Хто такий колектор? Як працюють колектори? Робота з простроченою заборгованістю

Стара приказка говорить, що борг - це красивий платіж. Якщо вже оформлюється кредит, повинно бути розуміння того, що відповідальність за повернення лягає на плечі, і це не легка ноша. Кредитні організації, які роздають гроші ліворуч і праворуч, роблять це не з доброти душевної. Це їх бізнес, який повинен приносити дохід. У випадку прострочення, вони звертаються за допомогою ззовні. Колектор - це спеціаліст з повернення коштів, які клієнт зобов'язався повернути в установлений строк, але погашення з якихось причин не відбулося.

Визначення хто такий колектор?

Оформлюючи кредити, завжди необхідно передбачати наперед можливі наслідки. У найкращому випадку, якщо ви правильно проаналізували свої фінансові можливості, і такий захід скоріше виняток, ніж правило, у вас не виникне неприємних інцидентів, пов'язаних з кредитуванням.

Якщо ж виникають прострочення, або, наприклад, немає матеріальної можливості погасити заборгованість МФО, плюс до цього ви ігноруєте дзвінки та повідомлення співробітників фінансової установи. Тоді кредитори можуть звернутися до "колекторських" організацій - для допомоги у стягненні заборгованості. Зазвичай такі фахівці звертаються за допомогою у випадку наявності достатньо великої суми боргу, мікрофінансова організація, так само як і банк невеликі позики залишає на своє піклування та намагається вирішувати дрібні питання своїми силами.

Ходить багато чуток про методи роботи цих "вибивачів". На початок слід знати, що в українській законодавчій базі не визначено поняття колектора або колекторської організації. У більшості випадків це факторинговий фінансовий заклад, який за певну суму придбає боргові зобов'язання і займається стягненням коштів вже на свою користь. Простими словами, це юридичні фірми, в перелік діяльності яких входить консультування і надання юридичних послуг, а також практикується діяльність з обзвону, смс-інформування, написання листів з метою повернути раніше взяті гроші у позику.

Причини та процедура передачі проблемних позик

Чому кредитні організації продають такі зобов'язання зрозуміло. Коли позичальник приховується або не хоче йти на поступки, витрати на його пошук, судове вирішення можуть перевищувати розміри самого заборгованості – це все дуже дорого і тривало, особливо якщо в штаті немає спеціально навченого персоналу. При перших простроченнях кредитна організація, яка видала позику онлайн на картку, прийме ряд попереджувальних та консультаційно-інформаційних заходів, перш ніж борг із врахуванням штрафних санкцій та пені збільшиться у декілька разів. Якщо прострочення очевидна, кредитор може запропонувати:

• Пролонгацію, тобто продовження терміну, на який спочатку бралися гроші в борг. Єдиною умовою підключення цієї опції буде оплата відсотків за час фактичного користування фінансами.

• Реструктуризацію – це свого роду "розстрочка" - розбиття загальної суми на менші з збільшенням самого терміну погашення. Такий метод чудово допомагає зменшити кредитне навантаження та скористатися часом для пошуку додаткових джерел доходу.

• Рефінансування – це закриття поточних боргів шляхом оформлення нових, у тій же організації або в іншій, бажано на більш вигідних умовах. Часто банки та МФО самостійно пропонують клієнтам такі схеми, трохи знижуючи відсоткову ставку, тим самим забезпечуючи собі більшу ймовірність погашення заборгованості.

• Кредитні канікули – «замороження» поточної заборгованості разом із нарахуванням відсотків та штрафних санкцій на певний період, протягом якого позичальник повинен відновити свою фінансову репутацію та покращити своє становище.

Такі поступки робляться у випадку форс-мажорних обставин, таких як:

• серйозного захворювання клієнта;

• звільнення з постійного місця роботи;

• пониження посади зі зменшенням розміру заробітної плати;

• смерті годувальника або члена сім'ї, який надає матеріальну підтримку;

• втрати майна через стихійне лихо;

• факту грабежу.

