Як отримати кредит з поганою кредитною історією
Зміст
Погана кредитна історія — одна з найпоширеніших причин для відмови у кредиті. Однак отримати гроші реально: можна збільшити свої шанси, зібравши додаткові документи для банку, або звернутися за позикою до інших фінансових організацій. Кожен спосіб отримання кредитних коштів має свої переваги та можливі ризики.
Як збільшити шанс на отримання кредиту в банку
Перше, що необхідно зробити: вияснити точну причину для відмови. Навіть якщо у позичальника є прострочені платежі, банк може не видати кредит через зовсім інші причини. Щоб переконатися, потрібно зробити запит своєї кредитної історії. Невеликі та давно погашені заборгованості не завжди стають причиною відмови, а от регулярні та великі прострочення практично гарантовано закривають шлях у банк.
При цьому потрібно враховувати, що вся інформація про позичальників зберігається в спеціальних бюро по кредитних історіях. Працівники іншого банку при отриманні заявки від нового клієнта обов'язково перевірять його кредити, позики та неоплачені рахунки по кредитках. Так що просто перейти в іншу кредитно-фінансову організацію не вийде.
Додаткові документи для банку
Спосіб підійде для тих, хто вже повністю погасив позики і не має великих порушень. Якщо ж у фіз. особи все ще зафіксований борг, то позитивний вихід буде малоймовірним. Додатково банку можна надати наступні документи, які збільшать шанси на отримання кредиту:
висновок з офіційного місця роботи. На користь позичальника гратиме великий трудовий стаж та престижність фірми;
висновок з вказанням заробітної плати. Чим більший офіційний дохід, тим вища ймовірність оформлення великого кредиту;
документ, що підтверджує наявність депозитного вкладу в іншому банку. Ще більше підвищить шанс валютний депозит;
документи, що підтверджують сімейний стан. Діє нюанс: на користь позичальнику зазвичай йде наявність чоловіка/дружини та від 1-го до 2-х дітей, не більше.
Важливо повідомляти лише достовірну інформацію. У випадку виявлення підробки щодо кредитів можна буде забути.
Гарантії для банку
Більш вагомим доказом платоспроможності будуть наступні дії.
Надання в заставу високоліквідного майна. Підійде особисте авто, квартира, будинок, офісне приміщення. Розмір кредиту буде варіюватися залежно від вартості нерухомості. Метод підійде тільки для оформлення великих позик, на малих же втрачає зміст. Ризик мінімальний, мета отримання кредиту в цьому випадку не грає ролі. Важлива умова: не повинно бути жодних поточних прострочень, в іншому випадку кредитна історія може бути не найкращою;
Великим плюсом для людини з поганою кредитною історією буде знайти поручителя. Юристи рекомендують надавати дані навіть 2-3 людей. Чим вище їх платоспроможність, тим краще, при цьому рівень доходу у них може відрізнятися. У випадку якщо позичальник з поганою кредитною історією знову запізниться з оплатою або припинить платити по рахунку, банк вимагатиме від поручителя відшкодування всіх витрат та погашення заборгованості на законних підставах;
Відкриття депозиту в банку, в якому необхідно отримати кредит. Сума може бути не дуже великою. Головне, щоб у відомостях був відзначений сам факт депозитного рахунку. При поданні заявлення на оформлення кредиту депозит послужить маркером платоспроможності позичальника.
Не потрібно зачепитися за один банк. Подавайте заявки в 3-4 різних, дізнавайтеся умови. Деякі банки надають кредити без довідок, у такому випадку погана кредитна історія не стане перешкодою. Невеликий лайфхак: деякі місцеві невеликі банки з 1-2 відділеннями ще не підключені до БКІ (бюро кредитів). У такому випадку є ймовірність, що вони не дізнаються про погану кредитну історію. З великих банківських установ можуть надходити індивідуальні пропозиції, як правило, менш вигідні через раніше прострочені платежі. Проте це все одно є шансом для людей, яким терміново потрібен кредит.
Де ще можна отримати позику
Якщо терміново потрібні гроші, то не варто розглядати лише банківські пропозиції. Існують інші варіанти:
кредити в конкретних магазинах: автомобільних, побутової техніки тощо;
приватні інвестори;
кредитні брокери.
Кожен варіант розглянемо окремо, оскільки існує багато нюансів.
