Страхування житла під час війни

Під час воєнних дій зростає ймовірність руйнування та втрати житла. Власники квартир та приватних будинків шукають можливість страхування житла під час війни. Покриття  ризиків з певними обмеженнями надають спеціалізовані PVI-поліси.

Що таке страхування житла під час війни

Власникам житла потрібно знати, що звичайні страхові поліси, які у мирний час покривають збитки від стихійних лих, не розраховані на воєнні ризики. Тому отримати компенсацію через ракетний удар чи обстріл від звичайної страхової компанії неможливо. Деякі компанії почали вводити в Україні спеціальне страхування нерухомості під час воєнного стану.

Умови страхування під час війни мають певні обмеження за територією. Житло не страхують у зоні бойових дій та прифронтових регіонах. Громадянам в інших областях України пропонують лише часткове відшкодування збитків, якщо будинок пошкоджений під час обстрілів та вибухів. При повному знищенні будівлі компенсацію виплачують в межах лімітованої суми, вказаної в договорі.

Страхування від воєнних ризиків значно дорожче, ніж стандартне. Страхові компанії часто встановлюють ліміти та виплачують не повну суму, вказану в договорі. В полісі врахована велика кількість винятків, які не дозволяють отримати компенсацію (наприклад, відмова покриття збитків, якщо господарі виїхали в інше місце).

Альтернативою страховому полісу стала Державна програма єВідновлення. Відповідну компенсацію за пошкоджене чи зруйноване житло під час воєнних дій власникам виплачує держава.

Як працює поліс з покриттям воєнних ризиків

Поліс страхування житла під час воєнних дій має свою специфіку. PVI-поліси — спеціальні страхові продукти, які покривають збитки, нанесені власникам житла в результаті воєнних дій (вибухових хвиль, ракетних ударів, артилерійських снарядів, уламків дронів). Деякі страхові компанії покривають навіть пошкодження у сусідніх будинках та пропонують розширені пакети страховки з компенсацією пошкодженого майна всередині будинку.

 Як працює поліс страхування житла під час війни:

• Власник житла або орендар укладає договір зі страховою компанією, яка пропонує PVI-поліси. В договорі вказується тип житла та страхова сума для покриття можливих збитків під час воєнних дій.

• Компанія оцінює ризики, складає їх список та надає згоду на покриття пошкоджень житла в разі обстрілу, авіаудару, вибуху, теракту.

• Після настання страхового випадку власник подає заяву та збирає докази за фактом пошкоджень (фото, акти від ДСНС, поліції, військової адміністрації).

• Страхова компанія перевіряє надані документи та оцінює збитки, лише потім приймає рішення про виплату грошової компенсації повністю або частково.

Страхування від воєнних ризиків потребує від страхувальника значно більших виплат, ніж стандартне страхування майна. Перелік ризиків залежить від страхової компанії, яка їх значно обмежує, враховуючи військовий стан та свої потенційні збитки.

Що саме можна застрахувати

Страхові компанії дуже обережно ставляться до страхування майна під час війни. Вони чітко визначають умови та вказують об’єкти, які підлягають покриттю воєнних ризиків. Якщо житло знаходиться в зоні активних бойових дій, прифронтових районах чи на тимчасово окупованій території, компанія відразу відмовляє у страховці.

Зазвичай компанії укладають договори страхування житла під час війни у відносно безпечних регіонах (центральна, західна Україна). Страхують такі об’єкти:

• Квартири у багатоповерхових будинках з відповідними документами на право власності.

• Приватні будинки з наявною технічною документацією та введені в експлуатацію.

• Таунхауси, дуплекси, які страхуються разом з елементами благоустрою (господарчі будівлі, гараж, огорожа).

Практично завжди компанії відмовляють у видачі полісу, якщо в будинках чи квартирах ніхто не проживає, немає правовстановлюючих документів чи житло знаходиться в аварійному стані. В договорі є ліміти на покриття ризиків (приблизно 1–2 млн. грн). Деякі компанії пропонують замість страхування будинку лише страховку внутрішнього майна.

