Як оформити кілька кредитів одночасно?
Зміст
Мабуть, у кожної людини у житті виникають труднощі, для вирішення яких потрібна велика сума грошей. Зазвичай у подібних ситуаціях люди звертаються до банків, щоб отримати кредит. Проте що робити, якщо вже було отримано великі позики? Чи можна повторно укласти договір кредитування в іншій фінансовій установі?
Скільки можна взяти одночасно кредитів
Це питання є досить складним, оскільки подібні ситуації є індивідуальними, і можливість оформлення декількох позик залежить від певних факторів.
Так, якщо людина має погану історію в БКІ, то навіть укласти перший договір про кредитування буде неможливо. У разі якщо у вас "чиста" або хороша кредитна історія, то позитивну відповідь можуть дати одразу декілька банків. Проте фінансові установи можуть легко відмовити, якщо ви вже маєте непогашений кредит. Досить часто позичальники з "висячими" товарними кредитами бажають оформити іпотечний договір, але у такому випадку ймовірність позитивної відповіді практично завжди дорівнює нулю. У випадку, коли вже оформлений іпотечний кредит, але потрібно отримати позику на споживчі витрати, шанс врятувати гроші є, і досить високий.
Річ у тому, що у другому випадку банки менш дотримуються строгих вимог до перевірки платоспроможності клієнтів.
Щодо кількості можливих позик, на практиці іноді трапляються випадки, коли один позичальник має до 5 поточних підписаних договорів перед фінансовими установами. Нерідко, якщо встановлені банком ліміти позик були вичерпані, то позичальникам пропонують скористатися можливістю рефінансування заборгованостей. При цьому вони можуть відмовитися від страхових виплат за кредитом, що також здешевлює позичені фінансові вкладення.
З погляду експертів з управління сімейними бюджетами не рекомендується брати понад дві позики одночасно, оскільки в подібних ситуаціях у людей майже завжди виникають серйозні фінансові проблеми у майбутньому, вирішити які дуже складно. У такому випадку рекомендується також звернутися до об'єднання всіх позик в одну. Звичайно, кінцева сума виплат не стане меншою, але мінімальна кількість поточних заборгованостей надасть сприятливі умови для отримання наступних траншів (якщо вони життєво необхідні). Проте краще все-таки обговорити з представниками банків можливість збільшення періоду погашення боргів, ніж брати для цих цілей нову позику.
Де можна взяти повторний кредит
Як показує практика, повторні позики можна взяти в будь-якому банку, головне тут – грамотний підхід до справи. Для отримання позики необхідно подати заявки в різні фінансові організації. Після цього банки формують запит до бюро кредитних історій, а потім згідно з чинним законодавством отримують досьє на конкретного позичальника.
У основній частині досьє міститься інформація про поточні позики клієнта.
При цьому БКІ враховує всі подібні запити банків, заносячи дані в закриту частину кредитних історій позичальників. Тому будь-яка подана кредитна заявка впливає на ваше кредитне досьє. Проте ця інформація є закритою, тому в певний момент часу працівники банку не дізнаються про зацікавленість вашої особи з боку іншої фінансової структури. Іноді це може виявитися вигідним при одночасному оформленні кількох позик.
Проте варто врахувати, що Національне бюро кредитних історій (НБКІ) на офіційному сайті надає можливість вивчити оцінку конкретного позичальника, завдяки чому працівники фінансової організації можуть дізнатися, що ви є чинним клієнтом іншого банку. Такий висновок можна зробити, виходячи з наступних критеріїв:
у позичальника з'явився рахунок в іншому банку з певного дня;
наявність у клієнта прострочення по кредитних зобов'язаннях;
чи є запити кредитного звіту з інших організацій.
