Возможен ли пересчет процентов по кредиту при досрочном погашении?
author avatar
Ященко Ян
Эксперт

Возможен ли пересчет процентов по кредиту при досрочном погашении?

Иногда случается так, что у заемщика кредитных средств появляется свободная сумма, которую он бы хотел направить на полное погашение своих кредитных обязательств перед банком. Одним из первых вопросов возникает: а будет ли произведен перерасчет ставки по кредиту с учетом того, что он будет погашен досрочно? Да, будет.

Важно! Такая банковская процедура будет осуществлена на основании статьи 16 Закона Украины «О потребительском кредитовании», согласно которой банковское учреждение не имеет права отказать заемщику в досрочном погашении своих обязательств, и тем более взимать за это погашение какую-либо дополнительную плату.

Начисление процентной ставки по кредиту

Процент за пользование кредитом кредитор (банк) начисляет в автоматическом режиме за каждый день использования заемных средств. При условии заключения долгосрочного кредита по окончании первого месяца пользования заемщик обязан произвести платеж, который включает в себя тело кредита (обязательный платеж) и проценты за его использование. Конкретную дату внесения такой оплаты определяет сам кредитор и выдает заемщику график погашения задолженности.

Две основные схемы погашения кредитов

В банковской практике существуют две схемы для погашения кредитов:

  • классическая;
  • аннуитетная.

При классической схеме погашения кредитной задолженности заемщику предоставляется возможность ежемесячного погашения части тела кредита и процентов, начисляемых на сумму остатка равными частями. При этом для заемщика первый платеж будет самым большим по сумме, а последний – самым маленьким.

Если произвести досрочное погашение кредита, выданного по такой схеме, то произойдет уменьшение суммы его тела и, как следствие, процентов, начисляемых на остаток. После чего можно будет существенно сократить количество кредитных платежей или все оставить без изменения, но при этом обратиться к банку с просьбой о снижении суммы ежемесячного платежа для понижения регулярной финансовой нагрузки.

  • 98% одобрений! первый кредит под 0,01%
    К выплате
    1 000 грн
    Тело кредита
    1 000 грн
    Комиссия
    95 грн
    0 грн
    1й кредит
    500 - 10 000 до  10 000 грн
    Повторный Повторный
    15 000 грн
    Срок
    3 - 30 до  30 дней
    Cтавка
    1.9 %
    первый кредит под 0,01% Читать подробнее

Схема погашения кредитных обязательств по классической схеме подойдет прежде всего для тех заемщиков, которые:

  • имеют различные доходы в разные периоды (работа сезонного характера);
  • рассчитывают брать достаточно большую сумму средств на большой срок;
  • рассматривают возможность снижения переплаты за пользование кредитом и снижения суммы ежемесячных платежей за счет досрочного погашения тела кредита.

При аннуитетной схеме погашения для заемщика будет рассчитана общая сумма процентов, которая будет подлежать уплате за кредитные средства. Она будет приплюсована к основному телу кредита. Полученная общая сумма будет разделена на общее количество платежей, и должна будет погашаться равными частями.

Такая схема погашения подойдет для тех заемщиков, которые:

  • не могут оплачивать большие суммы ежемесячных платежей, особенно в несколько первых месяцев пользования кредитными средствами;
  • имеют стабильного размера дохода и хотят четко спланировать свой семейный бюджет;
  • берут средства на короткий срок;
  • рассматривают возможность снижения срока кредитования за счет досрочного погашения тела кредита.

В обеих схемах досрочное погашения кредитных обязательств приведет либо к сокращению сроков кредитования, либо к снижению ежемесячного платежа. Итог будет зависеть только от самого заемщика.

Начиная с 2019 года, все банки Украины считают обе схемы погашения кредитных обязательств равноправными.

Условия досрочного погашения

Под досрочным погашением подразумевается внесение суммы кредита со значительным опережением основного срока, который определен в графике. Заемщик имеет полное право полностью или частично погасить всю сумму займа. Для того чтобы это осуществить, необходимо заранее оповестить кредитора в письменном виде о своем желании, чтобы банковское учреждение смогло сделать заемщику перерасчет основного графика и подготовило все необходимые документы.

  • 0,01% на первый кредит
    К выплате
    1 000 грн
    Тело кредита
    1 000 грн
    Комиссия
    85 грн
    0 грн
    1й кредит
    1 000 - 7 000 до  7 000 грн
    Повторный Повторный
    12 000 грн
    Срок
    7 - 30 до  30 дней
    Cтавка
    1.7 %
    0,01% на первый кредит Читать подробнее

Важно! Не все банковские учреждения могут пойти навстречу заемщику для досрочного погашения кредитных обязательств (как частичного, так и полного). Это в первую очередь связано с тем, что при таких досрочных погашениях банк теряет часть своей прибыли. Поэтому, прежде чем подписать кредитный договор, заемщик должен внимательно ознакомиться с его условиями!

В случае существования моратория, который подразумевает тот факт, что досрочное погашение кредита невозможно, такой очень важный нюанс должен быть в обязательном порядке прописан в договоре.

Важно! Не стоит забывать о том, что при полном досрочном погашении у заемщика есть возможность вернуть не только страховые платежи по залогу, но и по страхованию жизни. Чтобы это сделать, необходимо просто расторгнуть договор по страхованию.

При полном досрочном погашении кредитных обязательств процентная ставка подлежит пересчету. Такой перерасчет и внесение средств задолженности должны происходить в один день, чтобы не возникло дополнительной задолженности.

После того как заемщик полностью рассчитается со своим кредитором, ему для собственного спокойствия надо взять квитанцию о полном погашении долга, справку об отсутствии задолженности и проверить, выведена ли залоговая сумма из-под обременения.

При частичном досрочном погашении для заемщика будет сделан перерасчет ежемесячного обязательного платежа. В процессе этого пересчета банк может предложить заемщику:

  • снизить размер обязательного платежа, при этом не изменять срок действия договора;
  • уменьшить срок договора без изменения размера ежемесячного платежа.

Лучшим из двух вариантом для заемщика будет второй, поскольку чем раньше произойдет расчет, тем меньше будет переплата.

Не стоит бояться, что досрочное погашение своих кредитных обязательств перед банком может как-то негативно отразиться на кредитной истории. Наоборот, в глазах кредитного учреждения такой поступок характеризует заемщика только с положительной стороны, и такая добросовестность никак не может подпортить кредитную историю.

Если все же кредитная история была немного подпорчена, то в таком случае лучше сразу не гасить весь долг, даже когда такая возможность и существует. Пусть банк убедится в том, что заемщик старается улучшить свою репутацию и вносит вовремя и в полном объеме необходимые платежи.

Для того чтобы не возникло недоразумений между заемщиком и кредитным учреждением по поводу частичного или полного досрочного погашения суммы задолженности, прежде всего необходимо задавать все интересующие вопросы специалисту еще до того момента, когда будет подписан кредитный договор. Это позволит избежать неприятных неожиданностей.

Оставте свой отзыв

Спасибо за ваш отзыв.
Сразу после модерации администратором сайту, коментарий будет опубликован.

Ошибка!!!
Проверьте правильно ли заполнены поля.

Ответ пользователю

Ваша оценка: