Що таке мікрокредит і коли варто його оформлювати?
Мікрокредит - це короткострокове позичання в межах 5000-20000 грн. без застави та поручителів.
Поточна ситуація в Україні значно сприяє зростанню ринку кредитування. Неможливість оплатити в повному обсязі комунальні платежі, життя від зарплати до зарплати, збільшення вартості основних джерел енергії. Усе це призводить до постійного зростання розміру заборгованості не лише країни перед МВФ, але й громадян перед кредитними організаціями.
Заробляти гроші тепер потрібно не лише на квартплату та їжу, а й на ліквідацію «боргів». Протягом 2024 року населення України заборгувало кредитним установам різних типів близько 14,5 млрд грн, більша частина з яких - це споживчі кредити на щоденні потреби.
Нижче ми розглянемо, чому люди звертаються до послуг кредитування, які наслідки такої співпраці при відповідальному та своєчасному погашенні, і навпаки, чим це загрожує при прострочках та ухиленні від виплат.
Причини звернення населення до кредитування
Часто матеріальні питання виникають несподівано, у таких випадках виявляється недостатність фінансової грамотності і відповідно призводить до звернення до фінансових установ для оформлення позики до зарплати, наприклад. Основні причини потреби у фінансовій допомозі:
неочікувані медичні витрати;
придбання великої побутової техніки;
термінові ремонти (квартира, будинок, авто);
оплата навчання;
погашення боргу за комунальні послуги, особливо актуально в зимовий період;
додаткові кошти на покупку дорогих подарунків або турів за кордон;
фінансові вкладення та інвестиції в мале та середнє підприємництво (більше профіль банку);
допомога в розмитненні «євроблях» (популярний напрямок в останні роки, в більшості видаються під заставу авто).
Згідно зі статистикою, в більшості випадків такий кредит надається саме на щоденні потреби, а не на розваги та відпочинок, хоча таке також трапляється.
Чому вибір падає на мікрокредитування?
Часто отримати кредит у банку не є можливим через великий пакет необхідної підтверджувальної документації, головне, наявності офіційного працевлаштування та стабільного, підтвердженого документально, заробітку протягом певного періоду (близько пів року).
Набагато простіше взяти гроші в борг у ломбарду, але тут не обійтися без заставного майна, яке може так і не повернутися до вашої власності у разі неможливості погасити заборгованість. Родичі також мають свої ризики. У першому випадку, нерегламентованість діяльності, а у другому небезпека посваритися. МФО — це мікрофінансові організації, які займаються короткостроковим кредитуванням невеликих сум (в межах 100-20 000 грн.) за відсотком, який стягується за день використання від 0,01 (акційні пропозиції переважно для нових клієнтів) до 2,3% на день, на період близько місяця.
Основні переваги це:
оперативність – процедура оформлення та отримання у середньому займає 30 хвилин;
зручність оформлення – онлайн у режимі 24/7, все, що потрібно, гаджет з доступом до мережі;
мінімум запитуваної документації (паспорт та ІПН);
лояльне ставлення до клієнтів з поганою КІ, безробітним, студентам, пенсіонерам;
можливість підключення опцій пролонгація або рефінансування при погіршенні фінансового стану;
комфортні умови закриття заборгованості (за допомогою особистого кабінету, через термінали та банківські відділення);
Все було б добре, але не завжди є можливість вчасно повернути мікрозайм без відмови, так само легко, як оформити та отримати.
Що може бути при затримках у виплатах кредиту?
Потрапивши в складну ситуацію з виплатою за зобов'язаннями, головне правило - це не ховатися від кредитора, а разом постаратися знайти вихід із складеної ситуації. Вам можуть бути запропоновані такі варіанти:
Реструктуризація кредиту - містить ряд дій щодо зменшення щомісячного кредитного навантаження на клієнта, свого роду розстрочка. Також в рамках неї можуть бути підключені кредитні канікули, але за умови документального підтвердження зміни фінансового стану або дії форс-мажорних обставин;
Пролонгація, тобто продовження терміну, за умови оплати фактичного часу користування грошима;
Перекредитування - це закриття поточних кредитів, взявши для цієї цілі нові. Здійснюється або самим клієнтом самостійно, не вказуючи цільового призначення.
