Як впливає порука на отримання кредиту? Плюси та мінуси
Як впливає порука на отримання кредиту? Плюси та мінуси
14.09.2020 0
Автор: Ященко Ян

Як впливає порука на отримання кредиту? Плюси та мінуси

Ефективним способом підвищення шансів отримати позитивну відповідь при оформленні кредиту в українських банках є порука. Кожна фінансова організація більш лояльно ставиться до обслуговування позичальників, які приводять з собою поручителя. Кого можна взяти як гаранта, які особливості, плюси та мінуси надає поручительство при оформленні банківського кредиту? Ця стаття допоможе відповісти на зазначені питання.

Рекомендована пропозиція
17,000₴
Максимальна сума
0.97%
Ставка в день
30
днів

Законодавча основа поруки при кредитуванні

Отримання кредитів з приверненням поручителя регламентовано Громадянським кодексом України. Згідно з цим нормативно-правовим актом поручителі частково або повністю беруть на себе відповідальність перед банками за виконання позичальниками кредитних зобов'язань. При цьому завжди оформлюється офіційний договір поруки.

Зазвичай, за цим документом на гарантів та боржників кредитів покладається солідарна відповідальність. Тому в разі невиконання кредитних зобов'язань банк може подати позовну заяву до суду, а відповідачем виступатиме не лише боржник, а і його поручитель. Іноді кредитний договір може передбачати субсидіарну відповідальність – у цьому випадку за повернення позичених коштів відповідає в першу чергу позичальник, а лише потім поручитель. Також у Громадянському кодексі прописаний ряд ситуацій, у яких порука вважається припиненою:

  • умови кредитування були змінені (якщо збільшується сума позики або є інший негативний фактор для поручителів);

  • кредит був погашений або закритий за рахунок поруки;

  • борг був переведений на третю особу;

  • кредитна організація відмовляється в погашенні заборгованості гарантом;

  • строк, прописаний у договорі, минув.

А тепер пропонуємо розглянути, як саме порука впливає на видачу позики, її розмір та відсоткову ставку.

Особливості кредитування з поручителем

Фінансові організації України більш охоче погоджуються на оформлення позик при поруці. Багато банків готові видавати кредити з одним або двома поручителями (фізичними особами) без додаткової комісії за досить привабливою відсотковою ставкою.

Приймаючи рішення про видачу позики, банки часто звертають увагу на вік та факт платоспроможності гаранта. Щоб переконатися в платоспроможності, поручителі повинні надавати співробітникам кредитних організацій такий же перелік документів, що й заявник. Менеджери з кредитування обов'язково перевіряють кредитну історію гаранта, тому якщо у поручителя раніше були часті прострочення з погашення заборгованостей, то банк може відмовити в оформленні договору поруки.

Важливо знати! Розраховуючи максимально можливу суму кредитних коштів, яку банк готовий видати позичальнику, рівень доходів поручителів зазвичай не враховується. Проте кредитні менеджери обов'язково повинні переконатися в тому, що у гаранта є доходи, які він може витратити на погашення виданої суми кредиту. Таку платоспроможність в банках України та інших країнах СНД часто називають скорингом.

Іноді українські банки просять позичальників надати поручителя для видачі кредиту навіть у випадку, коли умови кредитування не передбачають поруки. Зазвичай це відбувається в таких ситуаціях:

  • отримання межових результатів у процесі розрахунку платоспроможності кредитора-позичальника, через що якщо його фінансове становище хоч трохи погіршиться, він буде неспроможний вчасно і повною мірою погашати заборгованість;

  • позичальник має не дуже хорошу кредитну історію;

  • у кредитодавця є сумніви у платоспроможності клієнта, навіть якщо він відповідає за кожним параметром;

  • мінімально можливий вік позичальника (18-22 роки): у такій ситуації банки зазвичай вимагають поручительства платоспроможних батьків або родичів;

  • кредитор-позичальник є пенсіонером: для видачі позики фінансові організації часто просять привести як гаранта дітей або онуків.

