В чем отличие микрозайма от кредита
У каждого из нас может возникнуть ситуация, требующая оперативного вливания дополнительных денежных ресурсов. И где их взять, если текущие оборотные средства вложены в свой небольшой бизнес, ближайшее финансовое поступление ожидается на днях, а деньги нужны уже сегодня или даже крайне желательно иметь их для латания непредвиденной финансовой дыры в ближайший час-два?
Единственное решение в этом случае (если обращение к друзьям/родным/близким для вас не выход) – кратковременный кредит. Мы привыкли любой заем денег называть кредитом, хотя они имеют классификацию и называются по-разному, в зависимости от целевого назначения. Есть ипотека (кредит на недвижимость), кредит на новое авто, овердрафт, потребительский кредит, кэш-кредит, кредитный лимит на карту и т.п. Кратковременный кредит на небольшую сумму называется микрозайм. Где можно оперативно получить микрозайм?! Первое что приходит на ум – это банк.
Кредиты в банках
Банк - это финансово-кредитная организация с лицензиями от Национального банка Украины. Банки традиционно вызывают больше доверия, но получить кредит у них можно, как показывает практика, не быстро и не всегда возможно. Для получения кредита, а также кредитной карты, нужно посетить отделение или отправить онлайн-заявку через банковский веб-сайт (но прийти в банк придётся в любом случае для прохождения верификации личности), заполнить множество документов и анкет, в которых потребуется подтвердить свой официальный доход и трудоустройство, указать залог (ликвидное движимое или недвижимое имущество) и поручителей.
Банк может потребовать дополнительные документы, например, справку о несудимости, выписку из банка, обслуживающего зарплатный счет, нотариальное подтверждение права собственности, определённой под залог и многое другое. К тому же, ваша заявка должна пройти процедуры пре-скоринга, скоринга (с проверкой вашей кредитной истории минимум в одном БКИ, чаще – в нескольких) и решение Кредитного Комитета.
И если у вас есть пробелы в подтверждающих документах, ваше ФИО фигурирует в «черном» списке одной из БКИ или риск-менеджмент банка посчитает выдачу кредита по какой-либо (иногда даже не зависящей напрямую от вас) причине нецелесообразной – вам откажут.
Да, бывают случаи, когда, не смотря на все вышеперечисленные минусы в пакете ваших документов, кредит все же выдают (это говорит о том, что кредитный менеджер или Правление банка всеми силами борются за выполнение kpi, отодвигая риск-менеджмент на второй план и потенциально добавляя работы коллекторской службе), но на практике это бывает очень редко.
С аналогичной процедурой вы столкнетесь практически по всем видам кредитов, которые выдают банки. Как понятно из вышесказанного – оперативно получить займ никак не получится. К тому же банки, кроме бюрократических процедур, предлагают кредиты на срок от одного года и более под достаточно высокие проценты по любым видам кредита.
Чаще всего, высокие проценты и комиссии «прячутся» в тарифах, сложных формулах и ловких схемах погашения кредита, в которых неподготовленному обывателю сложно разобраться. Поэтому нужно понимать, что кредит в банке на длительный срок – это не только долго, но и очень дорого.
Займы в микрофинансовых организациях
Второй вариант – микрофинансовые организации (МФО), специализирующиеся на выдаче микрозаймов. Эти организации в свое время потеснили с рынка кредитные союзы, имеют статус финансовых компаний (небанковских), их деятельность регламентирует и лицензирует Нацкомфинуслуг (Национальная комиссия, осуществляющая государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг).
Получая займ у МФО, не придётся оббивать пороги офисов, собирать папку документов или тратить много времени на получение займа. Вся процедура выдачи занимает от 5 до 30 минут. Для этого требуется только доступ в Интернет, наличие паспорта и ИНН, а также платежной карты любого украинского банка. Верификация личности и прием заявки осуществляется, как вы уже поняли, дистанционно с любого удобного для вас места, в любое время (24/7). Что аналогично банкам – это требование подтвердить адрес регистрации (прописки) и указать двух поручителей из круга близких людей.
Микрофинансовые организации обещают принятия решения практически мгновенно (15-30 минут). На практике, за то время, что у банка занимает лишь первая самая простая стадия – пре-скоринг – у МФО занимает вся процедура выдачи микрозайма. В случае успешного решения через 15 минут на платежной карте, указанной в заявке, уже появятся необходимые вам средства. Стандартно выдача займа возможна на срок от 1 до 30 дней.
МФО декларируют, что выдача первого кредита или первый месяц кредитования будет под 0% и без комиссий. Но это лишь декларируется. Заплатить все-равно придётся (минимум 0,01% за сутки), хоть и не так много, как банку, если займ взят первый раз и на очень короткий срок (до одного месяца). Если срок больше или вы попадете в просрочку – расходы на погашения займа будут значительно выше, чем в банке за аналогичный период.
Итак, резюмируем отличия кредита от микрозайма:
Кредит. На выдаче специализируются банки. Займы выдаются в крупных суммах на длительный срок (от одного года и более) и имеют целевое назначение. Высокие тарифы. Длительная и сложная процедура выдачи и проверки кредитозаемщика.
Микрозайм. На выдаче специализируются микрофинансовые организации. Займы выдаются на небольшие суммы (от 100 до 15 000 грн.) и короткие сроки (от одного до 30 дней). Низкие тарифы (на первый кредит или первый месяц погашения). Быстрая, простая и дистанционная процедура оформления и выдачи. В случае просрочки – расходы могут быть несоизмеримо выше, чем по банковским кредитам
Автор
Раїса Рашко
Выпускница Национального университета «Полтавская политехника» имени Юрия Кондратюка, специальность – «Финансы, банковское дело и страхование». В финансовой журналистике – 7 лет. Пишу об онлайн-кредитовании, потребительских займах и финансовой грамотности.
Ну да, высокие в банке. Тогда в МФО заоблачные, получается.