У чому відмінність мікропозики від кредиту
У кожного з нас може виникнути ситуація, яка потребує оперативного вливання додаткових грошових ресурсів. І де їх взяти, якщо поточні оборотні кошти вкладені у свій невеликий бізнес, найближчий фінансове надходження очікується днями, а гроші потрібні вже сьогодні або навіть бажано мати їх для латання непередбаченої фінансової дірки в найближчий час-два?
Єдине рішення в цьому випадку (якщо звертання до друзів/родичів/близьких для вас не вихід) – короткостроковий кредит. Ми звикли будь-яке позичання грошей називати кредитом, хоча вони мають класифікацію і називаються по-різному, залежно від цільового призначення. Є іпотека (кредит на нерухомість), автокредит, овердрафт, споживчий кредит, кеш-кредит, кредитний ліміт на картку і т.п. Короткостроковий кредит на невелику суму називається мікропозика. Де можна оперативно отримати мікропозику?! Перше, що приходить на думку – це банк.
Кредити в банках
Банк - це фінансово-кредитна організація з ліцензіями від Національного банку України. Банки традиційно викликають більше довіри, але отримати кредит у них можна, як показує практика, не швидко і не завжди можливо.
Для отримання кредиту, а також кредитної картки, потрібно відвідати відділення або надіслати онлайн-заявку через банківський сайт (але прийти в банк доведеться в будь-якому випадку для проходження верифікації особи), заповнити багато документів і анкет, в яких потрібно підтвердити свій офіційний дохід і трудове працевлаштування, вказати заставу (ліквідне рухоме або нерухоме майно) і поручителів. Банк може вимагати додаткові документи, наприклад, довідку про несудимість, виписку з банку, що обслуговує зарплатний рахунок, нотаріальне підтвердження права власності, певного майна під заставу та багато іншого.
Крім того, ваша заявка повинна пройти процедури пре-скорингу, скорингу (з перевіркою вашої кредитної історії мінімум в одному БКІ, частіше - в декількох) і рішення Кредитного Комітету. І якщо у вас є прогалини в документах, ваше ПІБ фігурує в "чорному" списку одного з БКІ або ризик-менеджмент банку вважає видачу кредиту з якої-небудь (іноді навіть не залежно від вас) причини нецільовою - вам відмовлять.
Так, іноді трапляються випадки, коли, попри всі вищезазначені недоліки у пакеті ваших документів, кредит все ж виділяють (це свідчить про те, що кредитний менеджер або Правління банку всіма силами борються за виконання kpi, відсуваючи ризик-менеджмент на другий план і потенційно додаючи роботи колекторській службі), але на практиці це трапляється дуже рідко. З аналогічною процедурою ви зіткнетесь практично з усіма видами кредитів, які виділяють банки.
Як зрозуміло з вищезазначеного – оперативно отримати позику ніяк не вдасться. Крім того, банки, окрім бюрократичних процедур, пропонують кредити на строк від одного року і більше за достатньо високі відсотки за будь-якими видами кредиту. Найчастіше, високі відсотки та комісії "ховаються" в тарифах, складних формулах та вправних схемах погашення кредиту, в яких непідготовленому громадянину складно розібратися. Тому потрібно розуміти, що кредит в банку на тривалий строк – це не лише довго, але й дуже дорого.
Позики в мікрофінансових організаціях
Другий варіант – мікрофінансові організації (МФО), які спеціалізуються на виданні мікропозик. Ці організації колись витіснили з ринку кредитні спілки, мають статус фінансових компаній (небанківських), їх діяльність регламентується та ліцензується Нацкомфінпослуг (Національна комісія, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг). Отримуючи позику у МФО, не доведеться оббивати пороги офісів, збирати теку документів або витрачати багато часу на отримання позики.
Вся процедура видачі позики займає від 5 до 30 хвилин. Для цього потрібен лише доступ в Інтернет, наявність паспорта і ІПН, а також платіжної картки будь-якого українського банку. Верифікація особи та прийом заявки здійснюється, як ви вже зрозуміли, дистанційно з будь-якого зручного для вас місця, в будь-який час (24/7). Що аналогічно банкам – це вимога підтвердити адресу реєстрації (прописки) та вказати двох поручителів з-поміж близьких людей.
Мікрофінансові організації обіцяють прийняття рішення практично миттєво (15-30 хвилин). На практиці, за той час, що у банку займає лише перша найпростіша стадія - прескоринг - у МФО займає вся процедура видачі мікропозики. У разі успішного рішення через 15 хвилин на платіжній картці, вказаній у заявці, вже з'являться необхідні вам кошти. Стандартно видача позики можлива на строк від 1 до 30 днів.
МФО декларують, що видача першого кредиту або перший місяць кредитування буде під 0% і без комісій. Але це лише декларується. Заплатити все одно доведеться (мінімум 0,01% за добу), хоча і не так багато, як банку, якщо позика взята вперше і на дуже короткий строк (до одного місяця). Якщо строк більше або ви потрапите в прострочення - витрати на погашення позики будуть значно вищі, ніж в банку за аналогічний період. Отже, узагальнюємо відмінності кредиту від мікропозики.
Кредит. Банки спеціалізуються на видачі. Позики надаються на великі суми на тривалий термін (від одного року і більше) та мають цільове призначення. Високі тарифи. Тривала та складна процедура видачі та перевірки позичальника.
Мікропозика. Мікрофінансові організації спеціалізуються на видачі. Позики надаються на невеликі суми (від 100 до 15 000 грн) та короткі терміни (від одного до 30 днів). Низькі тарифи (на перший кредит або перший місяць погашення). Швидка, проста та віддалена процедура оформлення та видачі. У разі протермінування - витрати можуть бути непропорційно вищі, ніж за банківськими кредитами.
Автор
Раїса Рашко
Редактор LIGA.Кредит.Онлайн
Випускниця Національного університету «Полтавська політехніка» імені Юрія Кондратюка, спеціальність - «Фінанси, банківська справа та страхування». У фінансовій журналістиці - 7 років. Пишу про онлайн-кредитування, споживчі позики та фінансову грамотність.
Ну да, высокие в банке. Тогда в МФО заоблачные, получается.