Рефінансування мікропозик: де взяти гроші та як зменшити боргове навантаження
Зміст
Фінансове становище населення змушує час від часу вдаватись до того, що доводиться брати гроші в борг. Нехай навіть невеликі суми, навіть лише до зарплати - але все ж. Часто перебуваючи в складному фінансовому становищі, особливо, коли це обумовлено непередбаченими витратами (на ремонт або що гірше - на лікування), людина змушена звернутися до кредитування. Чудово, якщо можна обійтися "легким переляком" - взяв кошти, скористався, віддав і забув.
Але бувають ситуації, і причин багато, коли виникають прострочення або зовсім немає матеріальної можливості погасити зобов'язання. Такі моменти відображаються в кредитній історії позичальника, яке фіксується в БКІ - бюро кредитних історій, доступ до нього мають всі фінансові організації, що займаються кредитуванням. Де шукати допомоги в складних обставинах? Відповідь - сучасний фінансовий інструмент рефінансування. Тобто звернення в установу з кредитування за коштами для покриття вже наявних грошових зобов'язань.
Перекредитування - інструмент для вирішення питань з борговими зобов'язаннями
Перекредитування - це оформлення нового кредиту для закриття вже наявних прострочених боргів, по суті це отримання кредиту, за можливості на більш вигідних умовах і на більш тривалий період або в тій же організації, або в сторонній. Часто замість цього терміну використовують слово рефінансування. Така процедура, своєрідний спосіб об'єднання кількох невеликих заборгованостей в одну, або навпаки, залежно від умов кредитування.
Хто допоможе погасити поточні заборгованості?
Проблема виявлена – шлях розв'язання визначений, хто виділить додаткові кошти клієнту з підірваною фінансовою репутацією? Важливо розуміти, що будь-яка фінансова установа має доступ до Українського БКІ, тому немає сенсу приховувати своє становище. Плюс часто кредитори йдуть на зустріч і знижують відсоткову ставку або збільшують період погашення зобов'язань. Будьте чесні, і вам це буде зараховано.Є кілька можливих джерел для перекредитування мікропозики, докладніше розглянемо позитивні та негативні сторони кожного.
Джерело №1 Силами «родичів»
Перше, що приходить на думку, це позичити у близьких або родичів. Очевидним плюсом буде безвідсоткова ставка в більшості випадків, хоча трапляється всяке. До мінусів можна віднести:
По-перше, грошові можливості ваших друзів не безмежні, як у спеціалізованих фінансових організацій. Елементарно може не бути необхідної суми.
По-друге, таке співробітництво повністю може зіпсувати відносини у випадку непередбачених затримок. Сварки і непорозуміння через гроші досить часті.
Як каже народна мудрість: «Хочеш втратити друга – дай йому в позику». Не найкращий варіант усунення небажаних фінансових наслідків.
Джерело №2 Банки
Банківські установи неохоче йдуть на такі угоди. У випадку готовності надати кредит з поточними затримками збільшується запитуваний пакет документації та термін розгляду заявки, що є безсумнівним мінусом. Для отримання кредиту на картку вам знадобиться такий перелік документів:
паспорт громадянина України;
ІПН (ідентифікаційний податковий номер);
документ-підтвердження платоспроможності, тобто довідка про доходи (строком не менше пів року);
виписка від попереднього кредитора з вказанням сум та періодів заборгованості (можлива копія договору кредитування);
згода первинної компанії на прийом коштів для виплати боргу;
угода про заставу або лист поручителя, якщо такі є.
Період від подання заявки до її затвердження займе від 3 до 5 днів
Слід звернути увагу на ряд нюансів, які можуть сприяти позитивному результату, і ви зможете взяти гроші на погашення всіх «хвостів».
Рекомендація – бажано звернутися в фінансову організацію, як тільки з'явилося прострочення. Чим менший період невиплати платежу, тим більше ймовірність схвалення рефінансування. Те, що клієнт одразу звернувся за допомогою, свідчить про його добросовісність і бажання погасити кредит.
Зібрати максимум документів, що підтверджують платоспроможність або покращення матеріального стану. Це може бути: висновок про доходи з акцентом на збільшенні заробітної плати; письмове підтвердження отримання спадщини або цінного майна; офіційний документ з додаткового місця роботи; патенти на інтелектуальну власність або права автора ідеї; документ про виплату закладної, наприклад, коли оформляється позика на житло (власник-позичальник).
Проживання за місцем знаходження фінансової установи також підвищує ймовірність видання грошей на рефінансування боргу.
Рухоме та нерухоме майно у власності клієнта збільшують шанс схвалення запиту.
Висновок такий, вигідно звертатися в банк лише за великими сумами на довгострокову перспективу. Якщо ж вам потрібна невелика сума, то гра не варта свічок.
