Що краще: аннуїтет або диференційований платіж?
Зміст
Люди звертаються за кредитами для вирішення питань щодо великих покупок. Фінансові установи сьогодні пропонують різні послуги, які дозволяють користувачам одразу отримати необхідну суму, а потім по частинах її погасити. Існує графік погашення боргу, але не всі про нього знають. При цьому вибір впливає на кінцеву суму виплат. Розглянемо детальніше варіанти.
Графіки погашення кредиту
Українські банки пропонують два види погашення боргу. Один з них називається аннуїтетом. Щомісячно боржник вносить однакову суму протягом усього кредитного терміну. В неї входять відсотки, нараховані на залишок заборгованості, і сам кредит – тіло кредиту. Спочатку виплачуються відсотки в повному обсязі. Чим швидше людина їх погашає, тим менше коштів зараховується на погашення основного боргу. Класичний варіант оплати полягає в тому, що щомісячний платіж поступово зменшується. В його основі – тіло кредиту, яке залишається незмінним протягом усього терміну, і відсотки на залишок заборгованості, які нараховуються в повному обсязі. Основна сума просто ділиться на рівні частини – на ту кількість місяців, яка становить термін кредитування. Тому метод погашення безпосередньо впливає не лише на розмір щомісячного внеску, але й на суму, нараховану за відсотками.
Різниця вартості
Незважаючи на те, що існують лише два методи погашення боргу, вибір одного з них ускладнюється тим, що потрібно проаналізувати, в якому випадку користувачеві буде вигідніше, зваживши всі «за» та «проти». На перший погляд, класичний варіант здається вигіднішим. Перевіримо на прикладі, чи це так. Припустимо, два громадянина взяли однаковий кредит: 100 тисяч гривень на строк у 5 років. Річний відсоток у них, допустимо, 17%. Перший обрав аннуїтетний спосіб погашення боргу, другий – класичний.
Перший спочатку платив менше другого, потім їх платежі вирівнялися за сумою, а в кінці у другого вона зменшилась. Підрахувавши окремо переплату, можна побачити, що перший позичальник втратив більше грошей, ніж другий, майже на 6 тисяч гривень. І чим більша кредитна сума, тим більше будуть втрати при аннуїтетному способі погашення боргу. Проте є ще один пункт, який впливає на кінцеві результати, адже у світі фінансів ніщо не є однобічним, і різні події можуть внести свої корективи в ситуацію. Це інфляція! Крім неї, позичальникові потрібно буде врахувати й інші фактори, розглянемо їх.
Що врахувати при виборі схеми погашення боргу
Спочатку розглянемо всі плюси та мінуси обох схем. Основною перевагою аннуїтетної системи є щомісячні платежі у стабільному конкретному розмірі. Це дає можливість планувати всі витрати. Спочатку фінансове навантаження на позичальника буде невеликим. До недоліків можна віднести неможливість зменшити щомісячні платежі за рахунок оплати тіла кредиту. Іншими словами, якщо ви плануєте зменшити суму виплат щомісяця, сплативши основний борг, то дана варіація не надає такої можливості. Можна лише повернути весь кредит у повному обсязі раніше вказаного терміну. Що стосується класичної системи погашення, позитивним аспектом є те, що фінансове навантаження поступово знижується. Це пов'язано з тим, що загалом розмір платежу зменшується. Це зручно тим, що позичальник може не турбуватися про збереження розмірів свого бюджету у майбутньому. Адже дохід може зменшитися у зв'язку з яких-небудь обставин. Це ще більш актуально при великій сумі позики та тривалому строку виплат. Така система також підходить для тих, у кого нестабільний дохід. Ця система дозволяє погасити тіло кредиту досрочно, внісши суму більше вимаганої щомісячно. У цьому випадку проводиться перерахунок наступних виплат, які зменшаться у розмірі. Додатковим плюсом буде те, що переплата також зменшиться. Мінусом системи можна назвати те, що в перших місяцях доводиться виплачувати щомісячно великі суми, які в подальшому будуть зменшуватися. Це особливо важко у випадку з великими сумами, наприклад, при іпотечному кредитуванні, оскільки вноситься перший внесок і береться оплата за процедуру оформлення – це одноразова комісійна винагорода. Якщо ж ще передбачені витрати на ремонт, то таке фінансове навантаження не кожен може взяти на себе.
Що пропонують користувачам банки України
Зовсім недавно українські банки почали надавати своїм клієнтам вибір, яким способом погашати кредит. Важливо, перш ніж обирати один з них, проаналізувати обидва варіанти і обрати найбільш вигідний. Також банки дозволяють досрочно погашати борги. Раніше за передчасне погашення позик вимагалася комісія, зараз ця умова скасована. Однак можливо знадобиться додатково заплатити за послугу перегляду договору. Іноді банки встановлюють мінімальний поріг для передчасного погашення, і він може бути настільки великим, що позичальник не зможе внести зараз таку суму. Часто такі правила не фіксуються в договорах, а погоджуються неофіційно всередині системи банку і стають несподіванкою для клієнта. Насправді всі вимоги, які не зафіксовані в договорі, вважаються незаконними. Будь-які правила і обмеження повинні обговорюватися заздалегідь. Те ж стосується і штрафів за невиконання будь-яких зобов'язань по позиці. Укладаючи договір з фінансовою організацією, позичальник отримує графік платежів. Аннуїтетний платіж передбачає однакову суму для щомісячного платежу, у випадку з класичним доведеться постійно заглядати в дані, щоб дізнатися обсяг наступної оплати. Якщо потрібно уточнити актуальну цифру, то зробити це можна лише в офісі банку, зателефонувавши в контактний центр або через банкомат. Платіж можна розрахувати і самостійно, але простіше скористатися наявними даними. Щоб дізнатися розмір суми, можна скористатися іпотечним калькулятором. На сайтах банківських організацій існує послуга – спеціальний сервіс для розрахунку. Можна також обчислити за спеціальною формулою, але зробити це складніше.
