Що таке кредитна спілка і в чому вона відрізняється від банку
Зміст
Банки та кредитні спілки - фінансові установи, які надають аналогічні послуги. Клієнти можуть відкривати тут рахунки для збережень та розрахунків, брати кредити на придбання автомобілів та нерухомості. Однак є відмінності між фінансовими організаціями. Банк - це самостійний заклад, мета діяльності якого полягає в отриманні прибутку для акціонерів. Кредитні спілки приймають клієнтів до своїх членів, які всі разом володіють організацією. Однак на цьому відмінності не закінчуються.
Що таке кредитна спілка
Це неприбуткова фінансова організація, засновниками якої стають приватні особи або профспілки, які надають послуги своїм учасникам. Для надання кредитів кошти беруть з фонду, куди вносять членські внески учасники. Це своєрідна фінансова допомога тим членам організації, які її потребують.
Важливо! За можливість брати кредитні кошти для вирішення своїх проблем (відпочинок, подорожі, лікування, навчання, купівля нерухомості або автомобіля тощо) учасники отримуватимуть винагороду – відсотки.
Особливості роботи кредитного союзу
Гроші всі члени (або певна частина) розміщують на банківських реквізитах. І якщо учаснику знадобляться кошти, він зможе їх отримати. У визначений термін гроші повинні надійти на банківський рахунок, але вже разом із відсотками.
Увага! Для роботи кредитного союзу обов'язково складається статут. У документі визначена сума щомісячних внесків, які повинні сплачувати всі учасники.
Тільки на перший погляд кооперативи нагадують банки. У них схожа схема дій – видання кредитів для отримання прибутку. Однак саме кредитні союзи не ставлять за мету збагачення за рахунок відсотків. Офіційно вони працюють на загальне благо – покращення фінансового стану кожного учасника та оперативне вирішення проблем.
Основні відмінності
Часто банки порівнюють з кредитними спілками, оскільки діяльність організацій безпосередньо пов'язана з кредитуванням. Паралелі проводять для виявлення схожостей і відмінностей в діяльності кожної організації. Однак різниця все ж таки є, вона полягає в тому, що:
Банки дуже вимогливі до своїх клієнтів. Для отримання кредиту фінансова організація перевіряє позичальника. Увага приділяється не лише місцю його роботи, складу сім'ї та доходам, але й кредитному рейтингу. Нерідко банки віддають перевагу працювати лише з тими, хто у них обслуговується (зарплатний проєкт, депозити тощо). Якщо у потенційного клієнта є кредити в інших банках або недостатньо коштів для оплати тіла та відсотків по кредиту, йому можуть відмовити в наданні позики. Щоб отримати кредит на придбання житла або автомобіля, ведення бізнесу або придбання дороговартісного обладнання, банки можуть вимагати надати заставу та залучити гаранта.
Кредитні спілки часто не можуть видавати великі суми, оскільки розпоряджаються лише тими коштами, які вносять у вигляді внесків члени. Терміни надання кредитів теж не завжди великі – часто вони незначні.
Банки у випадку прострочення по платежу нараховують штрафи, пені, можуть конфіскувати майно. Усе це роблять для того, щоб захистити інтереси акціонерів. У кредитних організаціях всі акціонери приймають рішення про необхідність стягнення штрафів.
Якщо причина вагома, а затримка незначна, то позичальнику можуть пробачити борг або надати відстрочку.
Кредитні організації розподіляють отримані відсотки між усіма учасниками. Часто отриманий прибуток використовують на розширення сфери діяльності, покращення якості наданих послуг. Банки часто розглядають всі відсотки, пеню та штрафи як додатковий прибуток, який направляється акціонерам.
Багато в діяльності кооперативів залежить від статуту. Чим більше членів у такій організації, тим ширші можливості. Великі організації пропонують вносити кошти через термінали, які встановлюють у людних місцях.
Важливо! Кредитні організації часто надають онлайн-кредити. Працюють через Мережу, надають можливість розраховуватися за зобов'язаннями та вносити кошти віддалено.
Унікальні особливості кредитних спілок
Такі організації максимально спрощують свою роботу. До вигідних особливостей відносять:
Можливість отримати кошти без втрати часу. Кредит надається максимально швидко. Часто заявку можна відправити віртуально.
Відсутність гарантів. Для отримання позичених коштів не знадобляться поручителі, заставне майно або пакет довідок.
Особливості управління. Кожен учасник організації має право брати участь у роботі компанії.
Це не залежить від терміну перебування в рядах членів компанії, а також від розміру вже внесених внесків.
Можливість списання пені, якщо це передбачено учасниками.
Є й незначні недоліки. Отримати кредитні кошти зможе лише учасник спілки. Немає можливості брати велику суму на тривалий термін. Саме тому до кредитних організацій звертаються, коли немає можливості кредитуватися для покупки авто чи нерухомості в банку, який готовий чекати тривалий час і надати великий кредит.
Важливо! Ще одна особливість кредитних організацій – це відсотки за кредитами. Вони часто вищі, ніж у банках.
Автор
Ященко Ян
Фінансовий експерт
Випускник Київського університету імені Тараса Шевченка, спеціальність "Фінанси, банківська справа, страхування та фондовий ринок". Понад 10 років допомагаю знайти відповіді на складні питання щодо кредитування, управління боргами та вибору надійних фінансових інструментів.
