Що буде, якщо не платити кредит?

Що буде, якщо не платити кредит? Взяти гроші в борг, що може бути простіше. Особливо зараз, коли ринок переповнений фінансовими організаціями, що поспішають пропонувати супер вигідні умови та легкість оформлення в декілька клацань. Життя, особливо з нашою економічною ситуацією, складається так, що потреба в додаткових коштах з'являється з регулярністю, якій можна позаздрити.

Не забувайте, що в цьому питанні головне - це саме повернути позики. Як кажуть, позичити не проблема - проблема вчасно повернути. Розглянемо детально, чим небезпечні прострочення та ухилення від сплати за борговими зобов'язаннями. А також які є способи виходу з незручних фінансово-кредитних ситуацій.

Оформлюючи позику, ви берете на себе фінансові зобов'язання перед кредитором

Причини прострочення

Припустимо, ви взяли невелику мікропозику онлайн на картку. Ви розрахували можливості його погашення, і спокійно чекаєте, наприклад, наступної зарплати. Не будемо брати до уваги просто недобросовісних клієнтів, прострочення яких - це скоріше правило, ніж виняток. Ніхто не скасовував форс-мажори, які трапляються з законослухняними та чесними громадянами. Причини, через які немає можливості вчасно повернути взяті гроші в борг:

• Найбанальніша – це тимчасова неплатоспроможність з об'єктивних причин: хвороба, затримка заробітної плати, термінові та необхідні витрати, які не дозволяють виділити фінанси на погашення. Тут на допомогу прийде пролонгація або перекредитування мікропозик (взяття нової позики для покриття поточної. Головне усвідомлювати всю серйозність питання, щоб не потрапити в замкнуте коло, позичив – перепозичив – закрив стару позику – перепозичив – закрив поточну і так далі).

• Нерідко причини - це технічні помилки, тому якщо погашаєте заборгованість, завжди вимагайте підтверджувальні документи (чеки, квитанції, розписки). Найшвидший і гарантований спосіб погашення через особистий кабінет фірми-кредитора. А от оплата через платіжні термінали, як і банк, може призвести до затримок. Особливо через касу, уточнюйте кількість банківських днів обробки переказу та точну дату надходження коштів на рахунок.

  При виборі цих способів, правильно розраховуйте кількість днів до закінчення терміну.

• Неуважність платника. Завжди уважно читайте договір позики, особливо терміни та умови погашення, або можливості пролонгації. Порада: знаючи графік виплат, застрахуйтеся і встановіть на дату будильник з нагадуванням, або попросіть друга/родича нагадати вам про цю подію. Намарно не доведеться платити за свою розсіяність.

• Втрата платоспроможності – найважча ситуація. Втрата робочого місця на невизначений термін, з урахуванням безробіття в країні збентежить будь-кого, навіть дуже порядного позичальника. Сюди віднесемо пониження в посаді, оскільки зменшується очікуваний дохід в місяць, втрата годувальника в сім'ї. При таких поважних причинах з кредитором можна домовитися про кредитні канікули (своєрідне замороження боргу на певний час, для відновлення свого матеріального становища).

• Шахраї, які беруть позики людей, які про це не знають (зворотна сторона легкості та простоти оформлення, взяти кредит онлайн без відмов можна за наявності паспортних даних, ІПН платника).

Такій людині, потрібно, по-перше, написати листа (обов'язково з повідомленням) на МФО з проханням розібратися у ситуації. По-друге, подавати в суд і очистити своє ім'я від боргів.

Кредитор буде здійснювати дії з примусового стягнення коштів або шукати інші взаємовигідні способи погашення. Одним зі способів уникнути непорозумінь з порядними клієнтами є дзвінки з нагадуваннями про графік виплат або пропозиції щодо вирішення складних питань у разі неможливості розрахуватися за рахунками.

Порядок роботи МФО з простроченнями

Якщо з якихось причин користувач не повертає борг по кредиту, мікрофінансові компанії діють за такою схемою.

• Відбувається лояльне і ввічливе інформування позичальника телефоном або смс-повідомленнями про заборгованість, що виникла, та можливі матеріальні наслідки. Часто кредитори йдуть на поступки і дають пару-трійку днів на погашення.

• Фінансові стягнення. А саме: фіксований одноразовий штраф, пеня за кожен день прострочення. Розміри цих платежів вказуються в підписуваних електронних версіях договору – офертах. Будьте обережні, деякі МФО не повідомляють про санкції, і підвищені відсотки нараховуються автоматично по закінченню терміну. Тому через розсіяність та неуважність ви можете "попасти на бабки".

Якщо у вас виникли фінансові труднощі, повідомте про це кредитору

• На цьому етапі телефонні дзвінки співробітників компанії можуть надходити на всі можливі номери, раніше вказані в анкеті (друзі, родичі, робота) з набридливим проханням сплатити неустойку, відсотки та тіло кредиту.