Або новий кредитор сплачує минулу заборгованість згідно з наданими документів клієнта (договір позики, квитанції про здійснені виплати);
На такі уступки фірми йдуть у випадку першої прострочки або форс-мажорних обставин у позичальника.
Екстрені заходи, на які йдуть фінансові установи
Якщо все йде гладко, кредити так само легко закриваються, як і видані, ви вважаєтеся порядним платником, і нижче перераховані дії вас ніяк не стосуватимуться. Якщо кредитор стикається з упертим порушником підписаного контракту, який не відповідає на дзвінки співробітників, і прострочка з виплатами досягла місяця, пора переходити до більш ефективних методів повернення коштів. У таких випадках МФО легше за меншу суму передати цю заборгованість, уклавши договір факторингу, а саме продати боргові зобов'язання зі знижкою (від 30%).Переваги від продажу боргових зобов'язань:
часткове повернення позичених коштів, на відміну від ймовірності взагалі нічого не стягнути;
оплата надходить одразу, у разі судового розгляду це може тягнутися "вічність";
економія коштів на звернення до суду.
Колектор, якому передається право на заборгованість, в першу чергу шукає вигоду для себе або своєї фірми, тому кредити з заставою природно оплачуються дорожче, ніж без.
Перед тим як передати борг третім особам, кредитору необхідно:
за 30 днів повідомити про ці наміри боржника;
за допомогою суду отримати виконавчий лист і передати його судовим приставам;
дочекатися моменту відкриття виконавчого виробництва;
обрати колектора або агентство зі стягнення боргів;
передати всі дані про боржника, обговорити умови цесії прав, для прийняття остаточного рішення покупцем;
вкласти і підписати договір цесії;
вручити комплект документації щодо заборгованості;
повідомити боржника, що його зобов'язання передані третім особам;
вручити контракт приставам для заміни прав власності від початкового кредитора на колекторське агентство, інший банк або приватну особу.
Треті особи більш охоче йдуть на купівлю зобов'язань, якщо:
сума достатньо велика;
у боржника є власність, бізнес, авто;
низька ціна в співвідношенні з розміром позики;
гроші під заставу або є поручитель;
За певних умов поручитель самостійно може викупити борг, і тоді боржник буде повертати кошти йому безпосередньо.
МФО, які надають мікропозики без відмови, у дуже рідкісних випадках вдаються до перепродажу зобов'язань, оскільки більшості колекторів не цікаві такі малі суми. Такі заборгованості частіше підлягають рефінансуванню в інших установах.
Банк набагато частіше у своїй практиці використовує цесію зобов'язань, йому не хочеться витрачати час і ресурси на "вибивання" боргів самостійно, і набагато практичніше отримати частину грошей і позбутися головного болю у вигляді недобросовісного клієнта. Для боржника, у випадку цесії прав на заборгованість, нічого не змінюється. Йому все одно потрібно розрахуватися.
Ходять чутки про нелегкі підходи колекторів до своєї роботи, але вони мають право лише на законні методи отримання фінансів, загрози і образи ні в якому разі терпіти не можна.У випадку грубого ставлення, рекомендуємо записувати всі такі розмови, щоб було чим оперувати на судових розглядах. А ще краще, якщо ви практикуєте кредитування, правильно оцінювати свої фінансові можливості ще перед оформленням позики. Нехай кредити стануть для вас виключно інструментом для вирішення фінансових питань, а не способом життя.
Автор
Ященко Ян
Фінансовий експерт
Випускник Київського університету імені Тараса Шевченка, спеціальність "Фінанси, банківська справа, страхування та фондовий ринок". Понад 10 років допомагаю знайти відповіді на складні питання щодо кредитування, управління боргами та вибору надійних фінансових інструментів.
Доброго дня . В мене багато кредитів В Мфо ,чи можна взяти один кредит для погашення?