Плюси та мінуси кредитування з приверненням поручителя

 Оформлення договору поруки при кредитуванні надає ряд переваг для позичальників:

  • значно збільшується ймовірність позитивної відповіді щодо кредитування у разі залучення гаранта;

  • банки зазвичай пропонують більш вигідні умови видачі позики (більша сума, менша відсоткова ставка);

  • можливість взаємного виконання обов'язків: цей момент особливо важливий, якщо позичальник з поручителем ведуть спільний бізнес.

Плюси при такому способі кредитування надаються також і для гарантів:

  • поява позитивної кредитної історії;

  • надання банками

  • пільгових умов при отриманні кредиту на своє ім'я;

  • можливість звільнення від взятих зобов'язань при будь-яких змінах ставки (якщо це вимагалося у договорі).

Якщо раптом поручитель повністю погашає заборгованість позичальника перед банком, після чого боржник сам поверне наявний борг, то гарант отримає виплачену суму в повному обсязі. Проте порука має свої недоліки. Так, якщо позичальник не має можливості погасити заборгованість, то гарант автоматично отримує статус боржника, внаслідок чого кредитна організація буде вимагати повернення позики з нього. При цьому поручитель зобов'язаний оплачувати штраф, пеню, витрати на судові розгляди, що виникають при порушенні банком справи про повернення виданих кредитних коштів (якщо гарант відмовляється погасити заборгованість).

Ще один мінус – якщо під час чинної поруки гарант захоче оформити новий кредит на себе, то шанси на отримання позики зменшуються. У цьому випадку банк може вважати, що в певних умовах поручитель не зможе одночасно погашати два зобов'язання. Саме тому поручительство родича, колеги або друга при оформленні кредиту несе досить великі ризики для гаранта, оскільки він бере на себе велику відповідальність, але при цьому має малі права.

Оформлення кредиту зі співпозичальником

Останніми роками українські банки надають можливість брати кредити без залучення поручителя, а з участю співпозичальника. При використанні такої схеми кредитування обидва учасники договору беруть на себе солідарну відповідальність перед банківською структурою. При цьому головним відмінком від поручительства є те, що при розрахунку суми кредиту кредитні менеджери сумують платоспроможність заявника і співпозичальника, завдяки чому можна отримати позику більшого розміру.

Важливо знати! Цей варіант є більшою перевагою для гарантів, оскільки у разі погашення ними зобов'язань вони стають співвласниками об'єкта кредитування (наприклад, отримують частку у купленій за іпотекою квартирі).

У разі свідомого та обдуманого підходу до поруки можна розраховувати на покращення умов кредитування з мінімальними ризиками. Тому варто уважно вивчати угоду, яку підписуєте, та розсудливо оцінювати свої фінансові можливості для погашення заборгованості.

Автор

Ященко Ян

Ященко Ян

Фінансовий експерт

Випускник Київського університету імені Тараса Шевченка, спеціальність "Фінанси, банківська справа, страхування та фондовий ринок". Понад 10 років допомагаю знайти відповіді на складні питання щодо кредитування, управління боргами та вибору надійних фінансових інструментів.

Поділитися:
Коментарі

0

Спочатку нові
Спочатку старі
Залишити коментар

Поділіться своєю думкою про статтю.

Ваше ім'я
Ваш email
Ваш коментар

Ще немає коментарів…

© 2019 - 2025 Ліга.КредитОнлайн - Агрегатор фінансових продуктів України

Ми використовуємо файли cookie, щоб надати користувачам більше можливостей при відвідуванні сайту www.liga.net/creditonline.

Ліга.КредитОнлайн не займається видачею кредитів і не є фін установою. Інформація на сайті має ознайомлювальний та інформаційний характер, не є офертою і може публікуватися на правах реклами.

No results found