Мікрофінансові організації: плюси та мінуси
Позика в МФО — найпростіше рішення. Основні переваги та недоліки методу представлені в таблиці:
Плюси | Мінуси позики через МФО |
Надають позику особам з невдалим кредитним досвідом. | Не всі організації надають великі кредити, основна послуга — мікропозики. |
Миттєве отримання грошей: від 5-ти хвилин до 1-ї години. | Для компенсації ризиків МФО встановлюють вищі відсотки, ніж у банках. |
Менш детальна оцінка, ніж у банках, тому фінансову допомогу може отримати людина з будь-яким рівнем доходу. | |
Спеціальні програми з прозорими умовами. | Позика надається на короткий термін: у середньому від 1 до 2 місяців. |
Вибір способу отримання фінансових коштів: на картку або готівкою. | Високі штрафи за кожен прострочений день оплати, які можуть перетворитися на великі борги. |
Немає потреби шукати поручителів. | Організації тісно співпрацюють з колекторами, тому високий ризик витоку інформації про позичальника. |
Не потрібно вносити застави, оплачувати додаткові послуги. | |
Мінімум необхідних документів: паспорт, ідентифікаційний код, номер картки для переказу суми. | Некоректне та агресивне спілкування з клієнтами, які затримали виплати. |
У разі успішної виплати позики МФО надасть позитивний відгук в БКІ, тим самим покращивши кредитну історію. | Заявка може подаватися на одну суму, а МФО видасть меншу. Це не є правилом, але трапляється. |
Мікрокредит можна оформити через інтернет, не виходячи з дому. |
Якщо гроші потрібні терміново і вкладник впевнений, що не протермінує виплати, є сенс звернутися в МФО. Проте, звісно, при відсутності проблем з кредитною історією, більш вигідні банківські пропозиції.
Послуги приватних осіб
Якщо потрібен великий кредит на короткий термін, можна звернутися до приватних інвесторів. Пошук слід проводити на різних інтернет-платформах. Перевага такого способу: можна отримати практично будь-яку суму, якщо витратити час на пошук потрібної особи. Мінус — дуже великі відсотки.
Часто комісія виявляється вищою, ніж у МФО та банках у 1,5-2 рази. Ще один значний недолік цього способу — ризик потрапити на шахраїв. Якщо обраний саме такий шлях отримання кредиту, слід ретельно перевіряти інвестора, шукати про нього відгуки інших людей, фільтрувати відкрито замовлені коментарі під оголошеннями.
Кредитний брокер
Брокери — це посередники між адміністрацією банку та клієнтами, тому вони мають доступ до конфіденційної інформації. Наприклад, позичальник може заздалегідь дізнатися, який банк критично ставиться до поганої кредитної історії, а який лояльно, а також чи працює він з БКІ. Брокер візьме на себе всю роботу з оформленням заявки та підбере оптимальний варіант для отримання кредиту.
Важливо: деякі посередники вимагають передоплату, але в кінцевому підсумку позичальнику може бути все одно відмовлено в кредитуванні. Варто вибирати брокерів, які отримують оплату лише у разі успішного укладення договору з банком. Вартість послуг суттєво відрізняється, тому слід витратити час на вибір посередника.
Поступове покращення кредитної історії
Якщо поспішати нікуди й термінова позика не потрібна, можна почати поступово покращувати власну кредитну статистику, щоб у майбутньому знову співпрацювати з банківською системою.
Алгоритм дій простий: беріть періодично невеликі кредити на короткий термін і швидко їх повертайте. Чим більше в статистиці погашених позик, тим краще кредитна історія. Іноді досить 2-3 невеликих кредитів на маленькі покупки, щоб кардинально змінити ставлення до себе.Також слід враховувати, що база кредитних історій періодично очищується. Вже через 3-4 роки банк може забути, що клієнт виплачував кредит з затримкою або навіть не сплачував рахунки. Однак розраховувати на удачу - це не найкращий варіант, тому краще підстрахуватися.
В цілому, найбільш вигідний спосіб — це поступове покращення кредитної історії та отримання бажаної позики на загальних засадах. Проте, якщо немає часу чекати, то можна спочатку спробувати шанс у банку, підготувавши додаткові документи, а також забезпечившись підтримкою поручителів та брокера, а у випадку відмови звернутися до МФО або приватного інвестора.
Автор
Раїса Рашко
Редактор LIGA.Кредит.Онлайн
Випускниця Національного університету «Полтавська політехніка» імені Юрія Кондратюка, спеціальність - «Фінанси, банківська справа та страхування». У фінансовій журналістиці - 7 років. Пишу про онлайн-кредитування, споживчі позики та фінансову грамотність.
Банки и МФО никогда не говорят про причину отказа в получении кредита