Як розірвати договір поруки за кредитом?
Зміст
Що поганого в тому, щоб поручитися перед банком за свого знайомого або колегу? Нічого. Просто не всі можуть усвідомлювати ступінь відповідальності за такий, здавалося б, благородний вчинок. Не кожен поручитель знає, що у випадку, якщо позичальник з якої-небудь причини не зможе погасити всі свої кредитні зобов'язання, то всі ці зобов'язання стануть обтяженням для самого поручителя.
Як тільки поручитель поставив свій підпис у договорі по кредиту, для банку автоматично він став таким самим звичайним боржником, як і основний отримувач кредитних коштів. У випадку, коли у банку немає можливості отримати від основного отримувача кредитних коштів погашення заборгованості, то за банківським законодавством України він має повне право вимагати погашення заборгованості від поручителя.
Потрібно пам'ятати! Перш ніж приймати таке відповідальне рішення, потрібно розуміти, що ви не зобов'язані бути поручителем для когось, і це лише ваше рішення! Можливо, саме час навчитися говорити слово "ні" і не боятися за це засудження.
Відповідальність поручителя
У банківській практиці для поручителя передбачені два види відповідальності за виконання своїх кредитних зобов'язань перед банком:
часткова;
повна.
Часткова зустрічається дуже рідко. Вона актуальна, коли розмір доходів позичальника може дозволити оплатити суму кредитних зобов'язань, але при цьому він не має необхідної суми застави. При такому виді відповідальності до погашення банківського кредиту буде залучатися не фінансовий, а майновий поручитель, який має в особистій власності рухоме або нерухоме майно. Також відповідальність поручителя, зазначена в кредитному договорі, може бути:
солідарною;
субсидіарною.
При солідарній відповідальності банк має повне право вимагати погашення всіх боргів в повному обсязі, як від самого позичальника, так і від його поручителя. У випадку субсидіарної відповідальності обов'язком поручителя буде погашення заборгованості лише у випадку, коли у самого позичальника не вистачить коштів на погашення загальної суми кредиту. Порука накладає на людину обов'язок виплати боргу позичальника у випадку, якщо позичальник помер або був визнаний неплатоспроможним.
Як припинити свої зобов'язання поручителя
Найпростіший спосіб — оголосити про відмову до моменту підписання документів. У інших випадках згідно зі ст. 367 громадянин України має законне право відмовитися від поручительства, якщо обидві сторони — позичальник і кредитор — виявили взаємну згоду. Поручитель не має права самостійно відмовитися від договору поручительства в односторонньому порядку, коли договір вже укладено.
У випадку, коли позичальник має стабільний фінансовий стан, і всі платежі здійснюються за затвердженим графіком, банківський заклад може йти назустріч і прийняти позитивне рішення про відмову поручителю від своїх подальших зобов'язань щодо виплати кредитних коштів. Крім випадку, коли банк приймає позитивне рішення щодо припинення дії договору поручительства, існує ще кілька важливих випадків, коли є можливість припинити дію такого договору.
Якщо позичальник зміг добровільно та без будь-яких затримок виплатити кредит достроково і добровільно його закрити, то в цьому випадку договір поручительства також вважається розірваним, і вже ніхто нікому нічого не повинен.
Якщо до кредитного договору були внесені будь-які зміни, які могли призвести до значного збільшення розміру відповідальності основного позичальника без згоди поручителя.
До такого збільшення розміру відповідальності, згідно з Постановою Верховного Суду України від 18.06.12 року, можуть призвести:
зріст кредитної банківської ставки;
період відстрочки виплати кредиту, тобто збільшення терміну дії договору по кредитних зобов'язаннях, що автоматично збільшує період для нарахування відсотків за кредитом;
збільшення розміру пені;
переоформлення договору на нових умовах, які стосуються зміни розміру відсоткової ставки за кредитом в бік її збільшення.
3. Якщо договір по кредиту був визнаний недійсним (судовими установами).
4. Ще одним варіантом припинення дії договору може бути випадок, коли борг переходить на іншу особу. Якщо поручитель старого кредиту не погодився поручитися за новий, з нього знімаються всі зобов'язання.
5. Найбільш поширеним варіантом завершення зобов'язань є закінчення строку дії поручительства, визначеного у самому договорі.
6. Договір поруки вважатиметься розірваним у випадку, якщо не встановлено основного строку дії такого договору за умови, що банківська установа протягом пів року з моменту настання строку кредитних зобов'язань не висунула жодних вимог до поручителя.
Чи є можливість розірвати договір поручительства негайно?
Так, якщо позичальник знайшов іншу особу, готову виступити гарантом повернення боргу. Найчастіше фінансові організації не проти такої практики, особливо, коли новий поручитель є достатньо платоспроможним. На практиці існують й інші випадки припинення існування договору про поручительство, які розглядаються виключно в індивідуальному порядку.
Пам'ятайте, що відмова від договору поручительства по кредиту є досить складною процедурою. Розв'язання таких питань вирішуються в індивідуальному порядку спеціальні комітети фінансових організацій.
Важливо! Усім поручителям необхідно пам'ятати: довіряй, але перевіряй!
Не потрібно чекати, коли позичальник зможе виплатити всю кредитну суму, потрібно цікавитися такими важливими дрібницями як:
чи не було між кредитором і позичальником укладення додаткової угоди до основного кредитного договору;
чи міг банк в односторонньому порядку внести будь-які зміни до угоди по кредиту.
Усі ці дії необхідні для того, щоб у поручителя була можливість захистити свої права, інтереси та на законних підставах розірвати угоду. Також, якщо у поручителя є всі підстави вважати, що його угода поручительства припинила своє існування, найкраще буде звернутися до юриста за отриманням професійної консультації або допомоги у складанні позовної заяви, щоб суд міг визнати угоду поручительства припиненою. Ці дії поручителю необхідні для того, щоб грамотно позбутися від важкого фінансового або майнового тягаря.
Автор
Раїса Рашко
Редактор LIGA.Кредит.Онлайн
Випускниця Національного університету «Полтавська політехніка» імені Юрія Кондратюка, спеціальність - «Фінанси, банківська справа та страхування». У фінансовій журналістиці - 7 років. Пишу про онлайн-кредитування, споживчі позики та фінансову грамотність.
