Як закрити кредит, якщо банк банкрут
Зміст
Останніми роками в Україні часто виникає ситуація, коли люди беруть кредити в банку, який з часом закривається або оголошується банкрутом. Що робити заохоченим в таких ситуаціях? Куди платити кредит? Ця стаття допоможе відповісти на ці питання.
Як погашати кредит у неплатоспроможному банку
Згідно з чинним законодавством України, після визнання Національним банком України певної кредитної організації неплатоспроможною, Фонд гарантування вкладів фізичних осіб вводить тимчасову адміністрацію для банку.
Зазвичай повноваження для цього управлінського органу надаються на строк до 3 місяців. Протягом перших 30 днів представники тимчасової адміністрації зобов'язані повністю провести ревізію будь-яких активів банківського закладу, включаючи аналіз заборгованостей перед банком за кредитами.
Також тимчасова адміністрація займається складанням списків компаній-агентів, завдяки активам яких надалі будуть здійснюватися виплати грошових коштів за депозитами клієнтам. Крім того, формується новий список передбачуваних кредиторів, які мають бажання та можливості контролювати поточні кредитні заборгованості українців, які оформили кредит у конкретному банку.
Тимчасова адміністрація займається укладанням договорів та пошуком можливих інвесторів і банків-контрагентів, які зможуть виконати зобов'язання збанкрутованої банківської організації. Що ж робити клієнтам банку, які взяли кредит і ще не встигли його погасити? Позичальники повинні особисто відвідати відділення фінансової організації, де працює тимчасова адміністрація (потрібно мати при собі паспорт та кредитний договір), щоб дізнатися:
найменування та адреса банку, який займається прийомом кредитних платежів замість збанкрутованого кредитного закладу;
список нових реквізитів та способів оплати кредитних заборгованостей.
Після отримання цієї інформації позичальнику потрібно вносити щомісячний платіж (або за графіком, згідно раніше складеного кредитного договору). Якщо банківська організація, у якій людина брала позику, стала неплатоспроможною та направлена на ліквідацію, позичальники не звільняються від сплати взятих зобов'язань, але у деяких випадках процедура може бути ускладнена деякими труднощами. Далі пропонуємо розглянути всі тонкощі погашення кредитних заборгованостей в проблемних банках України, а також ризики, до яких може призвести припинення внесення плати за кредитом.
Де потрібно погашати кредитні заборгованості
Коли Фонд гарантування вкладів фізичних осіб оголошує банківську організацію неплатоспроможною та вводить у неї тимчасову адміністрацію, почнеться процедура виведення установи з фінансового ринку. Відповідно до чинного законодавства України, протягом двох місяців керівництво банку може знайти нових акціонерів або розпочати процедуру злиття з іншою фінансовою організацією.
Якщо керівництво не скористається цими варіантами, через два місяці банк буде офіційно ліквідований. Беручи до уваги цей двомісячний перерву, спочатку позичальники можуть погашати свої позики звичним для себе способом, відвідуючи найближче відділення кредитора або відправляючи платежі за тими ж реквізитами. Проте варто врахувати, що поступово відділення будуть закриватися (зазвичай починають з невеликих філій у невеликих українських містечках), тому боржникам доводиться звертатися в головний офіс конкретної банківської структури.
Іншим актуальним способом того, як погашати кредит на етапі двомісячного перерви перед ліквідацією банку – перерахування платежів через будь-які інші банки, але в цьому випадку доведеться сплачувати додаткові комісії. Для цього потрібно вказувати в касі раніше використані реквізити. У таких ситуаціях експерти рекомендують перед наступними банківськими переказами по кредиту переглядати новини на сайті банку та порталі Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Це обумовлено тим, що двомісячний період є умовним.
Український регулятор часто знаходить вигідні для банків рішення значно раніше, через що реквізити для оплати кредитних заборгованостей змінюються, про що обов'язково повідомляють на сайтах банківських установ або на порталі ліквідатора. Після двох місяців (іноді Фонд гарантування вкладів продовжує цей термін, якщо "на горизонті" є порятункове рішення для конкретного банку) фінансова установа отримує офіційний статус ліквідованої.
Рішення про це також публікується на сайті банку та порталі ФГВФЛ, а також у регулярних виданнях - "Урядовому кур'єрі" та "Голосі України". З цього моменту позичальникам вже не вдасться погасити позики в відділенні кредитора, оскільки всі вони будуть закриті.