Які документи потрібні для повторного кредиту
Для оформлення повторних споживчих кредитів потрібен стандартний набір документів:
внутрішній паспорт;
документ, що підтверджує вашу зайнятість (можна надати копію трудової книжки або виписку з неї, трудовий договір тощо);
документ, що свідчить про певний рівень ваших доходів (можна принести витяг з податкової або витяг за формою конкретного банку);
У разі прийняття рішення про рефінансування заборгованостей по кількох позик, крім вищезазначених документів, потрібно надати представникам банку наступну документацію:
договори про оформлення кредитів;
витяги про залишок заборгованостей;
витяги про виконання боргових зобов'язань, в яких зазначаються наявність/відсутність прострочених платежів, їх розміри та строки виплати;
письмова згода первинних кредиторів на повторне позичання (лише у випадку рефінансування іпотечної позики).
Відтінки процедури одночасного отримання кредитів
Законність та можливість оформлення одразу декількох позик залежить від обраного способу. виконати цю мету. Існує три основні варіанти.
Одночасне подання заявок в декілька банків. У цьому випадку не потрібно повідомляти кредиторів про те, що ви плануєте звертатися до кредитування в декількох банківських установах. Теоретично, якщо ви одночасно отримаєте позитивну відповідь щодо кредитування, можна легко оформити позику на законних умовах в різних банках. Це не є шахрайством, але в такому випадку є ризик потрапити в "чорні списки" фінансових установ, навіть якщо ви розраховуєте в установлені терміни погашати свої борги.
Подання двох заявок в різні відділення одного банку. Будь-який клієнт може на законних підставах отримати різні види позик в одній кредитній організації. Таким чином, можна спробувати удачу та одночасно подати заявки на іпотеку та готівковий кредит або оформити автокредит і замовити персональну кредитку.
Подання повторної заявки на отримання позики. Деякі банки без проблем видадуть вам другу позику, якщо будуть впевнені, що ви зможете одночасно та вчасно погашати обидві заборгованості. На практиці це можливо лише у випадку, якщо загальна сума щомісячних кредитних платежів не перевищить 70% від заробітної плати позичальника.
Найбільш поширеним варіантом є одночасне подання кредитних заявок в різні банки, розраховуючи отримати позитивну відповідь в кожному з них. Подібні ситуації супроводжуються певним ризиком як для кредитора, так і для позичальника. Так, при розгляді заявки фінансова організація оцінює платоспроможність клієнта за показником DTI (співвідношення суми кредиту до рівня доходів). Для надання кредитів на споживчі витрати максимальний показник DTI повинен бути 40-45%.
У випадку, якщо ви берете одразу кілька кредитів, погашення яких забиратиме понад 75-80% від загального розміру заробітної плати, існує ризик виникнення прострочення у найближчі місяці. Тому надзвичайно важливо розумно оцінювати свої можливості, щоб не стати боржником і зберегти свою кредитну історію бездоганно чистою. Для підвищення шансів на отримання кількох кредитів рекомендується представити працівникам банку свого поручителя (або кількох — для кожної позики).
У крайньому разі можна відвідати МФО (якщо гроші потрібні зробити зараз, а погасити заборгованість ви зможете протягом стислого терміну). Такі фінансові компанії можуть видати мікропозику онлайн, навіть якщо у вас є поточні непогашені заборгованості в традиційних банках.
Щоб уникнути неприємної ситуації та зберегти довірливі відносини з кредитними організаціями, проводьте аналіз негативних наслідків, які можуть виникнути в складних умовах. Ви повинні бути впевнені, що взяті зобов'язання перед кредиторами є реальними. Також важлива оцінка своєї здатності вчасно вносити щомісячний платіж з урахуванням можливих змін у вашому фінансовому становищі. Адже незалежно від кількості оформлених кредитів, вам все одно доведеться їх погашати.
Автор
Раїса Рашко
Редактор LIGA.Кредит.Онлайн
Випускниця Національного університету «Полтавська політехніка» імені Юрія Кондратюка, спеціальність - «Фінанси, банківська справа та страхування». У фінансовій журналістиці - 7 років. Пишу про онлайн-кредитування, споживчі позики та фінансову грамотність.
