Як правильно закрити кредит: покрокова інструкція
Зміст
Закриття кредиту - це окрема процедура, що складається з кількох етапів. Юридично правильне виконання всіх пунктів дозволяє уникнути неприємних сюрпризів у майбутньому. Оформлення необхідних документів допоможе за необхідності відстояти свою позицію та довести правильність у суперечливих ситуаціях.
Етапи закриття кредиту
Закриття кредиту складається з кількох заходів:
внесення всіх кредитних платежів;
погашення заборгованості за комісією, пенею або штрафами;
оформлення виписки, що підтверджує нульову заборгованість;
закриття всіх рахунків, які обслуговували кредитні зобов'язання;
оформлення висновку про відсутність претензій з боку банку;
звільнення заставного майна.
Нижче кожен з етапів процедури буде розглянуто детальніше.
Внесення платежів
Кредити будь-якого виду обслуговуються через спеціальний рахунок. Щоб переконатися, що зобов'язання закрито, потрібно уточнити баланс у кредитного менеджера та оформити документальне підтвердження про стан рахунку. Коли внесено останню оплату, касир видає квитанцію, що підтверджує, що обсяг заборгованості становить 0 гривень, тобто вона ліквідована в повному обсязі.
Перевірка додаткових рахунків
Для закриття кредиту погашаються не лише тіло і відсотки, але й комісія за обслуговування. У випадку порушення договірних зобов'язань з'являються виплати за пеню та штрафи. Часто банк відкриває під усі ці платежі різні рахунки (кредитний, депозитний, для нарахування відсотків). Тому після оплати останнього внеску потрібно уточнити у кредитного менеджера, чи були відкриті додаткові рахунки і який баланс на них.
Якщо на додаткових рахунках є заборгованість, її необхідно погасити, отримавши аналогічне посвідчення. Щоб уникнути руху коштів по рахунках, фінансисти рекомендують їх закрити.
Деякі банки роблять це в автоматичному порядку, але в деяких знадобиться ініціатива клієнта.Для закриття рахунку достатньо написати заяву на ім'я компетентного співробітника. Документальним підтвердженням наміру є копія, яку користувач залишає собі.
Чому потрібно перевіряти та закривати розрахункові рахунки
Якщо дозволити процес розвиватися самостійно, можливе наступне:
На додаткових рахунках залишається заборгованість на кілька десятків гривень. На них будуть нараховуватися штрафи та відсотки, тому через кілька років можна буде здивуватися відмітній сумі боргу
Багато банків передбачають стягнення плати за обслуговування розрахункових рахунків. Залишивши їх незакритими, ви отримаєте заборгованість за їх використання.
Висновок про відсутність заборгованості
Щоб зберегти позитивну кредитну історію, необхідно документально оформити відсутність заборгованості. Відсутність претензій з боку банку є основним документом, який підтверджує всі виплати.
При оформленні висновку важливо перевірити коректність всіх даних. У ньому зазначаються:
ПІБ;
паспортні дані;
ІПН;
інформація про кредит;
дані про заставу (якщо така була);
інформація про стан кредитних рахунків.
Легітимність документа підтверджують мокрою печаткою, підпис компетентного працівника та унікальний номер, який ставиться на вихідній документації.
Висновок видає фінансовий заклад, в якому оформлювалися кредитні зобов'язання. Майте на увазі, що подібна послуга в більшості банків платна. Її вартість може варіюватися від 100 до 200 гривень. Отримання висновку підтверджує, що борг сплачено в повному обсязі й банк не має претензій до позичальника. Для незабезпеченої угоди - це останній етап. У разі, якщо у договорі фігурувало заставне майно, його звільнення від обтяження - окрема процедура, яку необхідно пройти.
Які документи потрібно зберігати
Після закриття кредитної заборгованості фахівці рекомендують зберігати всі квитанції. Вони підтверджують не лише саму оплату і її суму, але й дату здійснення транзакції. У деяких випадках затримка в проведенні операції через вину банку може бути інтерпретована кредитором як прострочення платежу, тоді клієнт отримує штрафні санкції, хоча переказ він відправив своєчасно. У такій ситуації вирішити конфлікт на свою користь допоможе квитанція з датою оплати.Квитанції про погашення боргового зобов'язання, чеки про оплату штрафів, відсотків, комісії необхідно зберігати протягом 3 років.
Як вигідно погасити кредит
Своєчасне погашення кредиту виключає штрафні санкції. У деяких випадках вигідно погасити заборгованість достроково: це значно зменшує розмір відсотків, а отже і загальну суму, яку виплатить клієнт. Потрібно відзначити, що не завжди можна погасити кредит достроково. Цей пункт прописаний у договорі, тому перед підписанням уважно читайте умови позики. У деяких договорах передбачені штрафні санкції за передчасну сплату всієї суми. Таким чином банк страхується на випадок недоотримання прибутку у вигляді сплачених відсотків. Якщо подібні штрафи не передбачені, то є сенс погасити кредит, як тільки з'являється можливість.
Звільнення заставного майна
При оформленні кредиту на велику суму банк страхується від невіддачі й бере в заставу рухоме або нерухоме майно. Це означає, що якщо гроші не надійшли на рахунок банку, він може вилучити з власності об'єкт застави та реалізувати його на ринку. Так погашаються витрати кредитора, заподіяні недобросовісністю клієнта.
При оформленні кредиту майно, яке береться в заставу, вноситься нотаріусом до спеціального державного реєстру. Після власник не може його ані продати, ані подарувати, ані передати по спадщині. При укладенні угод про зміну власника кожен нотаріус перевіряє: чи перебуває нерухоме або рухоме майно в заставі. Це відображається в спеціальному реєстрі. Інформація про обтяження майна вноситься до наступних баз даних.
Для нерухомості - Державний Реєстр Іпотек та Єдиний Реєстр Заборон та Відчуження.
Для автомобілів та інших видів транспорту - Державний Реєстр Обтяжень Рухомого Майна.
Для виключення об'єкта застави від обтяження необхідно вилучити запис про нього з відповідного реєстру. Законом встановлено, що цю процедуру виконує банк. У випадку з рухомим майном присутність нотаріуса не потрібна, тому зняття обтяження відбувається швидше і простіше. У випадку з нерухомістю зняття з реєстру проводиться обов'язково з участю нотаріуса. Для цього банк ініціює процедуру зняття обтяження і направляє юристу пакет документів.
Іноді фінансовий заклад нечесно виконує свої обов'язки або затягує процедуру. У цьому випадку власник може самостійно звернутися до спеціаліста, пред'явивши документи про закриття кредиту та витяг з банку про відсутність фінансових претензій. Така послуга коштує від 100 до 400 гривень.
Після вилучення позичальник отримує витяг з реєстру, оформлений на регламентованому бланку синього кольору. З цього моменту він знову отримує можливість продавати, передавати права власності іншим особам.На цьому процедура закриття кредиту завершена.
Автор
Раїса Рашко
Редактор LIGA.Кредит.Онлайн
Випускниця Національного університету «Полтавська політехніка» імені Юрія Кондратюка, спеціальність - «Фінанси, банківська справа та страхування». У фінансовій журналістиці - 7 років. Пишу про онлайн-кредитування, споживчі позики та фінансову грамотність.