Крім цього, раніше використовувані платіжні реквізити будуть вважатися недійсними, оскільки Національний банк України видаляє всю інформацію про фінансову установу з державних реєстрів (зокрема, кореспондентські рахунки та МФО). Для забезпечення можливості позичальникам сплачувати по кредиту, ліквідатор відкриє спеціальні накопичувальні рахунки в Нацбанку, на яких будуть збиратися кошти боржників ліквідованої фінансової організації. Завдяки цим платежам пізніше будуть повернуті депозити вкладників, здійснено розрахунок з іншими кредиторами та оплата процедури ліквідації. Зазвичай такий варіант належить до банків з великими кредитними портфелями.
Особливості погашення заборгованостей по кредиту
Успішно погасити кредит у неплатоспроможних банках можна лише у випадку, якщо уважно та детально вказувати реквізити отримувача та призначення платежів. Так, у призначенні слід вказувати рахунок, куди за кредитним договором потрібно було перераховувати кошти, а також найменування, дату укладення та номер самого договору. Також рекомендується деталізувати вид заборгованостей, які погашає позичальник: основне тіло кредиту, нараховані відсотки, комісія, пеня та інше.
Приклад призначення платежу:
Оплата послуги за видачу витягу по договору кредитування №1234567890 від 23.08.2019 р., Федоров Федір Федорович, ІПН – 0987654321 на рахунок – 55566677788899
Відзначимо, що Фонд гарантування вкладів фізичних осіб дозволяє погашати заборгованості за валютними кредитами в гривні (курс конвертації для оплати береться за даними НБУ на момент внесення коштів). Знову ж таки повідомлення про це буде опубліковано на сайті ліквідованого банку та порталі реєстратора. Цю можливість отримують і позичальники, заборгованість яких перейшла до іншої фінансової організації за угодою реструктуризації.
Багато боржників хвилюються тим, що реквізити для перерахування коштів можуть бути змінені в день платежу за заборгованістю, через що вони можуть втратити гроші, але така ситуація практично виключена, оскільки при блокуванні МФО платіж буде відхилений. У випадку, якщо МФО банківської установи буде заблоковано безпосередньо в момент оплати, то гроші все одно не зможуть бути втрачені – вони просто перенаправляються на спеціальний транзитний рахунок. Причина такої проблеми – антиблокувальна система конкретної фінансової організації «не знає» той факт, що МФО було закрито.
У такій ситуації позичальник може отримати свої кошти, звернувшись в відділення, де він здійснював грошовий переказ. При цьому він обов'язково повинен надати паспорт, чек або інші документи, що підтверджують грошовий переказ.
Що буде, якщо не погашати заборгованість по кредиту
Якщо позичальник прийме рішення не здійснювати оплату кредитної заборгованості в ліквідованому банку, то фінансова установа не матиме можливості повністю розрахуватися з вкладниками та кредиторами. Проте головною проблемою буде зіпсована кредитна історія клієнта. Це відбувається через те, що заборгованості позичальників перед банками, навіть проблемними, стягуються шляхом судових рішень.
Також здійснюється конфіскація заставного майна за кредитом. Як показує практика, у деяких випадках простроченню по кредиту не надається значення, але з часом банківські установи все одно розпочнуть розслідування цього питання. Під час ліквідації неплатоспроможного банку ліквідатор формує списки з діючими позичальниками та вкладниками, тому "забути" про необхідність погашення заборгованостей не вдасться.
Ліквідація фінансових установ зовсім не означає ліквідацію боргів за кредитом. Будь-яка надія на те, що кредити платоспроможних позичальників будуть списані як безнадійні заборгованості, є наївними. По-перше, до клієнтів можуть застосовуватися штрафні санкції у випадку відсутності платежів за кредитами. По-друге, позичальника можуть визнати "безнадійним" лише після тривалого судового розгляду та проблем з виконавчою службою. Крім того, якщо буде прийнято рішення на користь банківської організації, клієнт може втратити всю ліквідну власність.
У будь-якому випадку, навіть якщо вдасться зберегти свою власність і не платити за борги, кредитна історія назавжди залишиться "заплямованою". Тому рекомендуємо не припиняти погашення заборгованості за кредитом, навіть якщо ваш банк скоро буде ліквідований. Якщо ви є вкладником ліквідованої фінансової організації, то намагайтеся не пропустити термін звернення в банк для отримання компенсації - так ви зможете швидко та легко отримати свої заощадження у майбутньому.
Автор
Ященко Ян
Фінансовий експерт
Випускник Київського університету імені Тараса Шевченка, спеціальність "Фінанси, банківська справа, страхування та фондовий ринок". Понад 10 років допомагаю знайти відповіді на складні питання щодо кредитування, управління боргами та вибору надійних фінансових інструментів.
