Чи можливе перерахування відсотків за кредитом при достроковому погашенні?
Зміст
Іноді трапляється так, що у позичальника кредитних коштів з'являється вільна сума, яку він б хотів спрямувати на повне погашення своїх кредитних зобов'язань перед банком. Одним з перших питань виникає: чи буде проведено перерахунок ставки за кредит з урахуванням того, що він буде погашений достроково? Так, буде.
Важливо! Така банківська процедура буде здійснена на підставі статті 16 Закону України «Про споживче кредитування», згідно з якою банківський заклад не має права відмовити позичальнику в достроковому погашенні своїх зобов'язань, і тим більше стягувати за це погашення будь-яку додаткову плату.
Нарахування відсоткової ставки за кредитом
Відсоток за користування кредитом кредитор (банк) нараховує в автоматичному режимі за кожен день використання позичених коштів. При умові укладення довгострокового кредиту після закінчення першого місяця користування позичальник повинен здійснити платіж, який включає в себе тіло кредиту (обов'язковий платіж) та відсотки за його використання. Конкретну дату внесення такого платежу визначає сам кредитор і видає позичальнику графік погашення заборгованості.
Дві основні схеми погашення кредитів
У банківській практиці існують дві схеми для погашення кредитів:
класична;
аннуїтетна.
При класичній схемі погашення кредитної заборгованості позичальнику надається можливість щомісячного погашення частини тіла кредиту та відсотків, нарахованих на суму залишку рівними частинами. При цьому для позичальника перший платіж буде найбільшим за сумою, а останній – найменшим. Якщо здійснити дострокове погашення кредиту, виданого за такою схемою, то відбудеться зменшення суми його тіла і, як наслідок, відсотків, нарахованих на залишок. Після чого можна буде значно скоротити кількість кредитних платежів або залишити все без змін, але при цьому звернутися до банку з проханням про зниження суми щомісячного платежу для зниження регулярного фінансового навантаження.
Схема погашення кредитних зобов'язань за класичною схемою підійде перш за все для тих позичальників, які:
мають різні доходи в різні періоди (робота сезонного характеру);
планують брати достатньо велику суму коштів на великий термін;
розглядають можливість зменшення переплати за користування кредитом і зменшення суми щомісячних платежів за рахунок дострокового погашення основної суми кредиту.
При аннуїтетній схемі погашення для позичальника буде розрахована загальна сума відсотків, яка підлягатиме сплаті за кредитні кошти. Вона буде додана до основної суми кредиту. Отримана загальна сума буде розділена на загальну кількість платежів і повинна бути погашена рівними частинами. Така схема погашення підійде для тих позичальників, які:
не можуть оплачувати великі суми щомісячних платежів, особливо в перші місяці користування кредитними коштами;
мають стабільний розмір доходу і хочуть чітко спланувати свій сімейний бюджет;
беруть кошти на короткий термін;
розглядають можливість зменшення терміну кредитування за рахунок дострокового погашення основної суми кредиту.
У обох схемах дострокове погашення кредитних зобов'язань призведе або до скорочення термінів кредитування, або до зниження щомісячного платежу. Результат буде залежати тільки від самого позичальника. Починаючи з 2019 року, всі банки України вважають обидві схеми погашення кредитних зобов'язань рівноправними.
Умови дострокового погашення
Під достроковим погашенням розуміється внесення суми кредиту з великим випередженням основного терміну, визначеного в графіку. Позичальник має повне право повністю або частково погасити всю суму позики. Для цього необхідно заздалегідь повідомити кредитора письмово про своє бажання, щоб банк міг зробити позичальнику перерахунок основного графіка та підготувати всі необхідні документи.
Важливо! Не всі банківські установи можуть вийти на зустріч позичальнику для дострокового погашення кредитних зобов'язань (як часткового, так і повного). Це передусім пов'язано з тим, що при таких дострокових погашеннях банк втрачає частину свого прибутку. Тому перед підписанням кредитного договору позичальник повинен уважно ознайомитися з його умовами!
У випадку існування мораторію, який передбачає той факт, що дострокове погашення кредиту неможливе, такий дуже важливий нюанс повинен бути обов'язково прописаний у договорі. Важливо! Не варто забувати про те, що при повному достроковому погашенні у позичальника є можливість повернути не лише страхові платежі за заставу, а й за страхування життя. Для цього просто потрібно розірвати договір страхування.
При повному достроковому погашенні кредитних зобов'язань процентна ставка підлягає перерахунку. Такий перерахунок і сплата заборгованості повинні відбуватися в один день, щоб уникнути додаткової заборгованості. Після того як позичальник повністю розрахується зі своїм кредитором, для власного спокою потрібно взяти квитанцію про повне погашення боргу, витяг про відсутність заборгованості та перевірити, чи була виведена заставна сума з-під обтяження.
При частковому достроковому погашенні для позичальника буде зроблений перерахунок щомісячного обов'язкового платежу. У процесі цього перерахунку банк може запропонувати позичальнику:
зменшити розмір обов'язкового платежу, при цьому не змінюючи строк дії договору;
скоротити строк договору без зміни розміру щомісячного платежу.
Кращим із двох варіантів для позичальника буде другий, оскільки чим швидше відбудеться розрахунок, тим менше буде переплата. Не варто боятися, що дострокове погашення своїх кредитних зобов'язань перед банком може якось негативно відобразитися на кредитній історії.
Навпаки, в очах кредитної установи такий крок характеризує позичальника тільки з позитивного боку, і така добросовісність ніяк не може підірвати кредитну історію. Якщо кредитна історія все ж була трохи пошкоджена, то в такому випадку краще відразу не погашати весь борг, навіть коли така можливість існує. Нехай банк переконається в тому, що позичальник намагається покращити свою репутацію та вносить вчасно і в повному обсязі необхідні платежі.
Для того, щоб уникнути непорозумінь між позичальником та кредитною установою щодо часткового або повного дострокового погашення суми заборгованості, передусім необхідно ставити всі питання спеціалісту ще до того моменту, коли буде підписаний кредитний договір. Це дозволить уникнути неприємних несподіванок.
Автор
Ященко Ян
Фінансовий експерт
Випускник Київського університету імені Тараса Шевченка, спеціальність "Фінанси, банківська справа, страхування та фондовий ринок". Понад 10 років допомагаю знайти відповіді на складні питання щодо кредитування, управління боргами та вибору надійних фінансових інструментів.