Як визначається ціна й обсяг покриття

Вартість страховки та обсяг покриття збитків в разі пошкодження та руйнування житла в воєнних умовах дещо відрізняється від стандартів майнового страхування. Ціна або страхова премія визначається за такими критеріями:

• Місцезнаходження житла — тариф підвищується з наближенням до лінії фронту.

• Тип житла — страховка на квартиру включає менше ризиків, ніж приватний будинок.

• Вартість квартири/будинку — оціночна або ринкова.

• Сума страхового покриття — часткова чи повна.

• Додаткові ризики — страхування не лише приміщення, а й майна, що знаходиться в ньому.

Після врахування всіх ризиків виходить страхова премія у розмірі 2–5% від вартості житла. Виплати розраховують за рік і це значно дорожче, ніж страхування нерухомості від стихійного лиха і форс-мажорів у мирний час.

Обсяг покриття збитків компанія визначає після вивчення відповідних документів, з обов’язковим врахуванням франшизи, розмір якої заздалегідь фіксується в договорі. Франшиза — це частина збитків, які застрахована особа покриває самостійно у разі настання страхового випадку.

Розрахунки проводять згідно з умовами полісу:

• Ліміт договору обмежує компенсацію. Якщо житло коштує 2 млн. грн., а поліс укладений на 1 млн. грн., то виплати не перевищать цієї суми.

• Часткове страхування дозволяє провести пропорційні виплати (наприклад, 60% від вартості втрат).

• При повному знищенні житла компанія виплачує максимум коштів згідно з договором, при часткових пошкодженнях видається лише реальна сума на проведення ремонту.

Власник житла, який виплачує щороку чималі кошти страховій компанії, повинен розуміти, що у разі пошкодження майна, він отримає лише часткову компенсацію. Грошей може бути достатньо для проведення якісного ремонту, але для повного відновлення житла лімітованих коштів, зазвичай, не вистачає.

Порядок виплат та дії при страховому випадку

Виплати за полісом страхування квартири чи будинку проводяться лише після детальної перевірки інформації та документів про пошкодження майна. Як потрібно діяти власнику в разі виникнення страхового випадку:

1. Повідомити поліцію, ДСНС чи військову адміністрацію про руйнування.

2. Провести детальну фото- відеозйомку зовнішніх та внутрішніх пошкоджень будівлі, майна.

3. Зібрати письмові свідчення сусідів, якщо це можливо.

4. Подати письмову заяву в страхову компанію про настання страхового випадку протягом 1–3 днів, як вказано в договорі.

5. Надати документи, які підтверджують особу власника та право власності на житло. Страхова компанія вимагає також акт обстеження та довідку від ДСНС/поліції чи місцевої адміністрації.

 Страхова компанія виконує свої зобов’язання відповідним чином:

• Відправляє на місце події експерта чи аварійного комісара для складання акта огляду пошкодженого житла та майна.

• Розглядає відповідні документи та зібрані факти протягом 15–60 днів (за умовами полісу).

• Виплачує компенсацію після підтвердження страхового випадку.

Найпоширенішим варіантом виплат страховки на квартиру/будинок є грошова компенсація, яку компанія направляє на рахунок власника житла. Можливі часткові виплати після проведення ремонтних робіт та надання кошторисної документації. Іноді компанія через підрядника відразу фінансує будівельні роботи на застрахованому об’єкті. Якщо зафіксована повна руйнація житла, компанія виплачує максимальну суму покриття згідно з договором.

Страхувальникам не варто чекати виплат, якщо житло зруйноване у зоні, виключеній з покриття. Лімітована полісом сума може не перекрити витрат на відновлення квартири чи будинку. Якщо страхувальник не виконав всі умови, прописані в договорі, компанія має право відмовити йому у виплаті компенсації. Тому потрібно швидко зреагувати на події, зібрати свідчення та документи та повідомити страхову компанію в найкоротші терміни.

Страхування житла під час війни має важливе значення для відновлення пошкодженого майна. Поліс страхування забезпечує фінансовий захист, соціальну стабільність, створює відчуття захищеності. У випадку катастрофи страховка дозволяє уникнути матеріальної нестабільності, покриваючи більшість витрат на ремонт чи відбудову житла.