Чим відрізняється овердрафт від кредитного ліміту?
Зміст
У житті кожної людини бувають періоди, коли гроші потрібні прямо "тут і зараз", а до зарплати ще далеко. Наприклад, потрібно терміново звернутися до лікаря, купити ліки, відремонтувати комп'ютерну або побутову техніку. Де взяти недостачаючі кошти? Скористатися кредитною карткою одного з банків або дебетовою з дозволеним овердрафтом.
Що таке овердрафт
Визначення. Овердрафт - це короткостроковий поновлюваний кредит спеціально для дебетових карток. Банк дає клієнту можливість витратити більше, ніж є грошей на картці і зайти у мінус за рахунок позичених коштів. Рекомендується скористатися овердрафтом тоді, коли вам потрібна невелика сума "до зарплати", просити гроші у родичів не хочеться, а йти в банк оформляти кредитку немає часу.Існують два види овердрафту - дозволений і технічний. У першому випадку овердрафт встановлюється на дебетову картку, на яку клієнт отримує заробітну плату.
Україні картку з овердрафтом можна оформити в декількох фінансових установах, наприклад, в Ощадбанку, Альфабанку, Радабанку, Укргазбанку, Прокредитбанку та інших.Технічний, або недозволений овердрафт - це незапланований вихід картки клієнта "у мінус".Наприклад, за кордоном ви купили товар, банк заблокував певну суму в гривнях. Через 2-3 дні, коли відбулося списання, курс іноземної валюти змінився. Якщо до цього ви витратили всі кошти з картки, то вона зайде "у мінус". Ще один приклад. Ви прив'язали карту до якогось платного інтернет-сервісу. У якийсь момент грошей на карті не виявилося, а ви забули її поповнити. Сервіс списав з вас наступну суму оплати. Карта вийшла "у мінус" через овердрафт.
Чим овердрафт відрізняється від кредитного ліміту
Кредитний ліміт встановлюється на окрему карту, овердрафт прив'язується до тієї ж самої карти, на яку ви отримуєте заробітну плату (пенсію, інші соціальні виплати). Іноді овердрафт можуть прив'язати до депозиту.Отримати кредитну карту складніше, ніж карту з овердрафтом. Для цього у клієнта банку повинна бути бездоганна кредитна історія. Карту з овердрафтом можуть видати на підставі того, що ви є зарплатним клієнтом даного фінансового установи.І якщо по кредитній карті для банку і клієнта є ризик прострочки, то у випадку з дебетовою карткою банк одразу ж спише вашу заробітну плату на рахунок боргу.По кредитній карті може бути встановлений льготний (грейс) період, наприклад, 60 днів. Якщо ви встигнете повернути борг протягом цього часу, це означає, що користування кредитним лімітом буде для вас безкоштовним. У випадку з овердрафтом ніякого льготного періоду немає – банк стягує плату за кожен день користування позиченими коштами.Якщо ви взяли гроші з кредитної картки, повертати борг можна частинами, щомісяця. Головне – сплачувати мінімальний платіж. У випадку з овердрафтом так не вийде: через місяць потрібно повернути всю суму. Якщо оплатити не вийде, банк нарахує штраф. У разі зняття позичених коштів з кредитної картки клієнт одразу сплачує кілька відсотків від суми. При використанні дебетової картки часто відсутня плата за зняття. Це стосується також овердрафту.Кредитна картка призначена для частого використання. Овердрафт – це скоріше одноразова "допомога", коли гроші потрібні на термінову покупку "до зарплати".Можливість овердрафту вже передбачена "фактично" при видачі картки. Клієнт не потребує жодних додаткових дій.
На яких умовах банк надає послугу овердрафту
Банки встановлюють овердрафт на тих картках, на які надходять щомісячні платежі – зарплата, пенсія, інші соціальні виплати.Сума овердрафту залежить від розміру щомісячного доходу. У ПроКредит Банку розмір овердрафту може бути у 2 рази більший за зарплату. Якщо ви отримуєте щомісяця 15 000 гривень, то овердрафт складатиме 30 000. Овердрафт у цьому банку надають лише при наявності офіційного працевлаштування. Тобто якщо ви фрілансер і працюєте самі на себе, картку з овердрафтом вам не нададуть.Термін кредитного ліміту по картці збігається з терміном дії самої картки. Термін дії овердрафту зазвичай 1 рік. Існує овердрафт і під заставу депозиту. Таку послугу надають, наприклад, у Радабанку. Клієнт цього фінансового установи може отримати овердрафт до 95% від суми, покладеної на депозит. При цьому плата за овердрафт становить на 3% більше доходу, який клієнт отримує від свого депозиту.
Як користуватися овердрафтом
Користуючись овердрафтом, потрібно завжди пам'ятати, що це, по суті, той самий кредит. В кінці місяця ви будете зобов'язані повернути всю взяту суму разом з відсотками. Якщо ви збираєтеся користуватися овердрафтом, дотримуйтеся нескладних правил:
- Дізнайтеся в вашому банку всі нюанси цієї фінансової послуги – це врятує вас від багатьох неприємних ситуацій.
- Якщо за овердрафтом є пільговий період, постарайтеся вкластися в нього, так ви не будете переплачувати.
- Не відкладайте з погашенням боргу до останнього, постарайтеся внести необхідну суму раніше. Так ви будете «на доброму рахунку» у свого банку, покращите свою кредитну історію. У майбутньому банк зможе запропонувати вам більш вигідні умови кредитування.
Висновки
Овердрафт - це корисна фінансова послуга, розумна альтернатива кредитній банківській картці. Потрібно лише навчитися користуватися нею правильно, уникати прострочок.
Автор
Ященко Ян
Фінансовий експерт
Випускник Київського університету імені Тараса Шевченка, спеціальність "Фінанси, банківська справа, страхування та фондовий ринок". Понад 10 років допомагаю знайти відповіді на складні питання щодо кредитування, управління боргами та вибору надійних фінансових інструментів.