Усі ці події повинні бути документально підтверджені висновками з лікарень, виписками з наказів про звільнення або зміни посади та окладу, протоколами розслідування тощо. У протилежному випадку, кредитор звертатиметься за допомогою до колекторів з метою повернення раніше позичених коштів онлайн на картку або готівкою.

Що може робити "колектор"?

З урахуванням того, що закон про колекторів так і не був прийнятий в Україні, було створено абсолютно новий функціонал - приватні виконавці. Вони, як і державні виконавчі служби (ДВС), мають право вимагати оплати заборгованостей. Їх діяльність регулюється законодавчою базою, такі "колектори" отримують сертифікати на проведення своєї діяльності лише після успішної здачі спеціальних іспитів.

За нерегульовані методи "вибивання боргів" та підтвердження їх незаконності вони втрачають саме посвідчення та можливість проводити таку роботу. Які права мають колектори? На законній підставі жодних. Дійсно вимагати повернення фінансів мають право особи з ДВС або приватники при пред'явленні відповідного посвідчення. Їм дозволено здійснювати дзвінки в робочий час і вечірній час (не вночі), відправляти повідомлення та листи з повідомленням про поточну ситуацію та пропозиції щодо ліквідації заборгованості.

 Отримати кредит легко, це займе пів години вашого часу, мінімум документів, паспорт та ІПН (для МФО), трохи більше для банківських установ (висновки про доходи, про офіційне працевлаштування, можливо знадобиться застава та список поручителів) питання в тому, як повернути вчасно і не потрапити в руки третіх осіб. Ось рекомендації, якщо вас турбують колекторські фірми, і ви сумніваєтеся у законності їх прав на вашу мікропозику:

1. Записуйте на диктофон всі розмови.

2. Прохайте представити, обов'язково, договір цесії – переуступки прав.

3. Зверніться до юриста (звичайно, процедура платна).

4. Пишіть заяву в правоохоронні органи, якщо чуєте на свою адресу загрози та вимагання.

5. Викликайте поліцію, якщо є спроби проникнути на територію вашого житла.

Такі дії з боку можуть стати підставою для позову в суд з вимогою відшкодування моральної шкоди.

Відмінності приватних виконавців від ГІС та колекторів

Кредит в банку або кредитній фірмі не проблема, навіть якщо виникла затримка з об'єктивних причин. Кредитор буде шукати можливості допомогти у погашенні за будь-якими методами, оскільки клієнт, потрапивши в несподівану фінансову біду, може бути реабілітований. І вигідніше запропонувати рефінансування та надалі співпрацювати знову.

Фірми зі стягнення заборгованості мають грошовий інтерес у тому, щоб повернути борг, особливо, якщо він вже був викуплений. Якщо вони працюють на відсотку від повернутих коштів, то чим вища сума повернення, тим вища винагорода.

Приватні виконавці мають такі ж повноваження, як і державні, єдина відмінність - це грошовий стимул. У них буде більше ініціативи та прагнення повернути борг за кредитом, оскільки оплата у них за результатом. А держвиконавцю немає сенсу "рвати і метати" сидячи на ставці.

Виникає небезпека застосування приватниками більш суворих "колекторських" методів, єдиний важіль - це позбавлення їх сертифіката на проведення своєї діяльності після подання судових позовів клієнтами.

Висновок: Краще не доводити свої позики до стадії примусового стягнення. Перед тим як укласти на себе боргові зобов'язання, розрахуйте всі можливі наслідки та шляхи відступлення. Переконайтеся у необхідності цього кроку. На сьогодні існує велика кількість книг і статей про управління своїми фінансами, скористайтеся порадами та досвідом інших, беручи мікропозики на картку для термінових та необхідних витрат. І тоді вам не доведеться мати справу ні з "білими", ні з "чорними" колекторами.