Що таке кредитні канікули?
Зміст
Вийти з тяжкої фінансової ситуації кредитні позичальники можуть за допомогою відстрочки платежів або канікул. У містах України багато людей користуються банківськими послугами, мають кредитні картки, великі та невеликі позики. Вийти зі складної фінансової ситуації їм дозволяють "канікули", схвалені кредиторськими компаніями. На початку квітня 2020 року на території України ввели карантин, пов'язаний з поширенням загрози зараження коронавірусною інфекцією. Це негативно позначилося на бізнесі, економіці, доходах людей. Деякі громадяни тимчасово втратили платоспроможність. Тому кредитні канікули для багатьох стали справжнім порятунком, виходом зі складної ситуації, що наближає до банкрутства.
Причини, коли оформлюють кредитні канікули
Позичальник може звернутися до банку, щоб полегшити своє становище, пов'язане з тимчасовою неможливістю внесення платежів. Угода з компанією не передбачає умов, але деякі кредитори прописують пункт про зміну графіка виплат у зв'язку з непередбаченими обставинами. Немає стопроцентної гарантії, що компанія вийде на зустріч. Проте можна звернутися до менеджерів, якщо позичальник:
знаходиться в декреті;
сильно захворів або недавно поховав близького родича;
звільнився з роботи, втратив єдине джерело доходу;
тривожно відправляється за кордон і не зможе своєчасно вносити оплату;
виїжджає на спортивні змагання за кордон;
потрапив під скорочення на роботі;
відкриває бізнес в іншій країні.
Обставини завжди різні, і банки розглядають їх у персональному порядку. Проте при поданні заяви та документів позичальникам можуть і відмовити в канікулах.
Важливо! З квітня 2020 року у зв'язку з введенням карантину українські банки стали лояльніше ставитися до позичальників і пропонувати кредитні канікули на декілька місяців. Це стосується фізичних осіб та підприємств, найбільш постраждалих від коронавірусу. Канікули стали методом недопущення подальшого погіршення якості кредитного портфеля України.
Варіанти відстрочок
Банки України пропонують громадянам та підприємствам наступні варіанти кредитних канікул:
відстрочки платежів за основним тілом кредиту або відсотками;
відсутність штрафів та пені за прострочені платежі.
Часткова відстрочка — найпоширеніший метод фінансової допомоги від банків. Протягом певного терміну можна не сплачувати відсотки або основний платіж. А повна відстрочка передбачає відсутність будь-яких виплат, але кредитори можуть піти на це з дуже вагомих причин. Ще один варіант — трансформація валюти. Якщо курс гривні змінюється, позичальник може вносити гроші в євро або доларах. Проте на практиці це рішення використовується рідко.
Важливо! Кредитні канікули не звільняють від погашення всього кредиту, але вони дозволять не вносити платежі без неприємних наслідків — штрафів, пені та комісій.
Ініціатори кредитних канікул
Як ініціатори виступають самі позичальники через складне фінансове становище, представники кредитора (рідко) та колектори. Банк може запропонувати врегулювати проблемний борг шляхом оформлення канікул. Проте подібні послуги надаються лише клієнтам з бездоганною репутацією та за поважними причинами. Домовлятися про відстрочку можуть недобросовісні позичальники та представники колекторських агентств. Проте це нечастий варіант. Колектори працюють з боржниками, з якими вже неможливо домовитися. Тому звернення в банк автоматично виключається.
Особливості оформлення
Банки України висувають різні умови для позичальників, які планують попросити відстрочку. Проте передбачений єдиний механізм дії для клієнтів. Він включає наступні етапи:
Повідомлення банку про своє бажання. Можна сповістити менеджера зателефонувавши або особисто відвідати відділення. Спеціаліст розповість про можливість активації послуги та умовах її надання.
Збір пакета документів. Крім паспорта та ІПН вам можуть знадобитися довідки, що підтверджують скрутне становище, хворобу, смерть родича та інші важкі обставини.
Відвідання відділення та заповнення заяви про надання кредитних канікул за формою.
Надання додаткових документів за банківським запитом — список поповнюється залежно від конкретної установи.
Ознайомлення з умовами договору, що регламентує кредитні канікули, та його підписання.
Важливо! Немає сенсу подавати заяву на надання кредитних канікул, якщо втрата платоспроможності — постійна, а не тимчасова. Тоді часткова або повна відстрочка виплат не врятує ситуацію. Відповідь на заявку зазвичай надходить від банку через кілька днів після її подання. Проте деякі компанії готові надати відповідь вже за годину. Вони розглядають кожну ситуацію індивідуально, враховують минулі проблеми з позичальниками, їх статус, кількість звернень та добросовісність.
Постійним клієнтам компанії можуть йти на зустріч. Якщо раніше позичальник не мав жодних проблем з погашенням боргу, не приховувався від кредитора, йому швидко затвердять канікули.
Складнощі з відстроченням: коли вона не надається
Кредитні канікули можна отримати, якщо з моменту укладення договору пройшло не менше трьох місяців або стільки залишилося до його закриття. Відстрочку не надають недобросовісним позичальникам, які повторно порушували строки погашення, мають кілька прострочень без домовленості з банком. Якщо ви потрапили в складну фінансову ситуацію, але з якихось причин не можете оформити канікули, варто звернутися до банку за перекредитуванням або вивчити програми по реструктуризації. Деякі компанії йдуть на поступки і за наявності невеликого прострочення (кілька днів) можуть надати до 14 "канікулярних" днів. Проте це індивідуальний підхід, на який орієнтуються не всі українські банки.
Безкоштовно чи ні
Ідея оформлення кредитних канікул полягає в тому, щоб звільнити фізичну або юридичну особу від сплати платежів на певний термін. Проте банки можуть компенсувати цю послугу продовженням строку погашення боргу, збільшенням розміру наступних внесків. Усі умови узгоджуються в договорі, тому перед підписанням потрібно його ретельно вивчити. Найзручніший і поширений варіант для платників — призупинення виплати основної частини боргу або відсотків без нарахування пені та накладення штрафів. Банк переходить в "сплячий" режим без застосування санкцій до клієнтів і очікує закінчення строку дії угоди.
Автор
Ященко Ян
Фінансовий експерт
Випускник Київського університету імені Тараса Шевченка, спеціальність "Фінанси, банківська справа, страхування та фондовий ринок". Понад 10 років допомагаю знайти відповіді на складні питання щодо кредитування, управління боргами та вибору надійних фінансових інструментів.