• На адресу позичальника відправляється офіційний лист з повідомленням про виниклу ситуацію, в якому зазначена загальна заборгованість з розшифруванням всіх сум та вимогою її погасити.

• Одна з найнеприємніших стадій - звернення до колекторського агентства. Фінансовій установі легше продати заборгованість третій особі за певну плату, ніж наймати штат співробітників по "вибиванню зобов'язань". Тим більше такі агентства не нехтуватимуть нечесними методами досягнення цілей. Дзвінки у будь-який час доби, знаходять номери друзів, колег та родичів. Телефонними розмовами, на жаль, все не обмежується, вас можуть чекати особисті зустрічі зі співробітниками. Колектори загрожують як самим боржникам, так і їхньому оточенню. Часто, щоб позбутися від переслідувань, люди беруть фінанси у всіх поспіль лише щоб повернути спокійне життя.

• Останній крок кредитора, у випадку ухилення від сплати - звернення до суду. МФО намагаються не доводити до гріха, це більше екстрена міра, ніж звичайна. Самим їм не дуже вигідно судове розглядання через вартість витрат, відсутність штатного юриста, та розміру позиченого капіталу (часто вартість судового розгляду перевищує сам борг, навіть з урахуванням усіх штрафних санкцій – гра не варта свіч).

При перших, навіть мінімальних затримках з виплатами МФО подає дані в БКІ (бюро кредитних історій). Доступ до його інформації мають всі установи, що надають фінансові послуги. Тому є загроза псування свого фінансового досьє, і отримання відмов у майбутньому. Виправити його допоможуть взяті та вчасно повернуті мікропозики.

Алгоритми роботи з боржниками, які йдуть на контакт

Гідний вихід з фінансового колапсу - це не ховатися від кредитора. Зідзвонитися з працівником фірми і пояснити ситуацію, що склалася, а ще краще підтвердити її документально при можливості (виписки з лікарні, копія наказу про звільнення і т.д.). У більшості випадків МФО йдуть на зустріч і можуть запропонувати такі методи полегшення кредитного навантаження:

• Пролонгація - подовження терміну дії контракту на певну кількість днів (у середньому до 30). Підключення можливе віддалено через особистий кабінет на сторінці МФО або за телефоном, головне перевірити активацію опції. Необхідно оплатити нараховані відсотки за фактичне користування на дату підключення цієї функції. Іноді доводиться додатково заплатити комісію за подовження, тому завжди уважно читайте оферту, вона має таку ж юридичну силу, як і паперовий екземпляр.

• Реструктуризація - це свого роду розстрочка, розмір позики розбивається на більш тривалий період, тим самим зменшується щомісячний платіж. При цьому сума кінцевої заборгованості може збільшуватися. Якщо сам кредитор не погоджується на цей спосіб погашення, клієнт може звернутися до суду з відповідним позовом. Якщо заявник визнаний неплатоспроможним, можна переглянути відсоткові ставки та розподіл кредиту на платежі не більше 10% від щомісячного доходу. Не буде зайвим прохання заморозити нарахування відсотків на час судового розгляду. Потрібно мати терпіння та мати адвоката або знання в цій галузі.

• Рефінансування – це оформлення нового кредиту для погашення поточного. Деякі мікрофінансові організації самостійно пропонують своїм клієнтам таку послугу за зниженими ставками, тим самим гарантуючи хоч якесь повернення коштів. Або можна знайти іншу МФО для цих потреб, багато з них пропонують таке перекредитування з простроченнями, попри пошкоджену кредитну історію.

Способи легального ухилення від виконання зобов'язань

• Оголошення фізичної особи банкрутом. Можливо при: перше - в кредит на 50% більше, ніж майно та вартість всіх активів. Друге - дохідна частина за останні пів року зменшилась удвічі. Третє - протягом 60 днів не вносяться платежі або оплачується лише 50%. Четверте - ця процедура запускається за умови розміру боргу близько 100 мінімальних зарплат. Заборгованість просто списується? Ні. Це означає, що буде призначений арбітражний управляючий для контролю добробуту та процесу реструктуризації боргу. І лише по закінченню строку позовної давності (1095 днів) це може бути застосовано.

• Визнання договору недійсним в судовому порядку. Причини: розходження з чинними нормами (ст.203 ч.1 ГК), невідповідність формі (ст.203 ч.4 ГК), валюта – не гривня (ст.99 КУ), відсутність ліцензії у кредитора на проведення діяльності. Також, якщо договір укладено з умисним обманом, не за власним бажанням або з приховуванням ключових умов. При неправомірності з вини МФО, списується сума на користь позичальника, якщо виявлені порушення з обох сторін, то кожен отримує своє (боржник повертає тіло кредиту, кредитор – оплачені відсотки).

Оцінюйте свої фінансові сили, перш ніж брати кредит. А при форс-мажорі МФО допоможуть вибратися навіть з простроченнями.