Збільшуємо ймовірність видачі кредиту - інструкція від Ліга.Кредитонлайн

Звертаючись до мікрофінансової організації (МФО) за допомогою, ви очікуєте швидких грошей без зайвих питань. У цьому і полягає суть роботи МФО. Насправді іноді відмовляють і тут, ось чому. Як і інші кредитори, мікрокредитні компанії перевіряють своїх позичальників. Для цього подається запит в Українське бюро кредитних історій (УБКІ). Крім того, обробляється інформація зі соціальних мереж позичальника, перевіряються дані з анкети (особлива увага приділяється роботодавцю та довіреним особам).

Для вас, як клієнта, це займає 10-15 хвилин, для кредитора – інтенсивна робота групи спеціалістів та автоматичних процесів.

Що робити, щоб вам затвердили кредит?

Потрібно, щоб ви не перебували для кредитора в групі ризику. Спочатку кожна фінансова установа перевіряє відповідальність та платоспроможність позичальника, і якщо банки для цього запитують виписки з місця роботи, то МФО йдуть обхідним шляхом – перевіряють, наскільки відповідально ви погасили минулі заборгованості. Сучасний інструмент аналізу - "скоринг". У програму вносяться дані про позичальника, і за декілька хвилин аналізується кредитна історія, фінансові угоди, прострочки та інше. На виході кредитний інспектор отримує звіт з оцінкою "відповідальності" позичальника.

Як працює скоринг-аналіз?

Вперше цей інструмент випробували в США в першій половині ХХ століття. Для вивчення беруться дані про людину з відкритих джерел, і за кожним пунктом нараховується/не нараховується бал.

• Вік – від 0,1 до 0,3 бала (чим старша людина, тим вище оцінка).
• Стать – 0 для чоловіків, 0,4 для жінок (слабка стать вважається більш відповідальним платником і менше схильна до ризиків та авантюр).
• Стабільність – 0,042-0,42 бала (залежить від років, прожитих позичальником за останнім місцем).
• Ризики на роботі – 0 балів для людей на небезпечних виробництвах, 0,16 – для робіт з помірним ризиком, 0,55 бала – безпечні роботи.
• Робота в великих компаніях – 0,21 бала (корпорації надійніше малих фірм).
• Трудовий стаж: 0,059-0,59 бала (чим довше людина працює, тим вона надійніша).
• Активи: страхування, майно, депозитні рахунки додають до 0,45 бала за кожен з пунктів.

Щоб претендувати на кредит, позичальник повинен мати оцінку не менше 1,25. Максимально за цією шкалою ви можете набрати близько 4 балів.

Вищий бал – більше шансів на кредит!

Сучасний скоринг трохи відрізняється від класичного, оцінки та критерії оцінки орієнтовані на сучасні реалії, але принцип залишився той самий – створення емоційного, фінансового та демографічного портрета потенційного клієнта.

Позики в інтернеті: чим швидше, тим краще!

Український ринок мікрофінансових компаній розвивається щороку. Насичена конкуренція встановлює планку якості роботи, включаючи швидкість обробки інформації. Сьогодні ніхто не хоче чекати кілька годин, поки кредитний інспектор обробляє його дані, щоб отримати 3000 грн. Якщо інтернет-позика потребує понад 20 хвилин, клієнт, ймовірно, піде до конкурентів.

Особливість швидких позик у тому, що вони швидкі, і чим вища швидкість обробки, тим більше клієнтів звернеться за грошима. Тому для обробки даних використовуються сучасні комп'ютери та передове програмне забезпечення. Лідерами в цьому напрямку традиційно є США. Продукція EGAR Scoring, K4Loans (KXEN), SAS Credit Scoring та Clementine (SPSS) – найбільш популярна серед вітчизняних МФК.

Якщо йдеться про українське програмне забезпечення, то тут частіше використовуються програми від CreditAnalyst.

3/4 рішень щодо кредитів приймаються програмами без залучення живого менеджера.

Скоринг дозволив знизити трудовитрати на оцінку клієнтів, що призвело до зменшення операційних витрат. Сам аналіз проходить кілька етапів:

• Скоринг-заявка. Дані для аналізу беруться безпосередньо з анкети заявника. Оцінюються дані, вказані потенційним клієнтом, без зовнішньої перевірки їх достовірності.
• Скоринг-поведінка. Робот сканує дії користувача на сайті кредитора: як довго людина читала умови, які поля заповнювала, а які пропускала, скільки часу знадобилося на введення всіх даних тощо.
• Скоринг-шахрай. Дані з анкети порівнюються з базою недобросовісних позичальників, зовнішніми відкритими та закритими базами даних.

Кредитна історія: ваші фінансові сліди

За статистикою, кожен третій українець користувався кредитними грошима. Кожна така дія залишає електронний слід у кредитній історії. В Україні архів таких рухів веде Українське бюро кредитних історій. Усі фінансові організації співпрацюють з бюро та отримують електронні виписки по потенційних клієнтам. Проте не думайте, що лише кредитори знають багато про вас. Кожен, хто бажає, за кілька хвилин може отримати повну виписку про свої фінансові рухи. Для цього потрібно подати заявку на сайті УБКІ або скористатися спеціальним розділом меню вашого інтернет-банкінгу. Одного разу на рік ця послуга безкоштовна, за кожний наступний запит потрібно заплатити 50 грн.

Виправлення кредитної історії

Подивившись на свою кредитну історію, ви зможете побачити себе очима банку і приблизно розуміти свої шанси на кредит ще до подання заявки. Якщо вам не сподобалося те, що написано у виписці, кредитну історію можна та потрібно покращити. У майбутньому ми напишемо докладну статтю про способи та методи покращення кредитної історії, зараз же наведемо основні інструменти. Щоб підняти свій кредитний рейтинг, досить взяти і повернути кілька невеликих позик підряд. Бачите, що виписка "з питаннями"? Відправляйтеся до кількох МФО і беріть невеликі суми на один-два тижні. Якщо підійти до питання ретельно, вдасться знайти мікрофінансові компанії, які надають гроші під 0%, а отже покращення кредитної історії не обійдеться ні в копійку.

Як покращити скоринг-оцінку та шанси на кредит?

Звертаючись за фінансовою допомогою, пам'ятайте, що скоринг-оцінка нестабільна і перераховується кожен раз заново.

Щоб покращити свої показники та збільшити ймовірність позитивного рішення по заявці, скористайтеся невеликими порадами:

Порада №1. Ретельно перевіряйте заповнену інформацію. Навіть якщо ви припустилися помилки в анкеті, робот може сприйняти її як умисне спотворення інформації.

Перевіряйте інформацію про себе

Порада №2. Платіть за рахунками. Якщо ви ухиляєтеся від сплати податків, пропускаєте термін оплати комунальних платежів, довго відкладаєте повернення боргів – рейтинг падає.

Кредитори люблять відповідальних позичальників

Порада №3. Депозити. Навіть якщо на вашому рахунку буде невелика сума, це значно покращить оцінку. Крім того, звичка відкладати щомісяця по трішки - відмінна інвестиція.

Зберігайте ваші гроші в банках на депозитах

Короткий висновок. Звертаючись за фінансовою допомогою, не розраховуйте на випадок. Підготуйтеся, покращте свою кредитну історію, і тоді ймовірність отримати кредит буде високою.