відсутність міського номера телефону, домашнього або службового.
Кредитна історія
Незалежно від обставин, які беруться до уваги при прийнятті рішення, кредитна історія стоїть на першому місці. Перешкодами можуть бути різні обставини:
погана кредитна історія;
повна її відсутність;
наявність інших кредитів.
Якщо людина одного разу виявилася ненадійним платником в одному банку, це викликає недовіру до нього в інших фінансових організаціях. Щоб отримати відмову, не обов'язково мати погану репутацію самому, іноді досить того, щоб серед родичів були злочинні неплатники.
Наявність інших кредитів знижує платоспроможність клієнта і тому не сприяє позитивному рішенню. Проте ні трохи не краща і протилежна ситуація, коли потенційний позичальник зовсім не мав справи з кредитними організаціями. У цьому випадку невідомо, яким платником він виявиться, і багато банків віддають перевагу не ризикувати.
Важливо: Якщо вам потрібна велика сума, а ви ніколи раніше не брали кредитів, візьміть невеликий займ, наприклад, на покупку телефона, який можна виплатити за короткий час. Коли ви добросовісно і вчасно його виплатите, це підвищить ваш рейтинг в очах банку.
Як уникнути відмови
Ідеальний позичальник з погляду будь-якого банку - це абсолютно здорова людина 23-40 років з трудовим стажем не менше року, з високим або хоча б середнім рівнем доходу, що проживає в власному будинку або квартирі. Бажано, щоб він був у офіційно зареєстрованому шлюбі, але був бездітним або мав максимум одного дитину і не очікував приросту сім'ї у найближчому майбутньому. Що робити позичальнику, який не відповідає таким критеріям?
Важливо: Не варто нічого приховувати, повідомляти очевидно неправдиву інформацію, банківська служба безпеки все одно виявить правду.
Є різні способи підвищити шанси на позитивне рішення:
Розрахуйте заздалегідь, яка частина доходу буде складати щомісячний платіж. Якщо частка перевищить 40%, краще знизити суму кредиту.
Банки більш охоче розглядають заявки на кредити під заставу нерухомості.
Якщо йдеться про відносно невелику суму, краще звернутися до організації, яка займається мікрокредитами. Відсотки там вищі, але вимоги до позичальників не такі суворі.
Банк має право відмовити клієнту без пояснень. Проте якщо відмовили вже в декількох банках, а причина не зрозуміла, її можна спробувати дізнатися, звернувшись в Бюро Кредитних Історій.
Автор
Ященко Ян
Фінансовий експерт
Випускник Київського університету імені Тараса Шевченка, спеціальність "Фінанси, банківська справа, страхування та фондовий ринок". Понад 10 років допомагаю знайти відповіді на складні питання щодо кредитування, управління боргами та вибору надійних фінансових інструментів.
