Що краще: застава чи порука? Пояснення фінансового експерта
Зміст
Обов'язковою вимогою при оформленні будь-якого кредиту на велику суму є надання гарантій повернення грошей, оскільки жодна кредитна організація (включаючи банк) не буде ризикувати власним капіталом, поки не переконається, що позичені кошти будуть повернуті, навіть якщо позичальник не зможе виконувати умови кредитного договору. Існують 2 можливі варіанти кредитного забезпечення - поручительське та заставне. Кожен з них має свої переваги, недоліки та особливості.
Важливо! Вибір того, що краще - застава чи поручительство, потрібно робити у кожному конкретному випадку з урахуванням всіх обставин.
Багато людей зараз віддають перевагу звернутися до банків та фінансових організацій, щоб взяти кредит на придбання житла, автомобіля. Також можливі споживчі кредити, які можна витратити вже за власним бажанням.
Наприклад, це може бути оплата за організацію весілля, проходження навчання, купівля туристичної путівки, проведення ремонтних робіт у домі, лікування, придбання меблів або побутової техніки. Під час видачі великих сум фінансові та банківські компанії ризикують, що кошти можуть не бути повернуті. Для цього вони вводять кредитне забезпечення у формі застави або поручительства.
Особливості поруки: правила та нюанси
Поручителем є особа, яка бере на себе зобов'язання про те, що позичальник виконає умови кредитного договору. Він зобов'язується погашати борг, якщо позичальник з будь-якої причини не вносить самостійно платежі щомісяця. Поручитель повинен мати хорошу кредитну історію, бути офіційно працевлаштованим. Обов'язковим є високий рівень зарплати у нього, щоб він міг погашати заборгованість за необхідності, якщо цього не робить боржник. Також потрібно мати прописку або реєстрацію в тій області, де розташовується сама банківська організація.
Зазвичай поручительство як форма кредитного забезпечення використовується у випадках, коли видають іпотеку або споживчий кредит, а позичальник просить видати велику суму. Для кредитора така форма забезпечення вважається більш вигідною. Поручитель практично виступає співпозичальником (але між ними все-таки є деякі відмінності). Він буде відповідати перед фінансовою компанією у такому ж обсязі, як і сам отримувач кредиту. Це стосується як основного боргу (тіла кредиту), нарахування відсотків, сплати штрафних сум, відшкодування витрат на судові розгляди. Поручителем може виступати як фізична, так і юридична особа.
Договір поруки за типом кредиту може укладатися разом із самим кредитним контрактом або до того, як він буде підписаний. Другий варіант зазвичай використовується при отриманні іпотеки. Після цього саме житло стане предметом застави, а порука припиняється. Якщо поручитель з примусових причин самостійно погасив кредит (повна сума), то він може вимагати від позичальника відшкодувати йому ці платежі.
Особливості заставного кредитування
Необхідно розуміти, що забезпечення заставного кредиту здійснюється через рухоме або нерухоме майно позичальника. Об'єкт перейде до банку, якщо не погасити заборгованість. Гарантіями погашення можуть виступати такі предмети:
будь-який тип нерухомості;
транспортні засоби;
коштовності;
цінні папери, акції та інше;
велика побутова техніка;
депозити (при цьому тільки ті, де немає можливості зняти кошти достроково).
Виділяють такі особливості заставного кредитування:
до того, як буде погашено борг, усе майно за договором є обтяженим, тобто клієнт банку або фінансової компанії може ним користуватися, проте, не маючи згоди кредитора, він не зможе його дарувати, продавати, обмінювати або виконувати будь-які інші дії;
банк бере як заставу виключно ліквідні об'єкти, причому вони повинні бути ще й застраховані;
коли укладається договір на кредит, то обов'язково потрібна незалежна експертиза, щоб визначити вартість майна, що використовується як застава;
коли передається яке-небудь майно в заставу, то позичальник, якщо він перебуває в шлюбі, повинен надати згоду від чоловіка або дружини.
Для заставодавця плюс такого типу кредитування полягає в тому, що сума кредиту буде досить великою – вона складе приблизно 80% від оціночної ринкової вартості об'єкта, який використовується як застава. Ба більше, відсоткова ставка буде знижена, а період кредитування продовжується. Застава дозволяє забезпечити наявність та збереження майна, поки боржник буде розраховуватися за кредитом.
Також застава дозволяє кредитору задовольнити свої потреби за рахунок предмета застави. Той факт, що існує реальна загроза втратити майно, є відмінним стимулом для боржника виплатити кредит якнайшвидше та в повному обсязі виконати всі зобов'язання перед банком або фінансовою організацією. До речі, одне й те саме майно можна передавати в заставу кілька разів.
У чому схожості та відмінності застави та поручительства як грошових зобов'язань
Обидва варіанти кредитного забезпечення повинні бути складені у письмовій формі. Цей документ є додатком до основного договору кредитування. Якщо таке правило, прописане в законодавчих актах, не дотримується, то поручительство або застава можуть визнаватися недійсними.
При поданні заявки на отримання позики з порукою або заставою необхідно зібрати достатньо великий пакет документів. У обох випадках обов'язковими є паспортні дані громадянина країни, ідентифікаційний код, заповнення заявок та анкет, а також надання документів на заставне майно або договір про поручительство та документи цієї особи.
Важливо! Виділяють кілька відмінностей. По-перше, заставу обов'язково потрібно зареєструвати, а от до контракту на поручительство немає такої вимоги. По-друге, заставою може бути як нерухомість, так і рухоме майно (тобто як квартири або будинки, так і автомобілі, і інше). Щодо контракту поруки, то предметом виступає обов'язок самого поручителя виконувати грошові зобов'язання.
Отже, найчастіше, обираючи між заставою або поручителем, позичальник спирається не на запропоновані умови кредитування (вони практично однакові), а на особисті можливості. Наприклад, не кожен має власність, яка може виступати заставою (або бувають ситуації, коли вартість об'єкта менша, ніж потрібно для застави). Проте, з іншого боку, не кожен може залучити людину, яка готова стати для нього поручителем і поділитися такими зобов'язаннями.
Автор
Ященко Ян
Фінансовий експерт
Випускник Київського університету імені Тараса Шевченка, спеціальність "Фінанси, банківська справа, страхування та фондовий ринок". Понад 10 років допомагаю знайти відповіді на складні питання щодо кредитування, управління боргами та вибору надійних фінансових інструментів.