Джерело №3 МФО
МФО - це мікрофінансові організації, які діють в законодавчому полі України, надають послугу перекредитування на найбільш лояльних і вигідних умовах. Розглянемо переваги звернення до таких компаній.
Мінімальний перелік необхідних документів (паспорт та ІПН).
Оперативність та легкість оформлення заявки та отримання грошей. У середньому процес "від А до Я" займає близько пів години.
Мікропозика без відмови практично всім "неплатоспроможним" категоріям населення (студентам, пенсіонерам, безробітним, особам без офіційного працевлаштування, без поручителів та з поганою кредитною історією). Також, більш розширені вікові рамки, на відміну від банків – 18-75 років.
Сервіси МФО працюють онлайн в автоматичному режимі цілодобово і без вихідних, що дозволяє оформити позику в будь-який зручний час, не виходячи з дому.
Існує гнучка система бонусів та програм лояльності для постійних клієнтів.
Для новачків часто пропонуються знижки до 50% або навіть гроші під 0% (0,01%, щоб бути точним) - такий кредит має обмежений розмір до 3 000 - 5 000 грн.Є опція пролонгації в форс-мажорних обставинах, а також дострокового погашення з оплатою лише фактичного періоду користування без штрафів.
Лояльність також виявляється у наданні кредитних канікул, якщо є підтверджена серйозна причина прострочення.
З мінусів можна виділити: невеликий розмір допомоги - мікрокредит же (максимум 10 000 – 20 000 грн при повторному зверненні, і до 5 000 грн при першому), досить великий відсоток річних у розрахунку (1,7% на день звучить приємно, а от 620% річних якось не дуже), відсутність законодавчої бази для обмеження розмірів пені за прострочення (можна сплатити суму, що перевищує тіло кредиту). Позитивних моментів однозначно більше, зручність використання сервісів-агрегаторів для підбору найвигідніших фірм за кілька хвилин полегшить ваш вибір. Не гріх повторити, що мінімальний пакет документів розширює межі використання. Зараз навіть розстрочка в магазині потребує надання висновку про доходи або письмового підтвердження трудового працевлаштування.
Нюанси та правила для зменшення боргового навантаження
Кредитна залежність останнім часом є нормою, тому будьте обережні й докладно оцінюйте свої фінансові можливості. Для їх оцінки та виявлення слабких сторін, рекомендуємо скористатися деякими неофіційними правилами.
Співвідношення суми кредиту до очікуваних або наявних грошових доходів завжди повинно бути на користь останніх.
Визначте цілі для своїх позичених коштів, оскільки вони також можуть приносити прибуток. Наприклад, кредит на авто для особистого користування та для основних фондів вашого бізнесу різко відрізняється за своєю функціональністю. У другому випадку ви рано чи пізно отримаєте дохід, і окупність такого кредиту вище у декілька разів.
Правильний розрахунок своєї платоспроможності. Ви повинні мати певну суму після погашення відсотків по позиції, для безтурботного існування вашої сім'ї або безперебійної роботи вашої справи принаймні кілька місяців. Приблизно третина вашого доходу повинна йти на кредитні виплати. Також додатковий дохід можна використати для зменшення суми кредиту, що в майбутньому зменшить загальний розмір позики.
Постійний моніторинг кредитного ринку. Бути в курсі подій і шукати можливості з нижчими відсотковими ставками та вигідними умовами.
Одне з головних правил - не ховатися від кредитора. Наслідки такої поведінки - високі пені та штрафи, уникнути яких неможливо. При цьому загальний розмір обов'язкового платежу зростає, як сніговий шар. Звернення до кредитора із вимогою в суд, а також неприємності у вигляді візитів такої особи, як колектор. Співпраця та адекватне ставлення до ситуації працівників кредитної організації допоможе вибратися з боргової ями - важливо звернутися до них вчасно.
Підбиваючи підсумки: вигідність укладення рефінансування можна визначити, проаналізувавши свої фінансові можливості та розрахувавши кінцеву вартість цієї операції. Оскільки цей метод може як погіршити загальну картину, так і, навпаки, вивести з невигідної історії з позичанням. Борг за кредитом тепер не проблема, розумне розподіл своїх фінансів і кваліфікованість у питаннях кредитування допоможе позбутися від від'ємного балансу вашого бюджету!
Автор
Ященко Ян
Фінансовий експерт
Випускник Київського університету імені Тараса Шевченка, спеціальність "Фінанси, банківська справа, страхування та фондовий ринок". Понад 10 років допомагаю знайти відповіді на складні питання щодо кредитування, управління боргами та вибору надійних фінансових інструментів.
В каком банке рефинансируют микрозаймы,проссрочек пока нет, работаю официально( но зп небольшая,есть подработка) , очень срочно надо.Помогите